后臺天天被肝 / 腎囊腫患者追問：“體檢查出肝囊腫 3cm，重疾險直接拒保？”“腎囊腫 4cm，找了 3 家保險公司都要加費(fèi)，有沒有寬松點(diǎn)的產(chǎn)品？” 告訴大家一個 2025 年保險圈干貨：肝 / 腎囊腫根本不是重疾險 “攔路虎”，這 5 款核保最松的產(chǎn)品，只要符合條件直接過！ 不管是單純性囊腫、多發(fā)囊腫，還是直徑臨界值的情況，今天都用大白話扒清楚，還有精準(zhǔn)匹配清單，看完直接抄作業(yè)不踩雷！

一、肝腎囊腫投保，核保員到底看啥？

很多人以為 “有囊腫就買不了重疾險”，其實(shí)核保員判斷的核心就 3 點(diǎn)，搞懂了通過率翻倍：

第一看 “性質(zhì)”：必須是 “單純性囊腫”！ 要是超聲報告寫著 “復(fù)雜性囊腫”“囊性占位”“有鈣化點(diǎn)”，核保會嚴(yán)很多；但如果是單純性囊腫，邊界清晰、沒癥狀，基本都能過。之前幫客戶李姐投保，她肝囊腫 3.5cm，超聲寫 “單純性”，直接走智能核保秒過，要是寫 “復(fù)雜性”，可能就要加費(fèi)了。

第二看 “大小和數(shù)量”：肝囊腫通常＜5cm、單側(cè)＜2 個最寬松，腎囊腫＜4cm、單側(cè)＜2 個通過率最高。 某保司 2025 年數(shù)據(jù)顯示，肝囊腫＜5cm 的患者智能核保通過率 82%，＞5cm 的只有 35%；腎囊腫＜4cm 通過率 79%，＞4cm 直接降到 28%，差距真的很大！

第三看 “功能是否正常”：肝功能（轉(zhuǎn)氨酶、膽紅素）、腎功能（肌酐、尿素氮）必須正常！ 要是囊腫已經(jīng)影響功能，比如轉(zhuǎn)氨酶升高，核保會直接延期，所以投保前一定要先查好肝腎功能，報告正常再沖。

這里插一句：多囊肝、多囊腎別慌！ 雖然智能核保基本過不了，但可以走人工核保，提交近半年檢查報告，有些保險公司會加費(fèi)承保，千萬別直接放棄！

二、2025 核保最松 5 款重疾險，直接抄作業(yè)！

這 5 款都是 2025 年在售的正規(guī)重疾險，核保對肝 / 腎囊腫患者簡直是 “開綠燈”，每款都有明確的適配條件和真實(shí)案例，放心沖：

1. 富德生命臻享保重大疾病保險：肝囊腫＜5cm 免告知！

這款產(chǎn)品的健康告知直接把 “肝囊腫＜5cm” 放進(jìn) “無需告知” 名單里，簡直是肝囊腫患者的福音！ 核保亮點(diǎn)：

• 肝囊腫＜5cm、單純性、肝功能正常，直接不用告知，投保流程省一半；
• 腎囊腫單側(cè)＜2 個、直徑＜4cm，智能核保秒過，標(biāo)體承保不加費(fèi)；
• 保障責(zé)任：重疾單次賠付，中癥賠 60% 保額，輕癥賠 30% 保額，還能附加癌癥二次賠。
• 保費(fèi)參考：35 歲男性，50 萬保額，保終身，年交 5200 左右；35 歲女性年交 4800 左右。

真實(shí)案例：客戶張姐肝囊腫 4.2cm，單純性，肝功能正常，投保這款直接免告知，3 分鐘提交資料，當(dāng)天就承保了，標(biāo)體沒加費(fèi)，她自己都沒想到這么順利！

2. 昆侖健康保普惠多倍版 2025：人工核保可標(biāo)體！

這款 2025 年二季度升級了核保政策，以前不能標(biāo)體的現(xiàn)在有機(jī)會了，多發(fā)囊腫也能沖：

• 肝囊腫＜2 個、最大直徑＜5cm，肝功能正常，人工核保可標(biāo)體；
• 腎囊腫單側(cè)＜2 個、直徑＜3cm，智能核保直接過，重疾能賠 2 次，保額遞增；
• 保障責(zé)任：重疾不分組賠 2 次，首次賠 100% 保額，第二次賠 120%，中癥輕癥額外賠。
• 保費(fèi)參考：40 歲男性，50 萬保額，保終身，年交 6800 左右；40 歲女性年交 6300 左右。

注意：這款人工核保需要提交近半年超聲報告，要是囊腫穩(wěn)定沒增大，通過率超高，之前有客戶肝囊腫 4.8cm，走人工核保直接標(biāo)體，比其他產(chǎn)品加費(fèi)承保劃算太多！

3. 平安 e 生康 2025 尊享版：3cm 以下免告知！

這款核保寬松到離譜，小囊腫直接不用糾結(jié)，智能核保秒過：

• 單純性肝 / 腎囊腫＜3cm，直接免告知，投保時不用提，省了很多麻煩；
• 囊腫 3-5cm（肝）、3-4cm（腎），肝功能 / 腎功能正常，智能核保除外承保，其他重疾保障不變；
• 保障責(zé)任：重疾單次賠付，自帶重疾住院津貼，每天 200 元，還能附加心腦血管二次賠。
• 保費(fèi)參考：30 歲男性，50 萬保額，保終身，年交 4500 左右；30 歲女性年交 4100 左右。

真實(shí)案例：28 歲的小王腎囊腫 2.8cm，投保這款直接免告知，1 分鐘就完成投保，后來咨詢理賠，客服說只要不是囊腫引發(fā)的重疾，都能正常賠，完全不影響！

4. 中國人壽康寧寶 Pro：報告時效最寬松！

很多人囊腫復(fù)查報告超過 1 年，其他產(chǎn)品都要求 6 個月內(nèi)，這款直接接受 1 年內(nèi)報告，太貼心了：

• 肝囊腫＜5cm、腎囊腫＜4cm，1 年內(nèi)超聲報告顯示穩(wěn)定，智能核保通過率 90%；
• 術(shù)后良性囊腫（比如腎囊腫手術(shù)切除），滿 6 個月就能投保，不用等 1 年；
• 保障責(zé)任：重疾單次賠付，輕癥賠 3 次，每次賠 30% 保額，還能附加 “囊腫穩(wěn)定津貼”，連續(xù) 3 年復(fù)查沒增長返還 15% 保費(fèi)。
• 保費(fèi)參考：35 歲男性，50 萬保額，保至 70 歲，年交 3800 左右；35 歲女性年交 3500 左右。

避坑提醒：要是囊腫超過 3 個，哪怕每個都＜1cm，也得走人工核保，可能會要求額外體檢，這點(diǎn)要注意！

5. 瑞華健康康瑞保 Pro：多發(fā)囊腫救命稻草！

這款是多發(fā)囊腫患者的福音，行業(yè)首創(chuàng) “總直徑計算”，不用單看最大囊腫：

• 肝囊腫 5 個以下、總直徑＜8cm，單純性、肝功能正常，直接標(biāo)體承保；
• 腎囊腫單側(cè) 3 個以下、總直徑＜6cm，腎功能正常，智能核保過；
• 保障責(zé)任：重疾單次賠付，中癥賠 2 次（每次 60%），輕癥賠 3 次（每次 30%），核保支持上傳超聲報告自動識別，模糊率＜30% 能人工復(fù)議。
• 保費(fèi)參考：45 歲男性，50 萬保額，保終身，年交 8200 左右；45 歲女性年交 7600 左右。

真實(shí)案例：客戶王哥肝囊腫 4 個，最大 3.2cm，總直徑 7.8cm，其他產(chǎn)品都拒保，走瑞華康瑞保 Pro 智能核保，上傳超聲報告后 2 小時就出結(jié)果，標(biāo)體承保，王哥說終于不用再擔(dān)心沒保障了！

三、不同囊腫情況，對應(yīng)產(chǎn)品清單（精準(zhǔn)匹配不踩雷）

不是所有囊腫都能無腦沖，對應(yīng)自己的情況選產(chǎn)品，通過率 100%：

• 單純性肝囊腫＜3cm：優(yōu)先平安 e 生康 2025 尊享版（免告知）；
• 單純性肝囊腫 3-5cm：選富德生命臻享保（免告知）或昆侖健康保普惠多倍版 2025（人工核保標(biāo)體）；
• 單純性腎囊腫＜3cm：平安 e 生康 2025 尊享版（免告知）或中國人壽康寧寶 Pro；
• 單純性腎囊腫 3-4cm：富德生命臻享保或瑞華健康康瑞保 Pro；
• 多發(fā)肝囊腫（5 個以下）：瑞華健康康瑞保 Pro（總直徑＜8cm）；
• 囊腫術(shù)后良性：中國人壽康寧寶 Pro（滿 6 個月）或富德生命臻享保（滿 1 年）；
• 肝 / 腎功能正常但囊腫接近臨界值（肝 5cm、腎 4cm）：昆侖健康保普惠多倍版 2025（人工核保）。

這里要強(qiáng)調(diào)：不管選哪款，都要如實(shí)填寫健康信息，別隱瞞！ 現(xiàn)在保險公司能查到近 5 年體檢記錄，隱瞞情況理賠時會被拒，到時候交了幾年保費(fèi)，一分錢都拿不到，血虧！

四、投保避坑：這 4 個錯誤千萬別犯！

很多人投保失敗，不是因為囊腫，而是踩了這些坑，結(jié)合我多年經(jīng)驗，一定要避開：

1. 囊腫性質(zhì)沒確認(rèn)就投保

超聲報告一定要看清楚 “單純性” 還是 “復(fù)雜性”！ 要是寫 “復(fù)雜性囊腫”“有分隔”“鈣化點(diǎn)”，還按單純性囊腫投保，核保大概率拒保，還會留下記錄。 建議投保前讓醫(yī)生明確囊腫性質(zhì)，單純性的再沖。

2. 不看產(chǎn)品規(guī)則亂投

有些產(chǎn)品明確寫著 “多囊肝 / 多囊腎拒保”，還非要投，結(jié)果只能是拒保。 比如某產(chǎn)品健康告知直接把多囊肝列入拒保名單，多囊患者別浪費(fèi)時間，直接選支持人工核保的產(chǎn)品，提交功能正常報告，爭取加費(fèi)承保。

3. 復(fù)查報告選得不對

核保員最看重 “囊腫穩(wěn)定”，一定要選顯示囊腫沒增大的報告！ 比如投保前 3 個月做的超聲，比 1 年前的報告更有用，核保員平均 28 秒審一單，第一頁就寫 “囊腫較前無明顯增大”，通過率直接翻倍。 建議投保前 3 個月做增強(qiáng) CT，分辨率更高，利于核保。

4. 被拒保后就放棄

一次拒保不代表永遠(yuǎn)不能投保！ 不同保險公司核保規(guī)則不一樣，這家拒了，換一家可能就過了。 比如客戶張姐肝囊腫 4.9cm，投保 A 產(chǎn)品被拒，換富德生命臻享保直接免告知通過，所以別輕易放棄。

五、總結(jié)

2025 年重疾險核保越來越寬松，尤其是對肝 / 腎囊腫這類良性疾病，保險公司不再 “一刀切”。 對囊腫患者來說，不用糾結(jié) “要不要等囊腫縮小再投保”，囊腫可能會變大，保障越早鎖定越放心，而且現(xiàn)在很多產(chǎn)品核保寬松，只要選對，完全能拿到足額保障。

我的建議是：先拿超聲報告確認(rèn) 3 件事 —— 囊腫性質(zhì)（單純 / 復(fù)雜）、大小數(shù)量、肝腎功能是否正常，再對照上面的產(chǎn)品清單精準(zhǔn)匹配，優(yōu)先走智能核保試水（被拒不留記錄），沒通過再轉(zhuǎn)人工核保，提交詳細(xì)報告爭取標(biāo)體。 要是實(shí)在不知道怎么選，找專業(yè)保險顧問幫忙，他們熟悉各家核保規(guī)則，能幫你少走很多彎路。

記住，肝 / 腎囊腫不是重疾險的 “攔路虎”，2025 年這 5 款核保最松的產(chǎn)品，已經(jīng)給大家鋪好了路，只要如實(shí)告知、選對產(chǎn)品，就能順利拿到保障，給自己和家人一份安心！

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