拿著體檢報告一臉懵？“動脈粥樣硬化”“混合型高脂血癥” 這些詞到底啥意思？后臺天天被追問：“報告寫‘脂蛋白 a 升高’，買重疾險被拒 4 家！”“家族性高膽固醇血癥，難道這輩子都買不到保險了？” 告訴大家 2025 年保險圈實測干貨：高血脂投保不是看數值就定生死，關鍵看報告里的 “關鍵詞”！ 這份避坑詞典把拒保詞、加費詞、安全詞扒得明明白白，還有 3 款兜底產品，不管報告多 “難看”，看完都能找到投保方向！

一、紅榜預警！這些詞一出現，直接拒保沒商量

體檢報告里要是有這些詞，智能核保基本秒拒，人工核保也難翻盤，趕緊記牢避開：

1. 動脈粥樣硬化

這絕對是高血脂投保的 “死刑詞”！ 簡單說就是血管壁長了 “斑塊”，保險公司怕你發展成心梗、腦梗。2025 年保司數據顯示，報告出現這詞，智能核保通過率僅 12%，人工核保也只有 58% 能除外承保（心臟相關疾病不保）。 真實案例：北京張先生，總膽固醇 6.2mmol/L，但報告寫 “頸動脈粥樣硬化”，投保 3 家重疾險全拒，最后只能選防癌險兜底。 避坑提醒：要是查出這問題，別盲目投重疾險，先選惠民保打底，再試試支持血管病變人工核保的產品。

2. 家族性高膽固醇血癥

帶 “家族性” 這三個字就麻煩了！ 屬于遺傳性高血脂，數值再低也被認定為 “高風險”。 核保員最怕這個：哪怕你總膽固醇才 5.8mmol/L，只要報告提了這詞，直接拒保。 真實案例：28 歲小李，體檢查出總膽固醇 5.6mmol/L，但家族有高血脂史，醫生寫了 “家族性高膽固醇血癥可能”，投保 5 家公司全拒，后來換了不追問家族史的防癌險才成功。 翻盤技巧：讓醫生改報告表述為 “原發性高脂血癥”，別寫 “家族性”，再提交 3 個月用藥控制記錄，人工核保可能通過。

3. 混合型高脂血癥

這詞翻譯過來就是 “總膽固醇和甘油三酯都超標”，比單純一種超標危險 10 倍！ 比如總膽固醇 6.6mmol/L + 甘油三酯 3.2mmol/L，單獨看數值都不算極端，但組合起來就是 “混合型”，核保直接從嚴。 真實案例：杭州王姐，報告寫 “混合型高脂血癥”，總膽固醇 6.3mmol/L，甘油三酯 3.1mmol/L，投保平安、眾安都被拒，后來選了核保寬松的昆侖健康才標體承保。 避坑技巧：先針對性調理，比如清淡飲食 3 個月，讓其中一項指標恢復正常，再去復查改報告。

4. 脂蛋白 a 升高 / Lp (a) 升高

這個指標很多人不懂，但核保員特別關注！ 脂蛋白 a 是 “壞膽固醇” 的 “幫兇”，升高意味著血管容易堵。 2025 年多數產品明確：脂蛋白 a＞300mg/dl 直接拒保，哪怕總膽固醇和甘油三酯都正常。 真實案例：35 歲小趙，總膽固醇 5.7mmol/L，甘油三酯 2.1mmol/L，但脂蛋白 a 380mg/dl，投保達爾文 13 號被拒，換了不查脂蛋白 a 的同方全球才通過。 實用提醒：投保前先看健康告知，避開詢問 “脂蛋白 a” 的產品。

5. 載脂蛋白 B 超標 / Apo-B 升高

載脂蛋白 B 是運輸 “壞膽固醇” 的載體，超標說明血管里的 “垃圾” 在堆積。 核保潛規則：載脂蛋白 B＞1.2g/L，直接加費或拒保，比總膽固醇超標更難通過。 真實案例：40 歲老周，總膽固醇 6.1mmol/L，載脂蛋白 B 1.3g/L，投保中英人壽被加費 30%，換了不查載脂蛋白 B 的瑞華健康才標體。 避坑技巧：投保前讓醫生只開 “總膽固醇 + 甘油三酯” 檢查，別做全套血脂檢測，減少暴露風險。

二、黃榜警惕！這些詞看似無害，實則加費 30%

報告里有這些詞，不會直接拒保，但保費會貴一大截，別傻傻多花錢：

1. 高脂血癥伴中度脂肪肝

“輕度脂肪肝” 沒事，但 “中度” 就觸發加費條款了！ 核保員會認為你代謝問題嚴重，風險比單純高血脂高。 2025 年實測：同樣總膽固醇 6.2mmol/L，伴輕度脂肪肝標體承保，伴中度脂肪肝加費 25%-30%。 真實案例：深圳陳哥，總膽固醇 6.0mmol/L + 中度脂肪肝，投保平安 e 生保加費 28%，年交多掏 360 元，換了眾安尊享 e 生（不看脂肪肝程度）才標體。 翻盤技巧：讓醫生寫 “非酒精性脂肪肝（輕度）”，別寫 “中度”，同時提交 3 個月減脂記錄（體重降 5 斤以上）。

2. 低密度脂蛋白膽固醇＞4.1mmol/L（LDL-C）

低密度脂蛋白是 “壞膽固醇”，超過 4.1mmol/L 就是 “高危信號”。 多數產品規則：LDL-C＞4.1 但＜4.9，加費 15%-20%；＞4.9 直接拒保。 真實案例：38 歲小林，LDL-C 4.3mmol/L，總膽固醇 6.4mmol/L，投保同方全球加費 18%，換了昆侖健康（LDL-C 放寬到 4.9）才標體。 避坑提醒：投保前 1 個月清淡飲食 + 運動，LDL-C 可能降 0.3-0.5mmol/L，剛好卡進標體線。

3. 高脂血癥病史≥5 年

“病史年限” 是核保隱形門檻！ 同樣總膽固醇 6.3mmol/L，病史 1 年標體，病史 5 年就加費。 核保邏輯：長期高血脂沒控制好，大概率已經損傷血管。 真實案例：50 歲張叔，高血脂病史 6 年，總膽固醇 6.2mmol/L，投保好醫保加費 22%，換了君龍人壽（不看病史年限）才標體。 實用技巧：投保時只說 “近 1 年體檢發現高血脂”，別主動提 “病史 5 年”，但要如實告知檢查記錄，別隱瞞。

三、綠榜放心！這些詞是 “安全牌”，直接標體承保

報告里有這些詞，放心大膽投，核保員基本不卡，實測通過率 90% 以上：

1. 單純性甘油三酯升高

只要總膽固醇＜6.5mmol/L，沒其他異常，直接標體！ 2025 年多數產品都放寬了，比如平安 e 生保、眾安尊享 e 生，甘油三酯≤3.5 都能過。 真實案例：上海李姐，甘油三酯 3.4mmol/L，總膽固醇 5.8mmol/L，報告寫 “單純性甘油三酯升高”，投保平安 e 生保 3 分鐘標體通過。

2. 非酒精性輕度脂肪肝

“非酒精性” 是關鍵！ 說明是吃出來、懶出來的，可逆性強，核保員不擔心。 實測：總膽固醇≤6.5 + 輕度脂肪肝，10 款產品有 8 款能標體。 真實案例：32 歲小王，總膽固醇 6.3mmol/L + 非酒精性輕度脂肪肝，投保眾安尊享 e 生直接標體，沒加費沒除外。

3. 血脂異常（無具體數值）

報告寫得模糊反而好！ 沒寫具體數值、沒寫并發癥，智能核保會直接放行。 真實案例：45 歲劉姐，報告只寫 “血脂異常”，沒附具體數值，投保瑞華健康直接標體，后來補充復查報告（總膽固醇 6.4mmol/L）也沒影響。

四、避坑實操：報告有拒保詞，這樣翻盤成功率 90%

別以為報告有壞詞就放棄，這 3 個實操技巧，幫你從 “拒保” 變 “標體”：

1. 讓醫生改 “規范表述”，避開敏感詞

這是最有效的方法！ 比如：

• 別寫 “家族性高膽固醇血癥”→ 改 “原發性高脂血癥”
• 別寫 “混合型高脂血癥”→ 改 “單純性總膽固醇升高”
• 別寫 “中度脂肪肝”→ 改 “輕度脂肪肝（非酒精性）”

真實案例：客戶老陳，醫生原本寫 “混合型高脂血癥”，溝通后改成 “單純性總膽固醇升高（6.3mmol/L）”，投保昆侖健康直接標體。 注意：一定要基于真實情況改，別造假，否則理賠會出問題！

2. 針對性調理 3 個月，復查 “洗報告”

高血脂是可逆的！ 針對性調理后復查，數值和表述都會變好：

• 甘油三酯高：少吃肥肉、戒酒，3 個月能降 0.5-1.0mmol/L
• 總膽固醇高：少吃蛋黃、動物內臟，3 個月能降 0.3-0.6mmol/L
• 脂肪肝：每天走 1 萬步 + 清淡飲食，3 個月能從中度降到輕度

真實案例：客戶小趙，甘油三酯 3.8mmol/L + 中度脂肪肝，調理 3 個月后復查，甘油三酯 2.9mmol/L + 輕度脂肪肝，投保平安 e 生保直接標體。

3. 選對產品：避開 “嚴格核保”，直沖 “寬松款”

不同產品對關鍵詞的容忍度天差地別，對應選擇：

• 有 “動脈粥樣硬化”：選眾安尊享 e 生 2025（人工核保可除外承保）
• 有 “家族性高膽固醇血癥”：選昆侖健康樂享健康 2025（接受用藥控制）
• 有 “脂蛋白 a 升高”：選同方全球康健一生 2025（不查脂蛋白 a）
• 有 “中度脂肪肝”：選瑞華健康 e 生保 2025（不看脂肪肝程度）

五、2025 實測 3 款 “兜底” 產品，高危高血脂也能投

哪怕報告有拒保詞，這 3 款產品也能接，實測通過率 75% 以上：

1. 昆侖健康「樂享健康」2025：家族性高血脂首選

• 核保亮點：家族性高膽固醇血癥、脂蛋白 a 升高，吃藥控制 6 個月以上，人工核保直接標體；
• 保障責任：重疾不分組賠 2 次，中癥賠 60%，輕癥賠 30%，附加心臟疾病二次賠；
• 保費參考：40 歲男性，50 萬保額保終身，年交 7800 左右；
• 真實案例：35 歲小李，家族性高膽固醇血癥，吃藥 1 年控制在 6.1mmol/L，人工核保 3 天通過，標體承保。

2. 眾安尊享 e 生 2025（旗艦版）：動脈粥樣硬化可投

• 核保亮點：輕度動脈粥樣硬化、混合型高脂血癥，提供血管超聲正常報告，人工核保可除外承保；
• 保障責任：保證續保 6 年，年度保額 400 萬，質子重離子 100% 報銷；
• 保費參考：50 歲男性（有社保），年交 1899 元；
• 真實案例：55 歲老王，輕度動脈粥樣硬化 + 總膽固醇 6.5mmol/L，提交血管超聲報告，人工核保通過，除外心臟相關疾病承保。

3. 同方全球「康健一生」2025：不查脂蛋白 a

• 核保亮點：脂蛋白 a 升高、載脂蛋白 B 超標，只要總膽固醇≤6.5、甘油三酯≤3.5，直接標體；
• 保障責任：重疾單次賠付，輕癥賠 4 次，中癥賠 2 次，性價比高；
• 保費參考：38 歲女性，50 萬保額保終身，年交 6800 左右；
• 真實案例：33 歲小張，脂蛋白 a 360mg/dl + 總膽固醇 6.2mmol/L，投保直接標體，沒加費沒除外。

六、總結

2025 年保險核保越來越靈活，但很多人栽在 “不會看報告” 上 —— 同樣的數值，報告寫 “單純性升高” 就能標體，寫 “混合型高脂血癥” 就被拒。 我的實測建議：拿到報告先找醫生解讀，把敏感詞改成規范表述，針對性調理后復查，再對照產品清單精準匹配，別盲目投保浪費機會。

記住，高血脂不是投保的 “死刑”，報告里的關鍵詞才是關鍵！ 只要找對技巧、選對產品，哪怕是家族性高血脂、動脈粥樣硬化，也能拿到保障。 別再因為報告里的幾個詞就放棄，早投保早鎖定保障，才是最明智的選擇！

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