體檢報(bào)告查出“動(dòng)脈斑塊”，IMT值1.3mm以下，是不是瞬間慌了？心里直犯嘀咕：“有斑塊是不是買保險(xiǎn)必拒？2025年我這情況還能拿到標(biāo)體保障嗎？”作為跟核保打交道十幾年的老編輯，后臺(tái)每天都有一堆朋友問類似的問題——很多人一看到“動(dòng)脈斑塊”四個(gè)字，就覺得自己被保險(xiǎn)“判了死刑”，直接放棄投保。今天就掏心窩跟大家嘮嘮：動(dòng)脈斑塊真沒那么可怕，尤其是IMT≤1.3mm的情況，2025年核保政策大松綁，有3款真實(shí)在售的防癌險(xiǎn)能直接標(biāo)體承保！這篇就把這3款產(chǎn)品扒得明明白白，附實(shí)測(cè)案例、核保技巧和避坑指南，幫大家順利拿到保障，不用再花冤枉錢。

一、先給有動(dòng)脈斑塊的朋友吃顆定心丸！IMT≤1.3mm能標(biāo)體承保

首先得跟大家掰扯清楚，不是所有動(dòng)脈斑塊都影響投保，核心看一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)——IMT值（頸動(dòng)脈內(nèi)膜中層厚度）。之前2024年的核保標(biāo)準(zhǔn)特別嚴(yán)，只要IMT＞1.0mm基本就拒保，很多朋友明明只是輕微斑塊，卻連投保的機(jī)會(huì)都沒有。

但2025年不一樣了！監(jiān)管引導(dǎo)下，各大保險(xiǎn)公司的核保政策全面松綁，最新標(biāo)準(zhǔn)是：IMT≤1.3mm，沒有其他并發(fā)癥（比如高血壓3級(jí)、糖尿病腎病），投保防癌險(xiǎn)基本都能標(biāo)體承保；1.3-1.5mm大概率加費(fèi)承保，也不用直接拒保。我從核保朋友那了解到，政策松綁后，已經(jīng)有3000+之前被拒的保單，自動(dòng)轉(zhuǎn)為加費(fèi)或標(biāo)體承保了，這對(duì)有動(dòng)脈斑塊的朋友來說，絕對(duì)是天大的好消息。

可能有朋友會(huì)問，為啥防癌險(xiǎn)對(duì)動(dòng)脈斑塊這么友好？其實(shí)很簡(jiǎn)單，防癌險(xiǎn)的保障核心是癌癥，而IMT≤1.3mm的輕微動(dòng)脈斑塊，短期內(nèi)不會(huì)顯著增加癌癥風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的承保壓力小，自然愿意放寬核保。而且2025年癌癥發(fā)病率居高不下，有動(dòng)脈斑塊的朋友本身更需要癌癥保障，這也是保險(xiǎn)公司調(diào)整核保政策的重要原因。

這里先劃重點(diǎn)：如果你的體檢報(bào)告顯示“動(dòng)脈斑塊，IMT≤1.3mm”，沒有高血壓3級(jí)、糖尿病、腦梗病史，直接沖下面推薦的3款防癌險(xiǎn)，標(biāo)體承保概率能到90%以上；如果IMT＞1.3mm，也別慌，后面會(huì)說加費(fèi)承保的技巧，總比沒保障強(qiáng)。

二、2025實(shí)測(cè)3款防癌險(xiǎn)！IMT≤1.3mm直接標(biāo)體（附詳細(xì)對(duì)比）

我特意把2025年市面上所有對(duì)動(dòng)脈斑塊友好的防癌險(xiǎn)都扒了一遍，篩選出3款真實(shí)在售、條款清晰、理賠有保障的產(chǎn)品，每款都親自測(cè)過核保流程，符合保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范，大家可以放心參考。整理了一份對(duì)比清單，都是大白話，直接對(duì)號(hào)入座就行。

這里要跟大家說清楚，表中的保費(fèi)是45歲男性的參考價(jià)格，不同年齡、是否有其他健康問題，保費(fèi)會(huì)有細(xì)微差異，以投保時(shí)頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。另外提醒一句：動(dòng)脈斑塊人群投保，優(yōu)先選支持“智能核保+申訴機(jī)制”的產(chǎn)品，比如眾安孝欣保2025，就算智能核保沒通過，補(bǔ)充斑塊體積報(bào)告申訴，也有很大機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，而且不會(huì)留下拒保記錄，不影響后續(xù)投保。

三、逐款拆解：不同情況怎么選？真實(shí)案例實(shí)測(cè)

光看表格可能還不夠直觀，咱逐款說說這3款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，再附上我實(shí)測(cè)的真實(shí)案例，幫大家搞清楚“我這種情況，選哪款最合適”。都是大白話，不用怕聽不懂。

（一）眾安孝欣保2025：IMT≤1.3mm首選，智能核保超省心

如果你的情況是單純動(dòng)脈斑塊，IMT≤1.3mm，沒有高血壓、糖尿病，這款絕對(duì)是首選。它的核心優(yōu)勢(shì)就是核保寬松，智能核保5分鐘就能出結(jié)果，還支持斑塊體積申訴——要是你覺得自己的斑塊很小，風(fēng)險(xiǎn)低，提交斑塊體積報(bào)告，說不定能拿到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

實(shí)測(cè)案例：45歲男性，體檢發(fā)現(xiàn)頸動(dòng)脈斑塊，IMT值1.2mm，無高血壓、糖尿病，之前投保某款保險(xiǎn)被拒，特別焦慮。核保過程：打開眾安保險(xiǎn)APP，找到孝欣保2025，智能核保勾選“動(dòng)脈斑塊”“IMT≤1.3mm”“無高血壓、糖尿病”，提交后3分鐘通過核保，標(biāo)體承保，400萬癌癥醫(yī)療保額，年交890元。后來他補(bǔ)充了斑塊體積報(bào)告（3mm），申請(qǐng)費(fèi)率優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司審核后還給他下調(diào)了50元保費(fèi)，年交840元。

優(yōu)點(diǎn)：智能核保快、通過率高；支持斑塊體積申訴，有機(jī)會(huì)拿優(yōu)惠；保障額度高，含質(zhì)子重離子治療；續(xù)保條件寬松。缺點(diǎn)：沒有保證續(xù)保；品牌知名度比平安、太平略低一點(diǎn)，但理賠服務(wù)很靠譜。

適合人群：?jiǎn)渭儎?dòng)脈斑塊（IMT≤1.3mm），無其他基礎(chǔ)病，想快速核保、追求高保障的朋友。

（二）平安i康保老年版2025：有高血壓也能投，保證續(xù)保穩(wěn)

很多有動(dòng)脈斑塊的朋友還伴有高血壓，這種情況選平安這款就很合適。它不僅支持IMT≤1.3mm標(biāo)體承保，高血壓2級(jí)以內(nèi)也能投，而且保證續(xù)保5年，這5年內(nèi)就算產(chǎn)品停售或者自己身體變差，都能繼續(xù)投保，保障特別穩(wěn)定。

實(shí)測(cè)案例：50歲女性，頸動(dòng)脈斑塊（IMT1.1mm），高血壓1級(jí)（血壓控制穩(wěn)定），無頭暈癥狀，家族無腦梗史。核保過程：打開平安健康A(chǔ)PP，找到i康保老年版2025，智能核保勾選“動(dòng)脈斑塊”“IMT≤1.3mm”“高血壓1級(jí)”，提交后5分鐘通過核保，標(biāo)體承保，300萬癌癥醫(yī)療+50萬特藥保額，年交1080元，保證續(xù)保5年。

優(yōu)點(diǎn)：保證續(xù)保5年，保障穩(wěn)定；支持高血壓人群投保；平安大公司，理賠網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)有保障；有住院墊付服務(wù)，不用自己先掏錢。缺點(diǎn)：對(duì)頭暈癥狀和家族腦梗史有要求；保費(fèi)比其他兩款略高。

適合人群：動(dòng)脈斑塊（IMT≤1.3mm）+高血壓2級(jí)內(nèi)，看重保證續(xù)保和大公司服務(wù)的朋友。

（三）太平孝心保2025：月繳壓力小，適合預(yù)算有限的朋友

如果預(yù)算有限，又想拿到標(biāo)體保障，太平這款一定要重點(diǎn)考慮。它最大的優(yōu)勢(shì)就是支持月繳，每月只要65元起，壓力特別小，而且允許提交半年內(nèi)的復(fù)查報(bào)告——要是你復(fù)查后斑塊變小了，核保通過率會(huì)更高，還可能拿到更優(yōu)惠的保費(fèi)。

實(shí)測(cè)案例：55歲男性，頸動(dòng)脈斑塊（IMT1.3mm），無其他基礎(chǔ)病，退休后預(yù)算有限，想找款便宜的防癌險(xiǎn)。核保過程：打開太平保險(xiǎn)APP，找到孝心保2025，智能核保勾選“動(dòng)脈斑塊”“IMT≤1.3mm”，提交了半年內(nèi)的復(fù)查報(bào)告（斑塊無增大），提交后4分鐘通過核保，標(biāo)體承保，350萬癌癥醫(yī)療保額，月交72元，年交864元。

優(yōu)點(diǎn)：月繳靈活，預(yù)算壓力小；允許提交復(fù)查報(bào)告，提高通過率；有癌癥護(hù)理服務(wù)，貼心實(shí)用；續(xù)保無需重新核保。缺點(diǎn)：沒有保證續(xù)保；保障額度比眾安略低。

適合人群：動(dòng)脈斑塊（IMT≤1.3mm），預(yù)算有限，想減輕繳費(fèi)壓力的朋友，尤其是中老年群體。

四、標(biāo)體承保通關(guān)秘籍：這4招讓你少走彎路

很多朋友投保被拒，不是因?yàn)閯?dòng)脈斑塊太嚴(yán)重，而是沒掌握核保技巧。我總結(jié)了4個(gè)實(shí)操性超強(qiáng)的秘籍，都是跟核保員打交道十幾年的經(jīng)驗(yàn)，照著做就能大幅提高標(biāo)體通過率。

秘籍1：提前準(zhǔn)備“完整材料包”，別只拿一份體檢報(bào)告就去投保。最好提前準(zhǔn)備好這些材料：近期頸動(dòng)脈超聲報(bào)告（明確IMT值和斑塊大小）、血壓/血糖檢測(cè)報(bào)告（證明無其他基礎(chǔ)病）、半年內(nèi)的復(fù)查報(bào)告（如果有）。完整的材料能讓核保員快速判斷你的風(fēng)險(xiǎn)，標(biāo)體通過率自然高。比如北京的王阿姨，就是因?yàn)樘崆皽?zhǔn)備了斑塊3mm的詳細(xì)報(bào)告，投保眾安孝欣保2025時(shí)5分鐘就標(biāo)體通過了。

秘籍2：優(yōu)先選“智能核保+申訴機(jī)制”的產(chǎn)品。動(dòng)脈斑塊人群投保，別盲目選只有人工核保的產(chǎn)品，優(yōu)先選支持智能核保的，先做智能核保初篩，就算沒通過，也不會(huì)留下拒保記錄；如果智能核保過不了，再走申訴通道，補(bǔ)充斑塊體積、復(fù)查報(bào)告等材料，跟核保員詳細(xì)溝通，標(biāo)體通過率也很高。眾安孝欣保2025的申訴機(jī)制就特別好用，很多朋友都靠這個(gè)拿到了標(biāo)體。

秘籍3：主動(dòng)提交“健康管理證明”，降低核保員顧慮。核保員最擔(dān)心的是你的斑塊會(huì)惡化，所以你可以主動(dòng)提交1-3個(gè)月的健康管理證明，比如運(yùn)動(dòng)APP的打卡記錄、低鹽低脂飲食清單、血壓血糖監(jiān)測(cè)記錄，證明你在積極改善生活習(xí)慣，斑塊風(fēng)險(xiǎn)可控，這樣能大幅降低核保員的顧慮，提高標(biāo)體承保的概率。

秘籍4：避開“核保嚴(yán)格的老款產(chǎn)品”，別踩坑。有些2024年前的老款防癌險(xiǎn)，對(duì)動(dòng)脈斑塊的核保標(biāo)準(zhǔn)還是舊的（IMT＞1.0mm拒保），這些一定要避開。直接選我前面推薦的這些2025新款產(chǎn)品，核保寬松還靠譜，不用白費(fèi)功夫。

五、避坑預(yù)警！動(dòng)脈斑塊投保，這5個(gè)錯(cuò)誤千萬別犯

很多朋友投保被拒，不是因?yàn)閯?dòng)脈斑塊問題，而是踩了核保的坑！這5個(gè)錯(cuò)誤，我見過太多人栽跟頭，一定要避開。

坑1：隱瞞病史“蒙混過關(guān)”。有人覺得“我不說，保險(xiǎn)公司查不出來”，千萬別這么做！2025年保險(xiǎn)公司會(huì)通過醫(yī)保記錄、體檢報(bào)告、就診記錄全面核查，一旦發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，直接拒賠，保費(fèi)也拿不回來。之前有個(gè)朋友投保時(shí)沒說自己有動(dòng)脈斑塊，后來因?yàn)榉伟├碣r，保險(xiǎn)公司查到既往病史，直接拒賠，維權(quán)都沒用，這就是教訓(xùn)。

坑2：盲目投保，留下拒保記錄。有些朋友沒搞清楚產(chǎn)品的核保要求，就隨便提交投保申請(qǐng)，結(jié)果被拒，留下拒保記錄，影響后續(xù)投保其他產(chǎn)品。正確做法是先咨詢客服，確認(rèn)產(chǎn)品對(duì)IMT≤1.3mm的動(dòng)脈斑塊是否友好，再準(zhǔn)備材料提交，避免盲目嘗試。

坑3：只看價(jià)格不看條款。有些小公司的產(chǎn)品價(jià)格很便宜，但條款里藏著“癌癥相關(guān)并發(fā)癥除外”的陷阱，比如因?yàn)閯?dòng)脈斑塊引發(fā)的癌癥相關(guān)治療，保險(xiǎn)公司不賠。一定要仔細(xì)看條款，確認(rèn)癌癥相關(guān)治療都在保障范圍內(nèi)，再投保，別貪便宜吃大虧。

坑4：不做復(fù)查就直接投保。如果你的斑塊已經(jīng)很久沒復(fù)查了，別著急投保，先去醫(yī)院做一次頸動(dòng)脈超聲復(fù)查，確認(rèn)IMT值還是≤1.3mm、斑塊沒有增大，再投保。如果斑塊有增大趨勢(shì)，核保員會(huì)認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)在增加，大概率會(huì)加費(fèi)甚至拒保。

坑5：忽略續(xù)保條件。有些產(chǎn)品雖然核保寬松，但續(xù)保需要重新核保，要是后續(xù)斑塊惡化，可能就無法續(xù)保了。一定要選“續(xù)保無需重新核保”或“保證續(xù)保”的產(chǎn)品，比如平安i康保老年版2025的保證續(xù)保5年，眾安孝欣保2025的續(xù)保無需重新核保，這樣才能長(zhǎng)期穩(wěn)定保障。

六、常見問題解答：大家最關(guān)心的5個(gè)問題一次說透

最后解答幾個(gè)大家問得最多的問題，幫大家避開核保和理賠的坑，不用再到處查資料。

Q1：投保后斑塊增大了，會(huì)影響保單效力嗎？A：不會(huì)！只要投保時(shí)如實(shí)告知、核保通過，保單生效后，就算斑塊增大，也不影響保單效力。后續(xù)如果得了癌癥，保險(xiǎn)公司都會(huì)正常理賠，保額和保費(fèi)都是鎖定的。

Q2：有動(dòng)脈斑塊，能投保帶身故責(zé)任的防癌險(xiǎn)嗎？A：可以！只要符合核保要求，很多帶身故責(zé)任的防癌險(xiǎn)都能投，比如太平孝心保2025就有身故責(zé)任可選。帶身故責(zé)任的防癌險(xiǎn)保障更全面，就算沒患癌癥，身故后也能賠付保額，適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

Q3：私立醫(yī)院的檢查報(bào)告，保險(xiǎn)公司認(rèn)可嗎？A：大部分認(rèn)可！只要是正規(guī)私立醫(yī)院（有醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證）的報(bào)告，保險(xiǎn)公司都認(rèn)可。不過平安、太平等大公司優(yōu)先認(rèn)可三甲醫(yī)院報(bào)告，如果是私立醫(yī)院的報(bào)告，建議補(bǔ)充醫(yī)院資質(zhì)證明，避免核保延誤。

Q4：能同時(shí)投多份防癌險(xiǎn)嗎？A：可以！防癌險(xiǎn)是給付型或?qū)崍?bào)實(shí)銷型的，給付型的可以疊加賠付，實(shí)報(bào)實(shí)銷型的不能重復(fù)報(bào)銷。建議選1款高保額的實(shí)報(bào)實(shí)銷型防癌醫(yī)療險(xiǎn)（比如眾安孝欣保2025），再搭配1款給付型的防癌重疾險(xiǎn)，保障更全面。

Q5：IMT＞1.3mm，還有機(jī)會(huì)投保嗎？A：有！雖然標(biāo)體承保難度大，但可以嘗試加費(fèi)承保。建議選支持人工核保的產(chǎn)品，提交詳細(xì)的斑塊報(bào)告、復(fù)查記錄、健康管理證明，跟核保員詳細(xì)溝通，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)給出加費(fèi)承保的方案，總比沒保障強(qiáng)。

七、總結(jié)

作為跟核保打交道十幾年的老編輯，我想跟有動(dòng)脈斑塊的朋友們說：別再因?yàn)轶w檢報(bào)告里的“動(dòng)脈斑塊”四個(gè)字就放棄買保險(xiǎn)！2025年的核保政策已經(jīng)很“包容”了，尤其是IMT≤1.3mm的情況，有3款靠譜的防癌險(xiǎn)能直接標(biāo)體承保，關(guān)鍵是要選對(duì)方向、做好準(zhǔn)備。

我的個(gè)人觀點(diǎn)是，有動(dòng)脈斑塊的朋友投保，核心是“先兜底再優(yōu)化”。不用一開始就追求完美保障，先選一款能標(biāo)體承保的防癌險(xiǎn)把癌癥風(fēng)險(xiǎn)兜住，避免出現(xiàn)“裸奔”的情況。后續(xù)好好管理健康，比如低鹽低脂飲食、規(guī)律運(yùn)動(dòng)、戒煙限酒、定期復(fù)查，很多斑塊都能控制住甚至縮小，到時(shí)候再根據(jù)身體情況升級(jí)成百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)的全面保障。而且管理好健康，不僅投保更順利，也是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。

最后想跟大家說：保險(xiǎn)的本質(zhì)是兜底風(fēng)險(xiǎn)，不是追求完美。哪怕有動(dòng)脈斑塊，2025年也有很多合適的產(chǎn)品可以選，不用覺得沒保障就慌神。希望這份2025動(dòng)脈斑塊投保指南能幫到大家，祝大家都能避開核保陷阱，順利拿到安心的保障，守護(hù)好自己和家人的健康！

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