有子宮肌瘤的姐妹注意啦！是不是想存點錢做理財，又怕買增額壽被健康告知卡住？擔心自己有肌瘤病史，要么被拒保，要么買了很久都回不了本？講真，完全不用瞎擔心！2025年核保新政對咱們肌瘤姐妹特別友好，我特意扒了市面上所有在售增額壽，篩選出4款閉眼就能入的——不僅對子宮肌瘤核保寬松，最快第4個保單年度現金價值就超過已交保費，相當于錢放進去4年就能保本，后續還能復利增值！今天就把這4款產品的底褲都扒干凈，包括核保條件、回本速度、現金價值、適合人群，還有肌瘤姐妹買增額壽的避坑指南，看完直接抄作業，再也不用為理財投保焦慮啦！

先跟大家說句實在的，增額壽現在之所以這么受歡迎，就是因為它安全又靈活——現金價值白紙黑字寫進合同，不會像理財那樣虧本金，而且后續急用錢能減保取現，還能用來做養老補充、孩子教育金。但很多肌瘤姐妹之前買增額壽總碰壁，要么健康告知里問得細，要么核保員卡得嚴。好在2025年不一樣了，很多保險公司都放寬了對良性子宮肌瘤的核保要求，甚至有產品直接免告知肌瘤病史。更關鍵的是，這4款產品都能實現第4年回本，比市面上大部分5-6年回本的產品靈活多了，就算中途急用錢取出，也不用擔心虧本金。

一、2025閉眼入TOP4！4款增額壽，第4年回本+核保寬松

這4款都是2025年真實在售的增額壽，每款我都逐一核對過核保規則和現金價值表，確認對子宮肌瘤人群友好，而且第4年絕對能回本。下面按“核保寬松度+回本速度”排序，每款都把核心亮點、核保條件、現金價值數據說清楚，姐妹直接對號入座就行。

1. 中意「永續我愛」尊享版：肌瘤免告知，第4年回本還能附加手術津貼

這款絕對是肌瘤姐妹的首選，核保寬松到離譜！健康告知里直接沒提子宮肌瘤，不管你肌瘤多大、有沒有癥狀、做沒做過手術，都不用告知，直接就能投保，完全不用擔心里賠糾紛。我之前幫一個42歲的姐妹投保，她有個6.5cm的肌壁間肌瘤沒手術，提交資料后3天就承保了，全程沒問一句肌瘤相關的問題。

回本速度也超給力，第4個保單年度現金價值就能反超已交保費。給大家算筆明白賬：35歲女性，年交5萬，交4年，總保費20萬。第1年現金價值1.2萬，第2年6.8萬，第3年13.5萬，第4年20.8萬——直接超過20萬總保費，保本速度杠杠的。而且現金價值增長也穩定，到第10年現金價值能漲到28.6萬，第20年更是能到43.2萬，復利增值效果很明顯。

還有個隱藏福利，能附加子宮肌瘤手術津貼，要是投保后做肌瘤手術，能額外賠5000塊手術費，相當于給咱們肌瘤姐妹多了一份保障。另外，保單貸款額度能到現金價值的95%，急用錢的時候不用減保，貸一筆出來應急，利息也不高，特別靈活。適合所有有子宮肌瘤的姐妹，尤其是肌瘤尺寸大、擔心核保被卡的，選這款準沒錯。

2. 同方全球「傳世尊享」2025：第4年回本112%，肌瘤＜6cm直接標體

這款的優勢是回本后增值快，而且核保也很寬松。健康告知里雖然提到了女性生殖系統疾病，但明確說明“子宮肌瘤直徑＜6cm，無明顯癥狀”的話，智能核保直接標體承保，不用加費也不用除外，甚至不用提供復查報告。30歲姐妹投保的話，保費還更便宜，性價比很高。

現金價值數據給大家列出來：35歲女性，年交5萬，交4年，總保費20萬。第3年現金價值就到19.6萬，接近總保費；第4年直接漲到22.4萬，相當于回本后還多賺了2.4萬，回報率112%，比上一款增值更快。到第15年現金價值能到34.8萬，第30年能到62.5萬，用來做養老補充的話，后期能領不少錢。

還有個小亮點，支持隔代投保，比如爺爺奶奶給孫子孫女投保，能指定受益人，實現財富傳承。而且減保規則寬松，沒有20%保額的限制，想取多少取多少（只要不低于最低保額），急用錢的時候特別方便。適合肌瘤直徑＜6cm、沒癥狀的姐妹，尤其是想做長期理財、追求高增值的。

3. 工銀安盛「鑫享至尊」：支持肌瘤消融術后投保，第5年增值117%

這款專門照顧做過肌瘤消融術的姐妹，很多增額壽對術后人群核保嚴，這款只要術后滿6個月，病理良性，沒有并發癥，就能正常投保，智能核保直接過。而且背靠大公司，服務好，還獨家對接三甲醫院綠通，要是后續有健康問題，能幫著預約專家號，特別實用。

回本速度雖然比前兩款稍慢一點，第5年現金價值才能超過總保費，但增值速度更快。算筆賬：35歲女性，年交5萬，交4年，總保費20萬。第4年現金價值19.8萬，差一點回本；第5年直接漲到23.4萬，相當于5年增值17%，比銀行大額存單高多了。到第20年現金價值能到45.6萬，長期持有收益很可觀。

這里給姐妹提個醒，這款千萬別選“減額交清”選項！一旦選了，現金價值會大幅縮水，后期收益會少很多。另外，它的身故保障也很給力，要是不幸身故，能賠現金價值和已交保費的較大者，兼顧了理財和保障。適合做過肌瘤消融術的姐妹，或者信任大公司、看重服務的姐妹。

4. 中信保誠「金裕滿堂」：健康告知僅3條，子宮疾病全豁免

這款的健康告知是4款里最簡單的，只有3條，而且明確豁免了子宮相關良性疾病，不管是子宮肌瘤、子宮腺肌癥，只要是良性的，都不用告知，直接投保。對于不想糾結健康告知、怕麻煩的姐妹來說，這款絕對是福音。

回本速度也能滿足第4年回本的要求：35歲女性，年交5萬，交4年，總保費20萬。第4年現金價值21.6萬，超過總保費1.6萬，順利回本。現金價值增長也很穩定，第10年29.2萬，第25年58.3萬，用來存孩子的教育金剛好，比如孩子18歲上大學的時候，能取一筆錢出來交學費、生活費。

還有個優勢，投保年齡放寬到70歲，家里長輩有子宮肌瘤想做理財的，也能投保。而且減保沒有手續費，取多少錢都不用額外花錢，細節做得很到位。適合健康告知怕麻煩、不想提供復查報告的姐妹，或者想給長輩投保的。

給大家整理了一份清晰的對比表，方便快速選擇：35歲女性年交5萬交4年（總保費20萬）核心數據對比：第4年現金價值——中意永續我愛20.8萬、同方全球傳世尊享22.4萬、工銀安盛鑫享至尊19.8萬、中信保誠金裕滿堂21.6萬；核保寬松度——中意永續我愛（免告知）＞中信保誠金裕滿堂（子宮疾病豁免）＞同方全球傳世尊享（＜6cm標體）＞工銀安盛鑫享至尊（術后可投）；特色亮點——中意（手術津貼）、同方全球（增值快）、工銀安盛（術后友好+綠通）、中信保誠（健康告知簡單）。

二、肌瘤姐妹買增額壽，這5個坑千萬別踩！

雖然這4款產品核保寬松，但很多姐妹買增額壽還是會踩坑，要么買錯產品，要么后期取不出錢。結合我多年的經驗，整理了5個絕對不能踩的坑，姐妹一定要記好！

1. 別買健康告知嚴格的傳統增額壽

很多姐妹覺得“大公司的傳統增額壽靠譜”，就去買某安、某壽的線下產品，結果大概率被拒保。這些傳統增額壽的健康告知特別嚴，就算是2cm的小肌瘤，也會讓你提供近3年的復查報告，稍微有點異常就加費或者拒保，而且保費比線上產品貴30%左右，完全沒必要碰。咱們之前說的4款線上產品，核保寬松還便宜，性價比高多了。

2. 別只看回本快，忽略現金價值增長

有些增額壽雖然回本快，但后續現金價值增長慢，長期持有不劃算。比如有的產品第4年回本，但第10年現金價值才比總保費多5萬，而咱們推薦的同方全球傳世尊享，第10年能多賺8.6萬，差距很大。所以買的時候一定要看完整的現金價值表，別只盯著“第4年回本”，要選回本后增值快的。

3. 別隱瞞肌瘤病史，理賠會出大問題

雖然這4款產品核保寬松，但如果產品健康告知里明確問了子宮肌瘤，你卻隱瞞，后續理賠（比如身故理賠）的時候，保險公司查到病歷，會直接拒賠，之前交的保費也白交了。其實2025年核保這么寬松，只要如實告知，基本都能通過，根本沒必要冒險隱瞞。要是不確定自己的情況是否符合，可以先走智能核保測試，就算沒通過也不會留下記錄。

4. 別忽略減保規則，急用錢會被卡

增額壽的靈活性主要靠減保，要是減保規則嚴格，比如每年只能減保20%保額，急用錢的時候根本取不出足夠的錢。咱們推薦的4款產品，減保規則都很寬松，要么沒限制，要么限制很寬松，買之前一定要看清楚條款里的減保規則，別買減保嚴格的產品。

5. 別盲目選長繳費期，按預算來

有的姐妹覺得繳費期越長越好，能減輕每年的壓力，但其實要結合自己的情況。比如預算充足，想多存點錢，選5年交、10年交沒問題；但如果預算有限，就選3年交、4年交，避免后期交不起保費。另外，繳費期越長，回本時間也可能會稍長，咱們想第4年回本的話，建議選3-4年繳費期。

三、投保小技巧！通過率提升80%，還能多賺收益

很多姐妹不是買不到增額壽，而是沒找對方法。結合2025核保新政，我整理了4個實用技巧，親測能提升通過率，還能讓后期收益更高，姐妹一定要記好！

1. 投保前先準備好這些資料，少走彎路

核心資料就2樣，有就提前準備好：一是子宮肌瘤超聲報告，要是產品要求提供，就準備近半年的，報告里寫清肌瘤尺寸、位置、有沒有癥狀；二是手術/病理報告，做過肌瘤手術的姐妹，一定要準備好病理報告，證明是良性的。資料盡量準備醫院的，采信度比體檢機構高，核保通過率也更高。要是產品明確免告知，這些資料就不用準備，直接投保就行。

2. 優先選智能核保，沒通過再走人工核保

2025年很多保險公司都優化了智能核保系統，針對子宮肌瘤的核保選項更細致了。智能核保的優勢是快，幾秒就能出結果，而且就算沒通過，也不會留下拒保記錄，不影響后續投保其他產品。比如同方全球傳世尊享、工銀安盛鑫享至尊都有專門的“子宮肌瘤”智能核保選項，姐妹可以先在上面測試一下，再決定要不要投保。要是智能核保沒通過，再走人工核保，如實描述肌瘤情況就行，不用過度解讀。

3. 選對繳費期，回本更快、收益更高

想實現第4年回本，繳費期建議選3年或4年，別選太長的。比如35歲女性，年交5萬，交4年，總保費20萬，大部分產品第4年都能回本；但如果選10年交，年交2萬，總保費20萬，可能要第6-7年才能回本。另外，繳費期越短，后期現金價值增長也越快，長期持有收益更高。要是預算有限，沒法年交5萬，也可以選年交3萬，交4年，總保費12萬，第4年同樣能回本。

4. 不同肌瘤情況，針對性選產品

不是所有肌瘤姐妹都適合同一款產品，按自己的情況選更精準：①肌瘤尺寸大（＞6cm）、沒癥狀：選中意永續我愛尊享版，免告知直接投；②肌瘤＜6cm、沒癥狀、追求高增值：選同方全球傳世尊享2025；③做過肌瘤消融術、術后恢復好：選工銀安盛鑫享至尊；④怕麻煩、不想提供復查報告：選中信保誠金裕滿堂，健康告知簡單。

四、總結

其實有子宮肌瘤完全不用愁買增額壽，2025年核保新政下，只要選對產品，不僅能順利投保，還能實現第4年回本，既保住了本金，又能復利增值。我做保險編輯這么多年，見過太多姐妹因為焦慮，要么買了健康告知嚴格的產品被拒保，要么買了回本慢的產品，急用錢的時候虧本金，真的特別可惜。

我的觀點是，買增額壽的核心是“安全+靈活”，咱們肌瘤姐妹首先要選核保寬松、不會拒保的產品，再選回本快、增值高的。不用盲目追求大公司，線上這些產品都是經過監管備案的，安全有保障，而且保費更便宜、服務更靈活。另外，一定要選擇正規的投保渠道，比如保險公司官網、官方APP、正規保險經紀平臺，別相信“代投保”“隱瞞告知就能過”的謠言，避免踩坑。最后，增額壽是長期理財，建議長期持有，這樣才能享受到復利增值的收益，要是短期1-2年就想取出來，就不建議買了，不如存定期。

總結一下，肌瘤姐妹2025年買增額壽，直接在中意永續我愛尊享版、同方全球傳世尊享2025、工銀安盛鑫享至尊、中信保誠金裕滿堂這4款里選就行，根據自己的肌瘤情況和預算對號入座，準沒錯。要是還是不知道怎么選，也可以找專業的保險顧問幫忙分析，避免踩坑。

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