一份防癌醫療險理賠款到賬時，患者家屬紅著眼眶說，35萬的前沿治療費用如果沒有保險支撐，他們想都不敢想。

一個普通的煙臺家庭在2025年遭遇肝癌突襲時，醫生推薦了效果更好但醫保不報的釔90微球治療，僅藥物費用就高達35萬元。絕望之際，他們想起幾年前購買的醫療險有“醫療墊付”服務，最終40多萬元的理賠款讓這個家庭跨過了“錢”的門檻。

對于中老年人來說，癌癥風險隨著年齡增長而增加，但普通百萬醫療險的健康告知往往將他們拒之門外。專為中老年人設計的防癌醫療險成為填補這一保障缺口的重要選擇。

01 風險現狀

癌癥已成為當今社會最普遍的健康威脅之一。最新數據顯示，癌癥在所有重疾保險理賠中的占比高達84%。更值得警惕的是，惡性腫瘤的發病率隨年齡增長顯著上升。

對于中老年人而言，他們面臨的困境是雙重的：一方面癌癥風險增加，另一方面普通百萬醫療險的健康告知嚴格，將許多有慢性病的中老年人排除在外。

防癌醫療險應運而生，這類產品專門針對癌癥提供保障，健康告知更為寬松，保費也更加親民，成為中老年人獲得醫療保障的重要途徑。

02 產品核心優勢

平安互聯網終身防癌醫療保險是一款專門針對癌癥風險設計的產品，它具有幾個對中老年人特別友好的特點。

終身保證續保是這款產品最核心的優勢之一。一旦投保，無論未來健康狀況如何變化，是否發生過理賠，甚至是產品停售，都可以一直續保下去。

對于需要長期治療的癌癥來說，這種保障的連續性至關重要。要知道，癌癥治療往往不是一次性的，患者可能需要持續數年甚至更長時間的治療和藥物支持。

健康告知相對寬松是另一個顯著特點。對于高血壓、糖尿病等常見慢性病患者，通常也可以投保。這對于很多因為健康問題被普通醫療險拒之門外的中老年人來說，是個重要的保障入口。

平安互聯網終身防癌醫療保險專門針對癌癥提供保障，年度保額高達400萬元，終身累計保額達到800萬元。

產品覆蓋的范圍包括癌癥住院醫療、特殊門診(如放療、化療)、住院前后門急診等。特別值得一提的是，它明確提供120種抗癌特藥的保障，并且包含送藥服務。

03 投保條件解析

平安互聯網終身防癌醫療保險的投保年齡范圍較廣，最高70歲仍可投保。這使得它成為填補老年人醫療保障缺口的一個重要選擇。

在健康告知方面，這款產品對慢性病患者較為友好。有“三高”（高血壓、高血脂、高血糖）或其他慢性病的中老年人，通常也可以投保。這對于無法通過普通百萬醫療險健康告知的人群來說，是獲得醫療保障的重要途徑。

不過，健康告知仍然會詢問一些與腫瘤直接相關的病史，如腫瘤病史、肝硬化等。投保時務必如實回答這些問題，避免未來理賠時產生糾紛。

對于那些有腦梗病史的中老年人，最新的市場信息顯示也有投保機會。如果病灶較小（MRI顯示病灶＜15mm），且無新發癥狀滿3年，可以重新評估投保資格。

04 理賠全流程

從真實案例中，我們可以看到理賠流程是如何運作的。2025年7月，煙臺的A先生被診斷為肝癌，第一次住院花費5.1萬元，醫保報銷1.8萬元，剩下的3.3萬元由他投保的保險產品賠付了1.8萬余元，初步緩解了燃眉之急。

當醫生建議采用醫保不報銷的釔90微球選擇性內放療術時，35萬元的藥物費用讓家庭陷入困境。這時A先生想起保險的“醫療墊付”服務，立即撥打服務熱線報案。

審核很快通過，“墊付服務”及時落地。這次治療總花費40.8萬元，除去醫保報銷2.1萬元，剩余的38.7萬元全部由保險承擔。從確診至今，保險公司已累計為A先生賠付5次，理賠總金額達41.5萬元。

理賠流程可以概括為幾個關鍵步驟：及時報案、提交材料、審核定損、賠款支付。對于癌癥這樣的重大疾病，保險公司通常會提供綠色通道，加快理賠進程。

05 費率可調機制

平安互聯網終身防癌醫療保險名稱中的“費率可調”四個字，需要特別關注。根據監管規定和保險合同，保險公司在某些條件下可以調整保險費率。

這通常是基于整體醫療費用通脹、產品賠付情況等因素進行的。費率調整不是針對單個人，而是針對同一產品的所有被保險人。

不過，保險公司并不能隨意調整費率。任何費率調整都需要遵循監管規定，且必須提前通知投保人。在實際操作中，費率調整通常是逐步進行的，不會出現突然的大幅上漲。

06 市場橫向對比

為了更全面地了解市場情況，我們來看看2025年幾款主流的終身防癌醫療險產品的對比：

從上表可以看出，平安互聯網終身防癌醫療在保費方面具有明顯優勢，同時提供了終身保證續保的穩定保障。雖然在特藥種類和質子重離子保額上不如某些競品，但考慮到其相對較低的保費，性價比依然突出。

心醫保長生版在癌癥保障方面明顯更給力，它提供癌癥醫療0免賠，保額高達1000萬，其中質子重離子治療單獨就有400萬額度。而藍醫保2025的優勢在于提供不限藥品清單的外購藥保障。

07 如何做出選擇

面對市場上眾多的防癌醫療險產品，中老年朋友如何做出最適合自己的選擇呢？

首先要明確自己的核心需求。如果你最看重的是保障的長期穩定性，那么終身保證續保的產品應該是首選。如果你有特定的健康問題，那么健康告知的寬松程度就變得尤為重要。

同時，不要只看保費高低，而要綜合考慮保障范圍、保額、醫院限制等多方面因素。對于癌癥治療來說，外購藥保障非常重要，因為很多最新的抗癌藥物可能不在醫院藥房，需要到指定藥店購買。

如果你的健康狀況允許，優先考慮保障更全面的百萬醫療險；如果無法通過百萬醫療險的健康告知，再考慮防癌醫療險。

對于年齡較大或有慢性病的中老年人，也可以考慮各地的普惠型補充醫療保險（如東莞的“莞家福”），這類產品通常不限年齡、戶籍、職業和病史。

08 投保前必讀

在最終決定前，有幾點需要特別注意。健康告知千萬別隱瞞。投保時，一定要老老實實健康告知，別隱瞞高血壓吃藥記錄、體檢有結節這些問題。

認清真假“終身續保”。一定要找到合同里明確寫的“終身保證續保”這六個字，小心“可續保至99歲”或者“連續投保”這種模糊說法。

對于癌癥治療，質子重離子保障是一個重要考量因素。這是一種國際先進的放療技術，對某些癌癥有較好的治療效果，但費用昂貴。選擇產品時可以關注這一保障的額度和報銷比例。

當湖北的馬女士被診斷出乳腺癌時，她撥通了保險服務人員的電話，得到的是“您放心治療，費用無需擔憂”的堅定承諾。術后第五天，17.7萬元理賠金到賬，近4萬元剩余保費被豁免，而醫療保障繼續有效。

平安的理賠案例顯示，從客戶確診到賠款到賬，整個流程高效順暢。對于普通家庭而言，保險在癌癥突襲時提供的不僅是經濟支持，更是“敢選好治療、敢求活下來”的底氣。

防癌醫療險對中老年人來說，已不再是一張簡單的保單，而是健康風險管理的重要工具，是面對不確定未來時的一份確定性保障。

在馬女士完成治療并收到理賠款后，她感慨地說：“平安不只是保險公司，更像是值得托付的家庭伙伴。”

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