健康有問題，買保險再也不怕被拒了！2025年無健告養(yǎng)老保險正是為慢性病人群量身定制的新選擇。

“體檢發(fā)現(xiàn)小結(jié)節(jié)，連跑5家保險公司全被拒保！”——這可能是很多健康異常人群的真實寫照。全國有超4億慢性病人群，很多因為高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等健康問題，被傳統(tǒng)保險的健康告知擋在門外。

好在2025年，免健康告知養(yǎng)老保險的出現(xiàn)，給了這些“非標(biāo)準(zhǔn)體”人群一份希望。

01 無健告養(yǎng)老保險，健康異常者的福音

買保險最頭疼的就是健康告知。甲狀腺結(jié)節(jié)？除外！糖尿??？加費甚至拒保！做過手術(shù)？基本沒戲。

免健康告知養(yǎng)老保險，最大特點就是不問健康情況。像三高、乙肝、甚至某些結(jié)節(jié)、做過手術(shù)的人，都有機會買進去。這對很多健康有瑕疵的人來說，幾乎是唯一的選擇。

02 產(chǎn)品核心亮點，拆掉投保門檻鎖住長期安心

無健告養(yǎng)老保險的核心優(yōu)勢在于降低投保門檻和提供穩(wěn)定的保障。這類產(chǎn)品通常有以下幾個特點：

投保門檻低：無健康告知要求，無需體檢，特別適合非標(biāo)人群用來補充養(yǎng)老保障。

起投金額適中：一般最低1萬元起投，保費以1000元遞增，適合大多數(shù)工薪階層。

保障期限長：通常保障至106歲，覆蓋人生整個養(yǎng)老階段。

資金規(guī)劃靈活：多數(shù)產(chǎn)品支持減保、保單貸款等功能，急需用錢時可以部分提取。

03 2025年四大無健告養(yǎng)老保險產(chǎn)品對比

為了讓您更直觀地了解市場上主流無健告養(yǎng)老保險產(chǎn)品的差異，譜藍君特意制作了下面這張對比表格：

注：以上數(shù)據(jù)基于30歲男性，年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)取的方案測算，實際領(lǐng)取金額可能因年齡、繳費方式和領(lǐng)取方案不同而有所差異。

04 如何選擇適合你的無健告養(yǎng)老保險？

面對這么多產(chǎn)品，怎么選出最適合自己的呢？來看這幾點：

如果擔(dān)心前期領(lǐng)取多：可以選擇計劃二的產(chǎn)品，它在80歲前領(lǐng)取金額較高，為“黃金養(yǎng)老期”提供充足資金。

如果家族有長壽基因：計劃三的分段遞增模式更合適，越往后領(lǐng)得越多，80歲后年領(lǐng)取金額可達16萬多。

如果看重資金靈活性：終身有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品是首選，急用錢時可以通過減?；虮钨J款來獲取資金。

如果想要更全面保障：可以組合投保，比如用計劃二和計劃三組合，既能中和掉前期領(lǐng)取較低的不足，也能補足后期領(lǐng)取較低的弱勢。

05 這三類人，最適合買無健告養(yǎng)老保險

不是所有人都需要無健告養(yǎng)老保險，但以下三類人應(yīng)該重點考慮：

健康異常人群：體檢有結(jié)節(jié)、乙肝、血糖偏高？被其他保險拒?；虺?？無健告產(chǎn)品是當(dāng)前最優(yōu)解。

高齡慢病父母：60歲三高老人買普通養(yǎng)老保險，要么拒保要么保費超高。無健告產(chǎn)品給了他們一個參保機會。

癌癥康復(fù)者：術(shù)后3年的甲狀腺癌、乳腺癌患者，可除外原癌投保。萬一新發(fā)其他疾病，保障立即啟動。

06 避開這些坑，買了才能真正放心

買無健告養(yǎng)老保險，這些坑一定要避開：

不是所有病都能賠：投保前已有的嚴重疾?。ㄈ缫汛_診的癌癥、尿毒癥等），這些相關(guān)的治療費通常不賠。但像新發(fā)的疾病，屬于保障范圍。

不要錯過增值服務(wù)：很多產(chǎn)品滿足一定保費要求，可以對接高端養(yǎng)老社區(qū)，享受醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)。這在未來養(yǎng)老中可能比錢還重要。

醫(yī)保身份很重要：有醫(yī)保卻未用醫(yī)保結(jié)算的，報銷比例可能會大幅降低。

記得利用保單權(quán)益：急用錢時，可以用保單貸款功能，最高貸到現(xiàn)金價值的80%，通常利率比銀行貸款低很多。

07 寫到最后，沒有完美保險只有當(dāng)下最優(yōu)選

無健告養(yǎng)老保險的出現(xiàn)，是保險行業(yè)對“非標(biāo)準(zhǔn)體”人群的一次真誠接納。

那些曾經(jīng)被健康告知擋在門外、四處碰壁的三高老人、結(jié)節(jié)患者、術(shù)后康復(fù)人群，終于看到了一束光，有了一個實實在在的兜底選擇。

但說實在的，世上沒有完美的保險產(chǎn)品。如果身體沒問題，保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險仍是首選；對帶病群體，保險是動態(tài)防護網(wǎng)——先用免健告產(chǎn)品站穩(wěn)腳跟，等指標(biāo)改善再升級長期險，才是聰明人的選擇。

一位資深核保老師傅說過：“買保險，不是為了追究過去生過什么病，而是為了給未來的風(fēng)險找個依靠?！?—— 這份依靠，對健康異常人群來說，意義非凡。

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