最近朋友小張很郁悶：買了3份醫療險住院花了5萬，結果保險公司只給報了5萬。”不是說多買多賠嗎？”其實這里有個90%的人都搞錯的保險常識——能不能重復理賠，關鍵要看買的是”報銷型”還是”給付型”。今天就用人話給你講明白這兩種保險的賠付門道。

一、報銷型保險：花多少報多少的”會計”

就像公司報銷差旅費，這類保險的核心規則就三條：

賠付≤實際花費（住院花5萬最多賠5萬）

各家公司分攤（A公司報3萬，B公司最多報剩余2萬）

要發票原件（不能拿復印件到處報）

常見險種：

百萬醫療險

意外醫療險

門診險

真實案例： 李阿姨有社保+2份商業醫療險，胃癌治療總花費28萬：

社保先報12萬

第一份商業險報剩余16萬中的10萬

第二份商業險只能報最后6萬 （總報銷額=實際花費28萬）

二、給付型保險：確診就打款的”土豪”

這類保險的玩法完全不同：

買多少賠多少（買3份50萬重疾險能拿150萬）

各賠各的（不需要分攤）

不要發票（憑診斷證明就能領錢）

常見險種：

重疾險

壽險

意外傷殘/身故險

典型案例： 王先生買了2份重疾險（各50萬保額），確診肝癌后：

A公司直接打款50萬

B公司同步打款50萬

總共獲賠100萬（可自由支配）

三、混合型保險：兩頭吃的”騎墻派”

現在有些產品會玩組合拳：

主險給付型+附加險報銷型

比如意外險主險賠身故傷殘（給付型），附加意外醫療（報銷型）

重點提醒：

同一事故的醫療費不能重復報銷

但醫療費報銷后，仍可申請重疾/傷殘等給付型賠付

猝死≠意外，買意外險要看清條款

終極配置建議

想最大化理賠效益可以這樣搭：

基礎層：1-2份報銷型（醫療險+意外醫療）

加固層：多份給付型（重疾險+定期壽險）

補充層：專項保險（防癌險、住院津貼）

比如30歲男性配置：

百萬醫療險（報銷型）1份

重疾險（給付型）2份不同公司

意外險（混合型）含醫療責任 這樣既避免保障重疊，又能多維度獲賠。

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