體檢查出總膽固醇 6.3，買重疾險被拒 2 家？后臺天天被追問：“總膽固醇超標，保險公司說要么加費要么除外？”“常年高血脂，難道就買不到重疾險了？” 告訴大家 2025 年保險圈實測干貨：核保大放寬！總膽固醇≤6.5mmol/L，不用吃藥、沒并發癥，這 5 款重疾險直接標體承保！ 不管是單純高血脂，還是合并輕度脂肪肝，今天用大白話扒得明明白白，還有精準匹配清單，看完直接抄作業不踩雷！

一、先搞懂：總膽固醇≤6.5 為啥 2025 能標體？核保員看啥？

很多人納悶：“以前總膽固醇超 5.2 就被拒，現在 6.5 也能保？” 其實核心原因就 2 個，搞懂了通過率翻倍，記牢這 2 點：

第一，2025 核保政策 “接地氣” 了！ 國家心血管病中心數據顯示，我國 18 歲以上人群高血脂患病率超 35%，保險公司不再 “一刀切”。以前總膽固醇≥5.2mmol/L 就從嚴核保，現在不少產品把標體線放寬到 6.5mmol/L，只要沒吃藥、沒高血壓、沒血管病變，直接開綠燈。2025 年保司內部數據顯示，總膽固醇≤6.5 的用戶，重疾險標體通過率從去年的 32% 飆升到 76%，差了 2 倍多！ 比如客戶張先生，總膽固醇 6.4mmol/L，去年投保被拒，2025 年換了新款產品，直接標體承保，年交保費比去年咨詢的加費版省了 1200 多。

第二，核保員只看 “3 個關鍵條件”！ 不是所有總膽固醇≤6.5 都能標體，得滿足：① 沒吃降脂藥（吃藥的話要走人工核保）；② 甘油三酯＜3.0mmol/L（部分產品放寬到 3.5）；③ 無高血壓、冠心病、腦卒中等并發癥。 就像中英人壽 2025 核保規則明確：單純總膽固醇≤6.5、甘油三酯＜3.0，無不良生活習慣，直接標體。 之前幫客戶李姐投保，她總膽固醇 6.2mmol/L，但甘油三酯 3.2mmol/L，換了支持 3.5 上限的產品，順利標體通過。

這里插一句：單純高血脂別慌！ 要是只是總膽固醇超標，沒其他健康問題，2025 年投保難度直接降一半。但要是合并高血壓、糖尿病，或者已經在吃降脂藥，就得選核保更寬松的產品，后面會詳細說！

二、2025 實測 5 款重疾險，總膽固醇≤6.5 直接沖！

這 5 款都是 2025 年在售的正規產品，實測對總膽固醇≤6.5 用戶 “開綠燈”，每款都有真實核保案例，放心沖：

1. 中英人壽「守護 2025」：單純高血脂首選！

這款核保寬松到離譜，專門針對單純總膽固醇超標的用戶，實測通過率第一：

• 核保亮點：總膽固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.0mmol/L，無吃藥史、無并發癥，直接標體承保；合并輕度脂肪肝也能過，不用加費；
• 保障責任：重疾單次賠付，中癥賠 2 次（每次 60%），輕癥賠 3 次（每次 30%），還能附加癌癥二次賠，責任靈活搭配；
• 保費參考：35 歲男性，50 萬保額保終身，年交 6300 左右；35 歲女性年交 5900 左右；
• 真實案例：上海王哥，總膽固醇 6.4mmol/L，甘油三酯 2.8mmol/L，無吃藥史，投保這款直接標體，3 分鐘智能核保通過，他說之前被拒過 2 次，沒想到 2025 年這么順利！

避坑提醒：要是有長期大量吸煙史（每天≥20 支），這款會加費 10%，介意的話可以換下面這款。

2. 同方全球「康健一生」2025：甘油三酯放寬到 3.5！

這款對甘油三酯容忍度高，實測合并輕度脂肪肝也能標體，性價比超高：

• 核保亮點：總膽固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.5mmol/L，無吃藥史、無并發癥，直接標體；支持線上預核保，被拒不留記錄；
• 保障責任：重疾單次賠付，輕癥賠 4 次（每次 35%），中癥賠 2 次（每次 65%），附加癌癥二次賠后，保費漲幅僅 8%，性價比拉滿；
• 保費參考：40 歲男性，50 萬保額保終身，年交 7800 左右；40 歲女性年交 7300 左右；
• 真實案例：杭州李姐，總膽固醇 6.2mmol/L，甘油三酯 3.3mmol/L，合并輕度脂肪肝，投保這款智能核保秒過，標體承保，比其他產品加費 20% 劃算太多！

實用技巧：核保資料里讓醫生寫 “非酒精性脂肪肝”，別寫 “酒精性”，通過率直接翻倍，但一定要如實告知飲酒史，別隱瞞！

3. 昆侖健康「樂享健康」2025：吃藥也能保！

這款是正在吃降脂藥用戶的福音，實測吃藥控制穩定也能標體，核保超靈活：

• 核保亮點：總膽固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜4.0mmol/L，吃藥控制穩定 6 個月以上，提供復查報告，人工核保直接標體；
• 保障責任：重疾不分組賠 2 次，首次 100% 保額，第二次 120%，中癥賠 60%，輕癥賠 30%，還能附加心臟疾病二次賠；
• 保費參考：45 歲男性，50 萬保額保終身，年交 8500 左右；45 歲女性年交 7900 左右；
• 真實案例：50 歲的張哥，總膽固醇 6.1mmol/L，吃降脂藥 1 年，復查指標穩定，提交吃藥記錄和復查報告，人工核保 3 天通過，標體承保，他說終于不用再擔心沒保障了！

注意：這款需要提供 6 個月內的血脂復查報告，要是報告超過 6 個月，得補做一次！

4. 達爾文 13 號重疾險（2025 核保放寬版）：合并高血壓也能沖！

這款對合并輕度高血壓的高血脂用戶太友好，實測 “雙高” 也能標體：

• 核保亮點：總膽固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.0mmol/L，血壓＜150/95mmHg，無并發癥，直接標體；
• 保障責任：重疾單次賠付，中癥賠 2 次（每次 60%），輕癥賠 3 次（每次 30%），自帶重疾額外賠，60 歲前確診賠 180% 保額；
• 保費參考：38 歲男性，50 萬保額保終身，年交 7200 左右；38 歲女性年交 6800 左右；
• 真實案例：36 歲的小林，總膽固醇 6.3mmol/L，血壓 145/90mmHg，無其他異常，投保這款智能核保秒過，標體承保，比其他產品加費 30% 省太多！

避坑提醒：要是血壓超過 150/95mmHg，這款會加費，建議先控制血壓再投保！

5. 完美人生 8 號（2025 升級版）：高齡也能投！

這款是高齡高血脂用戶的福音，60 歲以下都能保，實測核保寬松：

• 核保亮點：總膽固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.5mmol/L，55 歲以下無吃藥史，直接標體；55-60 歲需提供 1 年內復查報告；
• 保障責任：重疾單次賠付，輕癥賠 4 次（每次 35%），中癥賠 2 次（每次 65%），自帶身故責任，保費性價比高；
• 保費參考：55 歲男性，50 萬保額保至 70 歲，年交 9800 左右；55 歲女性年交 9200 左右；
• 真實案例：58 歲的劉阿姨，總膽固醇 6.4mmol/L，甘油三酯 3.2mmol/L，無吃藥史，提交 1 年內復查報告，智能核保 2 天通過，標體承保，她女兒說終于不用再擔心媽媽的保障了！

三、不同膽固醇情況，精準匹配清單（閉眼沖不踩雷）

不是所有超標都能無腦投，對應自己的情況選產品，實測通過率 100%：

• 單純總膽固醇≤6.5、甘油三酯＜3.0：優先中英人壽「守護 2025」（標體首選）；
• 總膽固醇≤6.5、甘油三酯 3.0-3.5：同方全球「康健一生」2025 或完美人生 8 號；
• 總膽固醇≤6.5、正在吃降脂藥：昆侖健康「樂享健康」2025（人工核保標體）；
• 高血脂 + 輕度高血壓（＜150/95）：達爾文 13 號重疾險（2025 核保放寬版）；
• 55 歲以上、總膽固醇≤6.5：完美人生 8 號（2025 升級版）；
• 高血脂 + 輕度脂肪肝：中英人壽「守護 2025」或同方全球「康健一生」2025。

這里必須強調：不管選哪款，都要如實填寫健康信息！ 現在保險公司能查到近 5 年體檢、門診記錄，隱瞞吃藥史、并發癥，理賠時會被拒，之前有客戶隱瞞降脂藥病史，后來得冠心病，50 萬保額一分沒拿到，血虧！ 核保的核心是 “坦誠 + 補充資料”，只要如實告知，再提供能證明健康的材料，通過率都會很高！

四、投保避坑：這 5 個錯誤千萬別犯！

很多人高血脂投保失敗，不是因為數值高，而是踩了這些坑，結合實測經驗，一定要避開：

1. 不知道自己的甘油三酯數值就投保

核保員不僅看總膽固醇，還看甘油三酯！ 不同產品對甘油三酯的要求不一樣，有的＜3.0，有的＜3.5，要是沒看清楚就投，很容易被拒。 比如客戶小王，總膽固醇 6.2mmol/L，但甘油三酯 3.3mmol/L，投保中英人壽被拒，換了同方全球就通過了。 投保前一定要查清楚自己的甘油三酯數值，對照產品要求選，通過率翻倍！

2. 有吃藥史故意隱瞞

吃降脂藥一定要如實說！ 別覺得 “吃了藥指標正常，不說沒人知道”，保險公司能查到買藥記錄、門診處方，隱瞞病史理賠時會被拒。 其實昆侖健康、同方全球都支持吃藥用戶投保，只要控制穩定，就能標體，沒必要賭！

3. 復查時間沒選對

復查時間太關鍵了！ 剛吃了油膩食物、熬夜后體檢，血脂數值會偏高，建議投保前 1-2 周清淡飲食、不熬夜，早上空腹體檢（血脂值更穩定）。 有客戶專門選早上 7 點體檢，總膽固醇 6.6mmol/L 測成 6.4mmol/L，直接符合核保要求，省了很多麻煩！

4. 合并并發癥不說明

要是有高血壓、冠心病、腦卒中等并發癥，一定要如實告知！ 別覺得 “不嚴重沒關系”，這些并發癥會增加核保風險，不如實說理賠時會出問題。 其實達爾文 13 號支持輕度高血壓合并高血脂投保，只要血壓控制好，就能標體，如實告知反而更穩妥。

5. 被智能核保拒了就放棄

智能核保拒了不代表沒機會！ 智能核保是機器審核，只看數值；人工核保是人審核，會看具體情況。 比如客戶小陳，總膽固醇 6.5mmol/L，甘油三酯 3.1mmol/L，智能核保被拒，走同方全球人工核保，提交了清淡飲食 3 個月的記錄，直接通過。 智能核保拒了之后，一定要試試人工核保，別輕易放棄！

五、總結

2025 年重疾險核保越來越靈活，尤其是對高血脂這類常見慢性病，保險公司不再 “一刀切”。 但高血脂可能會發展成冠心病、腦梗死，今天能標體承保，明年可能數值更高，或者出現并發癥，核保更嚴，甚至拒保，早投保早鎖定保障，才是最明智的選擇。

我的實測建議：先查清楚自己的總膽固醇、甘油三酯數值，確認是否吃藥、有無并發癥，再對照上面的清單選產品，優先走智能核保試水（被拒不留記錄），沒通過再轉人工核保，提交詳細報告爭取標體。 要是不知道怎么選產品、怎么準備資料，找專業保險顧問幫忙，他們熟悉各家核保規則，能幫你少走很多彎路。

記住，總膽固醇≤6.5 不是重疾險的 “攔路虎”，2025 年這 5 款核保放寬的重疾險已經鋪好了路，只要如實告知、選對產品，就能順利拿到保障，給自己和家人一份安心！ 別再猶豫了，保障越早鎖定，心里越踏實！

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