你有沒有想過，自己的積蓄是否夠一場大病？

前段時間譜藍君在知乎刷到一個非常火的話題：“你現在的存款夠你在醫院的重癥監護室（ICU）待幾天？”

簡單翻看下面的回答，有住ICU兩周花掉50萬的、有住73天花掉100萬的……

評論區很多網友表示震驚不已：“知道ICU貴，但并不知道這么貴！”

今天譜藍君就跟大家聊聊，ICU治療到底有多貴？多少積蓄才能夠頂得住一場大病？

主要內容如下：

● ICU醫療費用，商業保險能保嗎？

熱播劇《安家》里有這么一個片段： 

江奶奶的老伴突然病重，被緊急送到ICU救治，每天都要填入一大筆錢。

為了給老伴治病，江奶奶急著賣房給老伴續命。

（電視劇截圖）

電視劇雖然是虛構的，但這樣的情節現實里每天都上演著。

ICU（重癥監護病房）是醫院中最關鍵的部門之一，主要用來搶救病重患者。

之所以收費貴，主要和以下幾個因素有關：

人力成本高

ICU醫護要求掌握多個學科的專業知識以及更多的搶救技能，而且ICU醫護配比與普通病房也不同。

普通病房一名醫護人員可照看多張病床，而ICU是一床配一名醫生三名護士。

檢查項目多

ICU患者病情復雜不穩定，為了診斷每個階段的病情變化，通常會多次進行各項檢查。

比如抽血檢驗、B超、CT、MR等檢查，每次費用需要幾十、幾百到一千不等。

設備成本高

ICU病房基本是生命垂危的重病患者，因此會配備很多高端的搶救設備，如呼吸機、血液凈化儀、主動脈球囊反搏儀（IABP）、體外膜肺氧化（ECMO）等。

譜藍君根據網上資料整理了部分ICU項目的收費，大家可以參考一下：

比如ECMO，首次開機費就高達6萬元。

并且患者的生命體征需要密切觀察，需要儀器24小時不間斷工作，以便實時監測患者體征。

如果病情復雜緊急，多種設備同時使用，一天兩萬并不是沒有可能。

對于部分普通家庭而言，一年的工資可能都不足以支付ICU一臺機器的醫療費用。

面對高昂的醫療費用，醫保能報銷嗎？

可以，ICU的費用報銷跟普通病房是一樣的。

但對醫保了解的朋友都知道，醫保報銷作用十分有限。

首先，必須在“藥品目錄、診療目錄、服務設施目錄”這三大目錄內的費用，醫保才能報銷。

實際上，醫保目錄涵蓋的范圍非常有限。比如：

• 藥品目錄：全國藥品數量超過20萬種，但醫保藥品目錄里現在只有3159種藥！而且分為甲乙丙三類，醫保只報銷甲、乙類藥，而ICU用藥一般是昂貴的新型藥或是丙類藥，不在醫保報銷范圍內。

• 很多新進特殊、高端的治療技術或設備，不在醫保目錄內，同樣不能用醫保報銷，比如前面提到的ECMO。

其次，即使是在醫保目錄范圍內的費用，醫保也不是100%報銷，報銷比例一般只有70%~90%；還有起付線和封頂線限制，一般封頂為幾萬到幾十萬元，超過的部分就需要自己掏。

而ICU治療非常昂貴，病情嚴重的話隨時可能會突破醫保封頂線，超出的部分只能自行承擔。

當然，每個地方醫保政策不同，物價標準不同，醫院收費標準也不太一樣，但可以確定的是，在重大病情面前，醫保的作用是非常有限的……

根據央行公布的2023年一季度的全國居民人均存款數據：北京以人均26.84萬元高居榜首，大多數城市人均在6-7萬元。

對此數據，很多網友紛紛表示認為自己是“被平均”了、“拖國家后腿”了，也就是說現實里有很大部分人其實并沒有這么多存款。

辛辛苦苦攢了半輩子的積蓄，可能因為一場大病或意外，就此回到原點。

當至親真的不幸躺在icu病床上，明明有生的希望，而我們卻因為醫療費用而陷入“救或不救的”抉擇里，這是非常痛苦的。

每個人都不希望有這一天發生，但疾病跟意外無法預知。

因此，一定要提前做好風險保障。

我們拿【百萬醫療險】來舉例：

（某百萬醫療險條款節選）

百萬醫療險可報銷住院期間產生的“合理且必要”的費用，其中包括ICU（重癥監護室）。

“合理且必要”是什么意思？

簡單來說就是要符合通常慣例，接受的治療、使用器械或服用藥品是必要的。

• 比如疾病住院，治療常理來說只需花費1-2萬，但卻上報了10萬元，這就是明顯不合理了。

• 再比如，疾病沒有嚴重到需要入住ICU病房，卻強行入住，這就是不必要。

如果合理且必要地入住ICU病房，那么期間產生的醫療費用百萬醫療險都可以100%報銷，包含醫保不保的進口藥品，恰好能夠彌補醫保的不足。

幾百塊的百萬醫療險，就能報銷幾萬甚至幾十萬的大病治療，杠桿是相當高的。

*有部分產品對于像人工器官之類的材料、安裝和置換等費用是不賠的，以及不在產品清單里的外購藥也是無法報銷，這個就需要留意具體產品的免責條款以及藥品清單了。

再來說說【重疾險】

重疾險不是報銷型的保險，而是給付型的，在疾病符合合同要求的情況下，直接賠付一筆錢。

如果病情嚴重到需要入住ICU病房的話，大概率是符合重疾合同要求的。

比如嚴重的心腦血管疾病，心肌梗死、腦出血等，又或者意外事故陷入深度昏迷等等。

就拿深度昏迷舉例：

深度昏迷需要持續使用呼吸機及其他生命維持系統96小時以上，而呼吸機通常被用于ICU等高級別醫療設施中。

如果患者滿足以上條件，重疾險直接賠付保險金。

所以重疾險雖然無法報銷ICU費用，但保障范圍同樣包含ICU治療，符合要求則直接賠付約定好的保險金額，同樣可以承擔ICU花費。

而且這筆錢，我們不但可以用來治病，也能用來彌補家庭的經濟損失。

要知道重病期間是無法工作的，康復也需要很長一段時間，家人照顧自己時也會影響收入，如果還有房貸車貸這些債務的話我們的存款更是難以支撐。

可以看到，大病帶來的經濟沖擊，光靠醫保是遠遠不夠的，如果沒有任何商業保險作為醫保的補充，很有可能會讓我們積蓄清空，一夜返貧……

百萬醫療險+重疾險，可以在大病或意外發生時，最大限度保護我們的家庭財務安全。

保險就是一種【以小保大】家庭財務保障工具，一定要提前意識到保障的重要性，筑起家庭財務安全的保護墻。

只有這樣才能讓我們在不幸發生時免于為錢所困，有尊嚴、有質量地救助患者，維持其余家人正常生活。

愛子心切，這種心情譜藍君能理解。

但咱們不妨設想，如果孩子生病了，咱們做父母的肯定是不顧一切地救孩子，一邊照顧孩子，一邊努力賺治療費，不致于說毫無辦法。

那如果是作為家庭經濟支柱的我們倒下了呢？

• 家人的生活，還能繼續嗎？
• 孩子要繼續上學，幾位老人還需贍養；
• 家里房貸、車貸還有十幾年才還完……

• 家庭支柱如何買保險？
• 不同預算下的3個保障方案示例

• 保額：現在的百萬醫療險，基本每年有100萬以上的報銷額度，絕對夠用，不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額；

• 報銷范圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫保的作用了；

• 報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

• 免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價位上，免賠額當然越低越好；

• 續保條件：盡量選可以保證續保的產品，且保證續保期越長越好。