體檢報告上的異常指標，不再是投保路上的“攔路虎”
“因為乳腺結節3級，我被多家保險公司除外承保了。”“乙肝病毒攜帶者，買保險真的好難！”這些是非標體人群在投保時經常遇到的困擾。2025年，一款名為復星聯合醫聯有盟的重疾險產品，以其僅4條的健康告知，正在改變這一現狀。
01 健康告知只有4條？到底問了什么！
與傳統重疾險動輒十幾條的健康問詢相比，醫聯有盟的健康告知確實簡單到讓人驚喜，主要包括以下4個方面：
– 過去1年內，是否被醫生建議住院、手術或因檢查異常被建議進一步檢查（如MRI、PET-CT、病理檢查等）？
– 過去2年內，是否接受過住院或手術？
– 過去5年內，是否因惡性腫瘤或特定疾?。ㄈ缛壱陨细哐獕?、糖尿病、心腦血管疾病等）被醫生建議診療？
– 目前或曾經是否有甲狀腺結節、乳腺結節或肺結節不符合特定要求？
看到了嗎？不問乙肝、不問精神類疾病，甚至連常見的1-2級高血壓也不在問詢范圍內！這種“抓大放小”的問詢方式，讓很多有輕微健康問題的人都能順利通過。
02 逐句解讀健康告知，這些細節要注意
關于“1年內檢查異?！?/strong>：這里指的是被醫生明確建議進一步檢查的情況，比如體檢發現異常后，醫生建議你做MRI、PET-CT、病理檢查等更精密的檢查。自己擔心去做的普通檢查不在此列。
關于“結節”的界定：甲狀腺結節TI-RADS分級4a級及以上或直徑>15mm；乳腺結節BI-RADS分級4a級及以上或直徑>10mm；肺結節LUNG-RADS分級4a級及以上或直徑>6mm。3級及以下的結節，完全有機會標準體承保。
其他關鍵點：健康告知不問乙肝病毒攜帶（只要不是“慢性活動性病毒性肝炎”或“肝硬化”），不問2級高血壓（收縮壓<180mmHg且舒張壓<110mmHg），也不問輕度脂肪肝等常見問題。
03 非標體核保規則：哪些情況可以標體承保？
醫聯有盟對非標體人群的友好程度，確實超乎想象：
– 結節患者：甲狀腺、乳腺、肺結節1-3級，只要尺寸符合要求，就有機會標準體承保！
– 乙肝患者：不論是乙肝病毒攜帶還是大小三陽，只要不涉及健康告知中列明的“慢性活動性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。
– 癌癥康復者：5年前患癌癥，如今已治愈且沒有復發和轉移，不涉及其他健康告知，也有機會投保！
04 一步步教你完成投保流程
投保渠道：復星聯合醫聯有盟重疾險可通過復星聯合官方渠道或第三方保險經紀平臺購買。
投保條件 ：
– 被保險人年齡：30天（含）至60周歲（含）之間
– 職業限制：1-4類職業
– 保障期間：終身
– 繳費期間：可選擇多種方式，但繳費期滿時年齡不超過70周歲
核保流程：健康告知全部選擇“否”的自動核保通過；如果有任何一項為“是”，則需要進入人工核保，不提供智能核保功能。
填寫投保信息：選擇適合自己的方案，按要求填寫個人信息。特別注意保單生效日期的選擇，以及建議指定受益人而非默認法定受益人。
05 不只看健康告知，這些核心保障也很給力
除了核保寬松，醫聯有盟的這些保障亮點也值得關注：
– 前5年自帶一般醫療金：保單前5年，每年提供0.5%保額的醫療報銷額度，可用于門診、買藥、體檢等日常醫療支出，未用完的額度可累計使用。
– 可選附加保證續保20年的醫療險：附加的長期醫療險保證續保20年，無需二次健康告知，0免賠額。
– 兩大健康服務計劃可選：可選擇“瑞星保”（瑞金醫院）或“華星保”（華西醫院）計劃，享受國內頂級醫療資源的就醫服務。
06 2025年主流重疾險全方位對比
為了幫助大家更好地做選擇，譜藍君整理了2025年市面上幾款熱門重疾險的詳細對比：
| 產品名稱 | 承保公司 | 健康 告知 | 最大保額 | 特色保障 | 年交保費 （30歲，20萬） |
|---|---|---|---|---|---|
| 醫聯有盟 | 復星聯合健康 | 4條 | 20萬元 | 核保寬松、前5年醫療金 | 約1600-1800元 |
| 達爾文12號 | 復星聯合健康 | 常規 | 50萬元+ | 意外重疾額外賠35%、住院津貼 | 約1900-2100元 |
| 超級瑪麗15號 | 君龍人壽 | 常規 | 50萬元+ | 結節保障、癌癥拓展金 | 約1980-2250元 |
從表格可以看出，醫聯有盟在健康告知寬松度上確實獨樹一幟，特別適合健康問題較為復雜的人群。
07 投保注意事項：這些“坑”需要避開
盡管醫聯有盟對非標體很友好，但也有一些限制需要留意：
– 保額限制：最高只能投保20萬元，對于追求高保額的人群來說可能不夠，需要搭配其他產品使用。
– 健康管理要求：保單前4年需要每年參加指定合作醫療機構的健康管理服務并完成指定項目（如體檢），否則保額會每年遞減10%，最低至60%，直接影響賠付金額。
– 中輕癥和身故保障為可選：基礎責任只包含重疾保障，輕癥、中癥和身故保障需要額外附加，投保時要根據自身需求和預算選擇。
– 理賠要點：出險后要及時報案，并準備好診斷書、病歷、醫療費用清單等詳細醫療資料。
08 什么樣的人適合醫聯有盟？
根據產品特性，以下幾類人群特別適合考慮醫聯有盟重疾險：
– 有健康異常：特別是3級結節、乙肝、5年內治愈的癌癥患者，被其他保險公司除外、加費或拒保的人群。
– 注重就醫資源：看重國內頂級醫院就醫服務和健康管理的人群。
– 預算有限：可作為基礎保障，先獲得20萬重疾保額，日后逐步補充。
– 中老年人群：50-60周歲的人群，投保年齡范圍相對寬松。
09 譜藍君觀點
在保險行業多年，親眼見證了太多非標體人群的投保困境。醫聯有盟的出現，無疑為這些人群打開了一扇窗。
它抓住了非標體人群的核心痛點——健康告知復雜、核保嚴格，用極簡的健康告知和寬松的核保政策，讓更多人能夠獲得保障。
當然，這款產品也有其局限性，比如保額偏低、有健康管理要求，不一定適合所有人。但對于因健康問題買不到保險的人來說，先獲得一份保障，遠比追求完美更重要。
譜藍君建議：如果你身體健康，可以考慮保障更全面、保額更高的傳統產品；但如果你正因為健康問題而投保無門，醫聯有盟絕對值得一試。畢竟，有保障，總比“裸奔”強。
保險的本意是保障，而不是完美。選擇合適的保險產品，就像選擇一雙鞋，合腳比好看更重要。
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