低利率時代，既能兜底保障又有機會博取高收益的分紅險成為了香餑餑。今天咱們就聊聊怎么用這類工具規劃教育和養老，看看哪些產品真正值得托付。

說到理財型保險，2025年最大的變化就是分紅型產品優先級全面超越傳統固收類產品了。為什么？因為目前固收型產品預定利率上限只有2.0%，實際收益也就1.9%多一點；而分紅型產品雖然保證部分只有1.75%，但疊加分紅后，長期持有預期收益能達到3%以上。

01 分紅險成為市場主流，為什么都選它？

曾經增額終身壽險是穩健理財的代名詞，但利率下行的大環境下，市場已經變了天。現在分紅型增額壽成為了絕對主流，它由“保證收益+浮動分紅”組成。

保證收益部分白紙黑字寫入合同，不受市場波動影響；而浮動分紅則讓投保人有機會分享保險公司的投資成果。

2025年，八家獲得AAA風險評級的保險公司分紅表現都相當不錯。其中，陸家嘴國泰人壽的表現尤為突出，其分紅實現率平均值達到87.02%，很多產品實際分紅水平都超過了3.5%。

02 產品靈活度測評，怎樣繳費最省心？

好的分紅險不僅要收益高，還要足夠靈活。目前市場上的第一梯隊產品，如鴻利鑫享3.0、一生中意尊享版等，都支持多種繳費方式。

月繳5000元起的模式特別適合工薪階層。每個月拿出一點錢，不會造成太大壓力，不知不覺就為未來存下了一筆可觀的資金。

第二投保人功能是這類產品的又一亮點。假設父親作為投保人為兒子投保，可以指定母親為第二投保人。若父親不幸身故，投保權益會自動轉移給母親，保單繼續有效，避免保單因投保人身故被作為遺產處理，從而更好地實現財富傳承。

03 不同年齡段，如何配置最劃算？

30-40歲：教育金規劃黃金期

這個年齡段的朋友孩子還小，時間是最強大的盟友。選擇10年或15年交費期，年繳5萬-10萬元，到孩子上大學時，保單價值已經相當可觀。

例如，0歲男孩，年交5萬，10年交費：第10年保單年度，總現金價值約52.2萬元，已超過累計保費；到孩子30歲時，保單價值可達約98.9萬元，接近保費的兩倍。

41-50歲：養老規劃關鍵期

這個階段收入通常達到高峰，但養老距離不遠不近。選擇5年或10年交費期，年繳10萬-20萬元，到退休年齡就能積累一筆可觀的養老金。

例如，40歲女性，年交10萬，5年交費：65歲時（第25保單年度），保單價值約90.6萬元；85歲時（第45保單年度），可達約171.9萬元。

51-60歲：財富傳承布局期

臨近退休或已退休，更關注財富傳承和退休收入補充。可選擇躉交或3年交，投入資金相對較多，但能更快積累現金價值用于養老補充。

04 2025熱門分紅險對比，誰才是收益王者？

2025年市場上第一梯隊的分紅型增額壽險，實際分紅水平都在3.4%以上，遠超傳統固收型產品。我們來看看具體產品的數據對比：

從表中可以看出，第一梯隊的分紅險產品預期收益都在3.4%以上，其中光大永明人壽的光明至尊2024版演示收益最高，達到3.77%。

陸家嘴國泰鴻利鑫享3.0的分紅實現率達到116%，說明實際分紅比演示的還要高。

05 航空意外保障，是不是雞肋功能？

很多人忽略了一點：這類產品通常還提供航空意外額外保障。對于經常出差的商務人士，這一功能非常實用。

假設基礎身故保額為100萬元，若被保險人在航空意外中身故，保險公司可能額外給付一定比例的保險金，相當于用一份錢獲得了雙重保障。

06 分紅險適合哪些人？對照看看你符合嗎**

根據市場數據和分析，以下幾類人群最適合考慮分紅型增額壽險：

• 新生兒父母：為子女做長期財富規劃，儲備教育、婚嫁、創業基金。
• 中年人群：規劃養老資金，補充退休收入來源。
• 高凈值客戶：進行資產配置和財富傳承安排。
• 風險厭惡型投資者：尋求穩健增值渠道，降低波動帶來的風險。

選擇分紅險就像找結婚對象，光看“顏值”（演示收益）不夠，還要看“內涵”（公司實力）和“人品”（分紅實現率）。陸家嘴國泰、中意、中英這些公司不僅收益表現好，而且分紅實現率穩定，值得長期托付。

記住，沒有最好的產品，只有最適合你的方案。長期持有才是分紅險的正確打開方式，建議至少持有10年以上，讓復利真正發揮作用。

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