嗨，我是保姐，在保險行業(yè)做了十幾年內(nèi)容，每天都會遇到讀者問：定期壽險和終身壽險到底哪個好？是不是定期壽險更劃算？今天我就用一個編輯的視角，聊點大白話，幫你一次搞懂怎么選！
先說結論：保險沒有絕對“劃算”，只有“合不合適”。定期壽險像“租房子”——便宜實用但有期限；終身壽險像“買房子”——貴一點，但永久是你的。關鍵看你現(xiàn)階段最需要什么！
一、定期壽險：年輕人&房貸族的“性價比之王”
定期壽險的核心就一句話：在約定時間內(nèi)（比如20年/到60歲），萬一人不在了，保險公司賠一筆錢給家人。如果保障到期人還在，合同結束，保費不退還。
它的最大優(yōu)勢就是便宜！便宜！便宜！ 同樣100萬保額，30歲男性保到60歲，每年保費可能只要1000塊左右，不到終身壽險的1/5！真·花小錢辦大事。
但要注意：它是“消費型”保險，沒出事保費不退。所以它特別適合：
- 年輕人剛工作：收入不高，但可能有負債（房貸、車貸），需要高額保障兜底；
- 家庭經(jīng)濟支柱：孩子還小、父母要養(yǎng)，怕自己出事家人沒錢生活；
- 創(chuàng)業(yè)或高負債群體：用低保費覆蓋債務風險，比如貸了300萬房貸，就買300萬定期壽險。
真人案例??
小張30歲，北京買房貸款200萬，他買了200萬保額、保30年的定期壽險，每年交1500元。萬一未來30年內(nèi)他不幸身故，保險公司賠200萬幫家人還清房貸，不至于流離失所。
二、終身壽險：高凈值家庭的“傳承利器”
終身壽險是保一輩子的，所以它100%會賠（人總有一走），但保費也貴得多——同樣100萬保額，30歲男性每年可能要交1萬多。
它貴是因為多了“儲蓄+傳承”功能：保單會累積現(xiàn)金價值，時間越久價值越高，還能通過減保、貸款等方式拿錢出來用。所以它更像一個長期資產(chǎn)規(guī)劃工具。
適合這幾類人：
- 收入穩(wěn)定的中產(chǎn)以上家庭：想用保險做財富傳承，避免遺產(chǎn)糾紛；
- 有養(yǎng)老補充需求的人：部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值增長快，中期后可退保補充養(yǎng)老；
- 企業(yè)主或高凈值人群：用于稅務規(guī)劃、資產(chǎn)隔離或定向傳承。
但注意：終身壽險前期杠桿低，如果預算有限卻硬買終身，可能導致保額不足！
真人案例??
李姐45歲，企業(yè)高管，年收入80萬，她買了500萬保額的終身壽險，年繳保費約8萬。這筆錢既能保障家庭，未來還能定向傳給女兒，避免財產(chǎn)分割問題。
三、怎么選？4個問題幫你決定！
- 你買壽險的主要目的是什么？
?? 覆蓋負債+短期責任 → 定期壽險
?? 傳承資產(chǎn)+長期規(guī)劃 → 終身壽險 - 你預算多少？
?? 年保費預算＜5000元 → 優(yōu)先定期壽險把保額做高
?? 年保費預算＞2萬元 → 可考慮“定期+終身”組合 - 你是否介意消費型保險？
?? 不介意“沒出事錢就沒了” → 選定期
?? 希望“錢還能回來” → 選終身（但保費翻倍） - 你更看重保障還是儲蓄？
?? 純保障 → 定期
?? 保障+存錢 → 終身
普通人建議：先買夠定期壽險覆蓋關鍵責任（比如房貸+孩子教育費），等收入上漲后再補充終身壽險。
四、避坑指南：買壽險別忘了這3點！
- 健康告知要如實答：無論是定期還是終身，健康問詢一定要如實填寫，否則理賠可能出問題！
- 受益人指定要明確：建議具體寫名字（如“兒子張三”），而不是“法定繼承人”，避免糾紛。
- 優(yōu)先保額＞期限：先確保保額足夠（建議覆蓋負債+5年家庭支出），再考慮期限多長。
五、保姐真心話
說到底，定期壽險和終身壽險沒有誰更好，只有誰更適合你現(xiàn)在的生活階段。定期壽險是責任期的“守護者”，終身壽險是財富的“傳承者”。千萬別聽別人說“買終身才是智商稅”或者“定期都是浪費錢”——你的需求，才是答案。
如果你還是糾結，記住一句口訣：先定期，后終身；先保額，后期限；先規(guī)劃，后產(chǎn)品。
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