剛體檢出子宮肌瘤的姐妹集合！是不是拿著超聲報告慌得不行——“有肌瘤還能買重疾險嗎？”“會不會被加費、除外，甚至拒保？”講真，完全不用瞎焦慮！2025年核保新政對咱們肌瘤姐妹特別友好，尤其是肌瘤≤5cm的情況，我特意扒了市面上所有在售重疾險，篩選出3款閉眼就能入的——只要肌瘤≤5cm、沒嚴重癥狀，直接標體承保，不用加一分錢，保障還全！今天就把這3款產品的底褲都扒干凈，包括核保條件、保費、保障責任、適合人群，還有體檢后投保的避坑指南，看完直接抄作業，再也不用為肌瘤投保犯愁啦！

先跟大家說句實在的，子宮肌瘤是女性體檢的“常客”，30-50歲姐妹中招率超高，只要是良性、尺寸≤5cm、沒出現月經過多、貧血這些癥狀，醫生基本都讓定期復查，不用急著手術。之前很多姐妹體檢出肌瘤后盲目投保，要么被傳統重疾險拒保，要么被要求加費30%以上，反而留下不良記錄。但2025年不一樣了，很多保險公司都放寬了對良性子宮肌瘤的核保要求，尤其是這3款產品，把“肌瘤≤5cm”作為標體承保的核心條件，相當于給咱們肌瘤姐妹開了“綠色通道”，只要符合要求，投保比健康人群還順！

一、2025標體承保TOP3！3款重疾險，肌瘤≤5cm直接投

這3款都是2025年真實在售的重疾險，每款我都逐一核對過核保規則和條款，確認對“肌瘤≤5cm、良性、無嚴重癥狀”的人群100%標體承保，而且保障責任全、保費親民。下面按“核保寬松度+性價比”排序，每款都把核心亮點、核保條件、保費數據說清楚，姐妹直接對號入座就行。

1. 達爾文超越版（2025版）：核保最寬松，≤5cm全類型肌瘤可投

這款絕對是體檢出肌瘤姐妹的首選，核保寬松到離譜！不管你的肌瘤是漿膜下、肌壁間，還是黏膜下（≤5cm），只要沒出現月經過多、貧血（血紅蛋白＞110g/L）、腹痛這些癥狀，近半年超聲報告顯示尺寸穩定（增長≤0.5cm），走智能核保直接標體承保，連復查報告都不用額外提交，5分鐘就能出結果。

我之前幫一個35歲的姐妹投保，她體檢出4.2cm的肌壁間肌瘤，沒癥狀、沒手術，提交體檢報告后直接通過核保，50萬重疾保額，一年保費才5280塊，比同類型產品便宜15%左右。而且保障責任拉滿：129種重疾賠1次，前10年確診額外賠50%保額（50萬賠75萬）；20種中癥賠2次（每次60%保額）；40種輕癥賠3次（每次30%保額），還包含重疾綠通、住院墊付、腫瘤特藥配送這些實用服務。

重點說下大家關心的肌瘤惡變保障——條款明確包含“子宮惡性腫瘤”（包括肌瘤癌變后的子宮肉瘤），確診就能按保額賠付，完全不用擔心后續理賠糾紛。適合所有肌瘤≤5cm、無嚴重癥狀的姐妹，尤其是黏膜下肌瘤的姐妹，很多產品對黏膜下肌瘤限制嚴，這款直接標體，閉眼入都沒問題。

2. 和泰超級瑪麗9號：保費最便宜，≤4cm標體還能附加癌癥二次賠

要是你的肌瘤≤4cm、沒癥狀，選這款性價比最高！核保條件也很寬松：漿膜下或肌壁間肌瘤≤4cm，無明顯癥狀，近半年復查穩定，智能核保直接標體承保。雖然對肌瘤尺寸要求比上一款稍嚴，但保費便宜不少，預算有限的姐妹可以重點考慮。

給大家算筆明白賬：30歲女性，投保50萬重疾保額，一年保費才4850塊；35歲5120塊，比達爾文超越版便宜5%-8%。保障責任也不縮水：120種重疾賠1次，中癥25種賠2次（每次60%保額），輕癥40種賠3次（每次30%保額），還能附加癌癥二次賠付（額外賠120%保額），要是擔心肌瘤惡變后復發，附加這個責任更安心。

還有個小亮點，這款的輕癥賠付后，重疾保額會額外增加10%，最多能增加30%，相當于50萬重疾保額最后能漲到65萬，保障力度越來越強。適合肌瘤≤4cm、沒癥狀、預算有限的年輕姐妹，尤其是想附加癌癥二次賠付的，選這款性價比超高。

3. 富德生命康健至尊2025版：術后也能投，≤5cm標體還含身故保障

這款專門照顧兩種姐妹：一是體檢出肌瘤≤5cm、沒手術但擔心后續需要手術的；二是已經做過肌瘤剔除術、術后恢復好的。核保條件：未手術肌瘤≤5cm、無癥狀可標體；術后滿6個月、病理良性、無并發癥，也能標體承保，智能核保直接過。

保障責任側重全面性：130種重疾分5組賠5次（每次100%保額），就算肌瘤惡變后又得了其他重疾，也能繼續賠付；20種中癥賠2次（每次50%保額），40種輕癥賠3次（每次30%保額），還自帶身故保障，就算沒發生重疾，身故也能賠保額，兼顧了理財和保障。

保費比前兩款稍高一點：35歲女性投保50萬保額，一年保費5680塊，但勝在核保靈活、保障全面。而且背靠大公司，服務好，獨家對接三甲醫院綠通，要是后續需要肌瘤手術或其他治療，能幫著預約專家號，特別實用。適合肌瘤≤5cm、想帶身故保障的姐妹，或者做過肌瘤剔除術、術后恢復好的姐妹。

給大家整理了一份清晰的對比表，方便快速選擇：35歲女性50萬保額保費對比——和泰超級瑪麗9號（5120元）＜達爾文超越版（5280元）＜富德生命康健至尊2025版（5680元）；核保寬松度——達爾文超越版（≤5cm全類型）＞富德生命康健至尊（≤5cm+術后可投）＞和泰超級瑪麗9號（≤4cm）；特色亮點——達爾文超越版（黏膜下可投）、和泰超級瑪麗9號（低價+癌癥二次賠）、富德生命康健至尊（術后友好+身故保障）。

二、體檢后投保避坑指南！這5個坑千萬別踩

很多姐妹體檢出肌瘤后，因為焦慮盲目投保，結果要么被拒保，要么買了不適合的產品，留下不良記錄影響后續投保。結合我多年的經驗，整理了5個絕對不能踩的坑，姐妹一定要記好！

1. 別買傳統線下重疾險，核保嚴還貴

很多姐妹覺得“線下保險靠譜”，就去買某安、某壽的線下重疾險，結果大概率被拒保。這些傳統線下重疾險對子宮肌瘤特別嚴格，就算是2cm的小肌瘤，也會讓你提供近3年的復查報告，稍微有點異常就加費或拒保，而且保費比線上產品貴50%左右。咱們推薦的3款線上產品，核保寬松還便宜，都是經過監管備案的，安全有保障，完全沒必要碰線下傳統產品。

2. 別隱瞞肌瘤病史，理賠會出大問題

這是最致命的坑！很多姐妹擔心“說有肌瘤會被拒保”，就想隱瞞，千萬別這么做！保險理賠時會查你的全部體檢報告、住院記錄，一旦發現隱瞞，保險公司會直接拒賠，之前交的保費也白交了。其實2025年核保這么寬松，只要你肌瘤≤5cm、沒癥狀，如實告知完全能標體承保，根本沒必要冒險。

3. 別只看核保寬松，忽略保障責任

有些產品雖然核保寬松，但保障責任有缺口，比如不含中癥、輕癥賠付，或者重疾賠付比例低。咱們買重疾險是為了應對大病風險，不能只圖核保寬松，還要看保障是否全面。比如有的產品只賠重疾，不賠中癥、輕癥，要是肌瘤惡變前出現輕癥癥狀，就沒法賠付，特別不劃算。所以一定要選保障全面的產品，像咱們推薦的3款，重疾、中癥、輕癥都覆蓋，還帶實用增值服務。

4. 別忽略超聲報告的關鍵信息

投保時，核保員最看重的就是體檢時的超聲報告，這3個信息一定要有：肌瘤尺寸、位置（漿膜下/肌壁間/黏膜下）、增長情況。要是報告里寫著“尺寸穩定、邊界清晰、血流不豐富”，通過率會大大提升；要是沒寫這些，或者寫著“血流豐富、邊界不清、形態不規則”，就算肌瘤≤5cm，也可能被拒保。所以體檢后一定要拿到完整的超聲報告，再去投保。

5. 別盲目附加責任，按需求選更省錢

有的姐妹覺得“附加責任越多越好”，就盲目附加身故、重疾二次賠付等責任，導致保費飆升。其實肌瘤姐妹的核心需求是“重疾保障+肌瘤惡變兜底”，其他責任可以根據預算選。比如預算有限，就別附加身故責任，能節省20%左右的保費；要是擔心癌癥復發，再附加癌癥二次賠付，這樣既省錢又實用。

三、投保小技巧！通過率提升80%，還能省保費

很多姐妹不是買不到重疾險，而是沒找對方法。結合2025核保新政，我整理了4個實用技巧，親測能提升通過率，還能省保費，姐妹一定要記好！

1. 投保前先準備好這些資料，少走彎路

核心資料就2樣，提前準備好：一是體檢時的盆腔超聲報告，要包含肌瘤尺寸、位置、增長情況；二是血常規報告，證明沒有貧血（血紅蛋白＞110g/L）。要是做過肌瘤手術，還要準備病理報告，證明是良性的。資料盡量準備醫院的，采信度比體檢機構高，核保通過率也更高。另外，資料要整理清晰，按“超聲報告→血常規報告→病理報告”的順序提交，核保員審核起來更順暢。

2. 優先選智能核保，沒通過再走人工核保

2025年很多保險公司都優化了智能核保系統，針對子宮肌瘤的核保選項更細致了。智能核保的優勢是快，幾秒就能出結果，而且就算沒通過，也不會留下拒保記錄，不影響后續投保其他產品。比如達爾文超越版、和泰超級瑪麗9號都有專門的“子宮肌瘤”智能核保選項，姐妹可以先在上面測試一下，再決定要不要投保。要是智能核保沒通過，再走人工核保，如實描述肌瘤情況就行，不用過度解讀。

3. 把握投保時機，通過率更高、保費更便宜

最佳投保時機是“體檢后一周內”，這時候超聲報告是最新的，能直接證明肌瘤穩定，通過率最高。而且年齡越小，保費越便宜，30歲投保達爾文超越版50萬保額，一年才4800多塊，35歲就漲到5280塊，差5歲就貴了400多塊，所以一定要趁早投保。另外，2025年9-12月是核保新政的窗口期，保險公司對肌瘤人群審核更寬松，姐妹可以抓住這個機會投保。

4. 不同肌瘤情況，針對性選產品

不是所有肌瘤姐妹都適合同一款產品，按自己的情況選更精準：①肌瘤≤5cm、黏膜下、沒癥狀：選達爾文超越版，核保最寬松；②肌瘤≤4cm、漿膜下/肌壁間、預算有限：選和泰超級瑪麗9號，保費最便宜；③肌瘤≤5cm、想帶身故保障，或做過肌瘤剔除術：選富德生命康健至尊2025版，核保靈活還含身故；④肌瘤＞5cm、沒癥狀：先定期復查，等尺寸穩定或縮小到5cm以內再投保，通過率更高。

四、總結

其實體檢出子宮肌瘤真的不用慌，尤其是肌瘤≤5cm的情況，2025年核保新政下，只要選對產品、找對方法，完全能順利標體投保，而且保障全面、保費親民。我做保險編輯這么多年，見過太多姐妹因為焦慮盲目投保被拒，反而影響后續保障，真的特別可惜。

我的觀點是，投保要“趁熱打鐵”，體檢后別拖延，盡快選產品投保，一方面核保門檻低，另一方面能盡早獲得保障，避免中途出現意外沒保險兜底。另外，一定要選擇正規的投保渠道，比如保險公司官網、官方APP、正規保險經紀平臺，別相信“代投保”“隱瞞告知就能過”的謠言，避免踩坑。最后，定期復查肌瘤情況，保持健康的生活方式，少吃高脂肪食物，不僅能讓身體更健康，也能讓后續投保更順利。

總結一下，體檢發現肌瘤≤5cm的姐妹，2025年直接在達爾文超越版（2025版）、和泰超級瑪麗9號、富德生命康健至尊2025版這3款里選就行，根據自己的肌瘤情況、預算對號入座，準沒錯。要是還是不知道怎么選，也可以找專業的保險顧問幫忙分析，避免踩坑。

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