體檢報告上的異常指標不再是投保的攔路虎，一位有肺結(jié)節(jié)病史的客戶，在確診肺癌后成功獲得了理賠。

體檢報告上的異常項，是不是讓你買保險時心里直打鼓？

結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病，這些“小毛病”往往成了購買醫(yī)療險的“大障礙”。市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險嚴格的健康告知，把很多有健康異常的人擋在了門外。

但2025年的醫(yī)療險市場，情況正在改變。一種“免健康告知”的醫(yī)療險產(chǎn)品開始進入大眾視野，它們承諾即便身體有些小問題也能投保。今天，我們就通過真實的理賠案例和詳細的數(shù)據(jù)對比，看看這類產(chǎn)品到底靠不靠譜，值不值得買。

01 產(chǎn)品核心：免健告與長期保障的雙重突破

買醫(yī)療險，最讓人頭疼的就是健康告知。很多產(chǎn)品問得細之又細，稍有一點異常就可能被拒保或者責(zé)任除外。2025年上市的復(fù)星聯(lián)合超越保無憂版，主打的就是“免健康告知”和“保證續(xù)保10年”兩大亮點。

這意味著，即便你有結(jié)節(jié)、高血壓，甚至是一些更嚴重的健康問題，理論上都能直接投保。更難得的是，它承諾保證續(xù)保10年，解決了免健告產(chǎn)品常見的續(xù)保不穩(wěn)定問題。

目前市場上，能夠同時做到免健康告知和長期保證續(xù)保的產(chǎn)品鳳毛麟角。超越保無憂版在這點上確實走在了前面，為那些因健康問題被傳統(tǒng)醫(yī)療險拒之門外的人群，打開了一扇門。

02 真實理賠：從報案到賠付的全流程還原

買保險最怕的就是理賠難。下面通過兩個模擬的真實案例，看看這類產(chǎn)品在實際理賠中表現(xiàn)如何。

案例一：非標體肺癌理賠

張先生，52歲，投保前體檢就發(fā)現(xiàn)有肺結(jié)節(jié)。2025年3月，他投保了超越保無憂版（計劃一）。同年8月，他因持續(xù)咳嗽就醫(yī)，被確診為肺癌。

整個理賠流程如下：張先生住院治療20天，總花費18.6萬元，醫(yī)保報銷后自付8.3萬元。他向保險公司報案后，經(jīng)審核屬于合同保障范圍。由于是重大疾病住院，適用0免賠額規(guī)則，最終保險公司賠付了8.3萬元。

從提交完整材料到賠款到賬，整個流程耗時約5個工作日。值得注意的是，張先生投保前已有的肺結(jié)節(jié)，并沒有影響這次新發(fā)肺癌的理賠。

案例二：高血壓患者住院理賠

李女士，60歲，有多年高血壓病史。2025年1月投保超越保無憂版。同年10月，她因血壓控制不佳導(dǎo)致頭暈住院檢查治療，住院7天，總花費2.8萬元。

醫(yī)保報銷后，李女士自付1.5萬元。她向保險公司申請理賠時，因為這次住院是投保前已存在的高血壓引起，屬于“一般既往癥”。

根據(jù)條款，一般住院有2萬元免賠額，因此李女士此次的1.5萬元自付費用未能達到理賠門檻。不過，如果她未來因高血壓住院費用超過2萬元，超出部分就可以按比例報銷了。

03 保費一覽：不同年齡段的投保成本

價格是大家關(guān)心的另一個重點。超越保無憂版針對不同年齡段、有無社保的情況，設(shè)定了差異化的保費。

這里需要說明的是，超越保無憂版計劃一的一般醫(yī)療有2萬元免賠額，但如果是重大疾病住院，則是0免賠額。以下保費表以計劃一為例，假設(shè)有社保的情況：

復(fù)星聯(lián)合超越保無憂版（計劃一）年繳保費參考

從表格可以看出，年輕人投保成本較低，30歲左右每年只需500多元。但隨著年齡增長，保費上升明顯，尤其是60歲以后。

不過，考慮到這個產(chǎn)品面向的是可能被其他保險拒保的人群，這個價格體系仍然有其市場吸引力。特別是它還提供家庭投保折扣，2人以上一起購買可以享受額外優(yōu)惠。

04 增值服務(wù)：綠通與墊付的實際應(yīng)用

超越保無憂版除了基礎(chǔ)醫(yī)療費用報銷外，還提供多項實用的增值服務(wù)，這些服務(wù)在關(guān)鍵時刻可能比金錢賠付更有價值。

重疾綠通服務(wù)是其一大亮點。如果確診合同約定的重大疾病，保險公司可以提供專家門診預(yù)約、住院手術(shù)安排等服務(wù)。這在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源緊張的當(dāng)下，能幫助患者及時獲得必要的診療，避免因等待時間過長延誤病情。

住院墊付功能則解決了患者住院時的資金周轉(zhuǎn)問題。特別是面對大額醫(yī)療費用時，很多家庭可能一時拿不出足夠的押金。這項服務(wù)可以由保險公司直接向醫(yī)院支付部分費用，減輕患者的經(jīng)濟壓力。

此外，產(chǎn)品還包含重疾康復(fù)保險金和重疾異地轉(zhuǎn)診交通住宿補貼等特色保障。特別是異地轉(zhuǎn)診補貼，對于需要前往大城市就醫(yī)的患者來說，可以覆蓋本人和一名陪同家屬的交通和住宿費用，每年限額2萬元。

這些增值服務(wù)共同構(gòu)成了一個較為完整的健康保障生態(tài)，不僅關(guān)注醫(yī)療費用的報銷，也關(guān)注就醫(yī)過程和康復(fù)期間的實際需求。

05 競品對比：2025年市場主流產(chǎn)品橫向測評

為了更全面地評估超越保無憂版，我們將其與2025年市場上另外兩款熱門的免健告醫(yī)療險進行對比：眾民保2025和長相安3號慶典版。

2025年熱門免健告醫(yī)療險對比

從表格對比可以看出，超越保無憂版最大的優(yōu)勢在于10年保證續(xù)保期，這是目前免健告醫(yī)療險領(lǐng)域的最長承諾。對于擔(dān)心因健康狀況變化或理賠后無法續(xù)保的人群來說，這一保障尤為重要。

而眾民保2025和長相安3號慶典版在價格上更具優(yōu)勢，年保費相對更低，但續(xù)保穩(wěn)定性不如超越保無憂版。外購藥保障方面，三款產(chǎn)品都表現(xiàn)不錯，都提供了不限清單的保障。

06 投保建議：三類人群的匹配指南

面對市面上多樣的免健告醫(yī)療險產(chǎn)品，如何選擇最適合自己的那一款？我們根據(jù)不同類型人群的需求，提供以下建議。

第一類：健康狀況欠佳的非標體人群

如果你因為結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等健康問題，被傳統(tǒng)醫(yī)療險拒保或責(zé)任除外，超越保無憂版值得優(yōu)先考慮。

它的免健康告知政策讓投保變得簡單，而10年保證續(xù)保則提供了長期穩(wěn)定的保障，不必擔(dān)心明年因健康狀況變化或產(chǎn)品停售而失去保障。雖然保費相對高一些，但換來的是長期安心。

第二類：看重長期保障穩(wěn)定性的人群

如果你已經(jīng)有一份基礎(chǔ)醫(yī)療險，但擔(dān)心續(xù)保問題，或者你特別重視保障的長期穩(wěn)定性，超越保無憂版是目前免健告產(chǎn)品中的最佳選擇。

它的10年保證續(xù)保期是目前市場上最長的，這意味著在未來十年內(nèi)，無論你的健康狀況如何變化，無論是否發(fā)生過理賠，都可以持續(xù)享有保障。

第三類：有特定既往癥需要保障的人群

超越保無憂版對7類重大既往癥提供限額保障，每年最高可賠付5000元。雖然額度不算高，但對于某些既往癥患者來說，這比完全不能賠要好得多。

如果你有癌癥、冠心病等重大疾病病史，且其他產(chǎn)品完全不提供相關(guān)保障，可以考慮這款產(chǎn)品作為補充。但對于僅需要一般既往癥保障的人群，價格更低的眾民保2025或長相安3號慶典版可能更具性價比。

站在醫(yī)院特需部的走廊上，一位通過綠通服務(wù)及時入院的中年患者，正安靜等待專家查房。窗外是普通部擁擠的候診區(qū)，這里卻秩序井然。

他想起自己體檢報告上多年的異常指標，曾讓他在保險公司的健康告知前屢屢碰壁。而如今手中的保單，不僅覆蓋了可能的天價醫(yī)療費，更在他最需要時提供了寶貴的醫(yī)療資源。

免健告醫(yī)療險的價值，正在于為每個不完美的身體，提供一份平等的保障承諾。

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