大家好！今天我們來聊聊2025年養老規劃中一個備受關注的話題——分紅險。畢竟在利率下行的大環境下，找個既能保證基本收益，又有機會獲得更高回報的養老理財方式，確實不容易。
今天我們就以一款熱銷產品為例，看看這類產品是否真的適合我們的養老規劃。
01 分紅險，養老規劃的新選擇？
隨著老齡化社會加速到來，養老規劃已成為每個人不得不面對的重要議題。分紅型保險作為一種兼具保證利益與潛在分紅收益的保險產品，近年來關注度很高。
所謂分紅險，其實是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種新型人身保險。
簡單來說，它可能會有2份利益：一是保證利益，簽合同的時候就定好，是確定能拿到的；二是浮動利益，也就是分紅，具體分多少根據保險公司經營情況而定，但最低不會小于0。
02 產品深度測評：三大亮點不容忽視
今天我們要看的這款分紅型養老年金險，來自復星保德信，算是2025年的一個“明星產品”。它主要有以下幾個特點：
一、投保規則較靈活
這款產品從出生滿30天到60歲的人都能投保，無需健康告知，也不用體檢。承保職業范圍包括1-7類，適合高風險職業人群。保障期限到106歲，基本上相當于保終身了。繳費期限也靈活，最長可以分20年，適合工薪階層長期規劃。
二、領取方式可選
這款產品提供了三種養老金領取計劃，能滿足不同人群的養老需求：
- 計劃一：穩定型，保證領取10年，若未滿10年身故，剩余金額一次性賠付。
- 計劃二：前高后低型，80歲前領取金額為市場第一梯隊水平，80歲后降至原金額的33%。
- 計劃三：階梯遞增型，前10年領50%保額，11-20年領100%，21年后升至150%。這個計劃長期IRR（內部收益率）突破4%，90歲累計領取可達總保費1.76倍。
三、特色權益與服務
產品還提供了一些特色權益，例如長壽激勵：99歲給付累計保費祝壽金，106歲額外給付10倍基本保額滿期金。同時也支持靈活處置：終身現金價值支持減保取現，最高可貸現金價值80%。
在增值服務方面，提供了高端養老社區入住權、就醫綠通、名醫直通等高端醫療服務，以及高端度假體驗、旅居服務、留學教育等多元化服務。
03 收益實測：40歲女性投保案例
咱們以「40歲女性，每年交10萬，交5年，總保費50萬，60歲開始領取」為例，來看看這款產品的收益表現。
如果選擇計劃三（階梯遞增型），其長期IRR（內部收益率）可突破4% 。具體來看：
- 80歲后年領取金額可達59,673元（月均約4,973元）。
- 90歲累計領取可達總保費的1.76倍左右。
除了基礎年金，如果被保人長壽，還有額外的獎勵：
- 活到99歲，能額外領一筆已交保費作為祝壽金（交50萬返50萬）。
- 活到滿期的106歲，可以領取10倍的基本保額作為滿期金。
這樣的收益表現，相比一些傳統理財方式，優勢還是比較明顯的。
04 對比2025年其他理財方式
談了這么多，我們不妨將這款分紅險與2025年其他一些主流的理財方式做個對比，看看其長期收益優勢。
從表格中我們可以看出，分紅險（尤其是像星海贏家火鳳版這類產品）在長期收益潛力上有一定優勢。它提供了“下有保底，上不封頂”的可能性，雖然分紅不確定，但保證了部分利益是確定的。
國債雖然安全等級最高，但利率相對較低（三年期1.63%，五年期1.7%）。銀行定期存款則利率更低（三年期1.25%，五年期1.3%）。
05 選購分紅險，要看這幾點
分紅險產品這么多，怎么選呢？主要關注這幾點：
- 固定部分利益：越接近預定利率越好，因為這部分是寫進合同，有保證的。
- 預期分紅利益：在固定利益相同的情況下，分紅利益越高越好。
- 保司實力及過往分紅實現率：雖然過往的分紅不能代表未來，但一定程度上能反映保險公司的經營情況。例如，復星保德信在2023年的分紅實現率達到了50%。
- 保司投資收益率+償付能力：經營穩健的保險公司，才能帶來長期穩定的分紅。
06 投保前，這些要點要留意
當然啦，分紅險也并非完美無缺，投保前有幾點你需要了解：
- 分紅收益不確定：分紅收益是浮動的，具體能分多少取決于保險公司的經營情況。雖然復星保德信過往的分紅實現率不錯，但未來僅供參考。
- 理解責任免除條款：例如因投保人對被保險人的故意傷害、被保險人故意犯罪或注射毒品等情形導致身故的，保險公司不承擔給付身故保險金的責任。
- 資金流動性考慮：養老保險多為長期規劃，前期退保可能會有損失。雖然這款產品支持減保和保單貸款，但仍需根據自身資金需求規劃。
這款產品適合誰呢？ 如果你正在尋找一種能長期積累、規避風險、且希望為未來養老準備穩定現金流的方式，它可以作為一個考慮選項。復星保德信的合作股東之一是擁有140年歷史、管理資產超1.41萬億美元的全球金融巨頭，這為其增添了一份穩定性。
當然，沒有完美的產品，只有是否適合自己的選擇。在做決定前，建議仔細閱讀產品條款，并根據自己的實際情況和風險承受能力來判斷。
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