“以前這些外購藥都得自費，現在終于不用心疼藥價了！”今年62歲、患有高血壓和糖尿病的李阿姨感慨道。她投保的正是市場上備受關注的免健康告知百萬醫療險。
在我國，慢性病人群數量超過4億，其中65歲以上人群發病率超60%。這些最需要醫療保障的人群，恰恰最難買到合適的保險。
01 健康告知，保險業的高墻
買過保險的人都知道，傳統醫療險的健康告知如同一道難以逾越的門檻。結節、高血壓、糖尿病這些常見問題，常常讓人在投保時被拒之門外。
王女士回憶道：“以前投保百萬醫療險要填二三十個問題問卷，還要提交各類就醫資料，擔心漏填了健康告知以后被拒賠。”
2025年的保險市場出現了新變化，免健康告知的百萬醫療險正在改變傳統保險業的面貌，讓亞健康、有既往癥以及高齡群體可直接購買。
這類產品直接打破了健康核保的門檻，即使身體有些小毛病也能投保。當然，免健康告知并不意味著什么病都能賠。
02 免健告真相，哪些情況能賠？
很多人對“免健康告知”存在誤解。其實這類產品通常會對惡性腫瘤、肝硬化等嚴重既往癥免責，但一般的疾病如肺結節發展為肺癌都可正常賠付。
以人保長相安3號慶典版為例，這款產品僅對5類嚴重既往癥免責，包括腫瘤類、肝腎疾病、心腦糖脂病等。這意味著，投保前已有的這些大病是不賠的，但投保后新發的疾病可以正常理賠。
更值得關注的是它的投保年齡寬容度——最高支持105周歲的老人投保，而且基本上沒有職業限制。這意味著無論家里有新生兒還是高齡老人，一張保單就能覆蓋全家。
03 家庭投保，經濟實惠的選擇
長相安3號作為主打多人投保的百萬醫療險，家庭投保政策非常給力。一張保單最多能保6個人，不管是夫妻、孩子，還是爸媽、爺爺奶奶，都能一起納入保障。
它的家庭折扣力度是實實在在的：2人投保享95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接打8折。
給大家算筆賬：如果一家五口都投保，每年能省下20%的保費，幾年下來可不是小數目。
更實用的是，產品設計了家庭共享免賠額，改變了傳統每人單獨計算免賠額的方式。比如爸媽上半年住院花了1萬，孩子下半年門診花了1萬，加起來剛好達到2萬免賠額，就能正常理賠。
04 2025年市場競品橫向對比
2025年的免健告醫療險市場越來越熱鬧，不同產品各有特色。為了方便選擇，這里整理了市場上幾款主流產品的核心對比信息：
2025年主流免健告百萬醫療險對比
| 產品名稱 | 承保公司 | 最高投保年齡 | 健康告知 | 家庭優惠 | 外購藥保障 | 保證續保 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 人保長相安3號慶典版 | 人保財險 | 105周歲 | 免健告 | 最高8折 | 不限清單 | 不保證續保 |
| 平安長相安2號 | 平安保險 | 70周歲 | 常規告知 | 最高15%折扣 | 限重疾指定藥 | 保證續保20年 |
| 泰康全能保慢病版 | 泰康保險 | 65周歲 | 免健告 | 無 | 35種原研藥50%報 | 不保證續保 |
| 眾安眾民保2025 | 眾安保險 | 105周歲 | 免健告 | 5%-20%折扣 | 不限清單 （限額） | 不保證續保 |
| 復星聯合超越保無憂版 | 復星聯合健康 | 65周歲 | 免健告 | 無 | 不限清單 | 保證續保10年 |
從表格可以看出，長相安3號在免健告和多人投保上優勢最突出：投保年齡最寬松，家庭折扣力度最大，外購藥保障也沒限制。對比其他產品，不管是高齡人群還是大家庭，適配度都更高。
05 保障細節，不只是基礎醫療
長相安3號慶典版的保障內容相當全面。基礎責任包括社保內和社保外住院醫療費用保險金，各有300萬保額，總保額高達600萬。
這款產品2025年升級的最大亮點是“外購藥自由”責任。醫生開的合規處方藥，醫院沒有需要去外面買，就能報銷——而且不限藥品清單，報銷比例最高100%。
對于重疾患者來說，產品還包括質子重離子醫療300萬保額，以及重大疾病異地轉診交通費用保險金等多項責任。如果確診120種重疾中的任何一種，醫療保額高達300萬，還能拓展至三級以上公立醫院特需部、國際部、VIP部。
06 誰最適合這類產品？
免健告醫療險特別適合那些被傳統保險排除在外的人群。首先是老年群體，61-80歲年齡段的保費在1599元左右，這對老年人來說相當友好。
其次是有既往病史的人。比如高血壓、糖尿病、結節患者，這些常見病在傳統醫療險中往往會被除外或拒保，免健告產品為他們提供了保障可能性。
再次是高風險職業從業者。除了礦工、采石工、爆破工等個別特定職業外，其他職業都能投保。
最適合的還是整個家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免賠額，一舉兩得。比如一個三代同堂的五口之家（30歲夫妻+55歲父母+1歲寶寶），原價總保費約4100元，享受8折后只需3280元，一年能省下820元。
07 投保前必須注意的細節
雖然免健告醫療險投保寬松，但仍有幾點需要特別注意。免責條款一定要仔細看。五類嚴重既往癥（惡性腫瘤、心腦血管疾病、肝腎功能不全、肺纖維化、癱瘓）仍然是免責的。
醫院也有限制。長相安3號慶典版要求二級或二級以上公立醫院普通部，如果去私立醫院或特需部（非重疾）是無法報銷的。
最關鍵的是續保條件。這款產品是1年期醫療險，不保證續保，可能面臨停售風險。這也是目前大多數免健告醫療險的共同特點。
產品還有兩個版本：經典版和尊享版。經典版經社保結算后報銷80%，尊享版則是100%報銷。投保時一定要根據自身需求選擇適合的版本。
保險公司敢推出“免健告”這樣的產品，并不是“做慈善”，而是通過精算模型和風控措施實現的。一位投保的糖尿病阿姨說破天機：“以前覺得保險只愛健康人，現在才懂，真正的保障是雪中送炭。”
當免健康告知拆掉投保高墻，保險終于從“挑客戶”的生意，變成用精算創新實現公平共濟的工具。對于身體有小毛病或想為全家配置保障的人來說，這類產品確實提供了一個難得的折中選擇。
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