前段時間，國家金融監督管理局給各大人身險公司下發了《人身保險產品“負面清單”（2024年版）》。

負面清單，可以理解為保險公司的“錯題本”，匯集了監管部門檢查各家保險公司產品時，發現的一些有共性、不合理或鉆漏洞等不利于消費者的產品問題。

主要對保險公司起到警告的作用，保險公司必須根據清單內容對產品進行自查，有問題的及時整改。

本次發布的負面清單，相比2023年版又有了不少新增和調整，其中有些點對大家之后配置保險有不小的影響，下面我們來說一說。

主要內容如下：

• 負面清單有什么變化？

• 透露了哪些信號？

這個負面清單，最早是銀保監會于2018年發布的，當時只列出了52條關于人身險產品開發和設計的問題。

此后每年發布一次，內容不斷擴展完善，到了最新的2024年版已經更新到了94條。

內容主要涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及計算假設、產品報送管理這四大板塊的內容。

相比2023版，2024版新增6條、刪除2條、修改6條，具體如下：

可以看到，2024版新增和調整的內容重點主要放在健康險和儲蓄險上。

下面給大家劃劃重點：

1、明確既往癥表述

一般來說，健康險會把既往癥列入免責范圍，也就是投保前已經罹患且已經知道的疾病，投保后發生了，保險公司不賠。

目前保險業內關于既往癥的定義并未統一，所以不同保險公司對既往癥的定義不同，有寬松的，也有嚴格的。

正因如此，經常會出現保險公司和消費者對既往癥的理解不同，因而產生理賠糾紛的情況，尤其是醫療險。

為了減少此類糾紛產生，負面清單就明確了要表述為“在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

比如下面這種表述就是比較明確的，容易判定：

2、強化“報行合一”

新增條文提到的“人為干預費率正常水平”、“保險產品備案費用假設和實際費用不一致”、“不同渠道銷售采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異”，其實都屬于報行合一的要求。

報行合一是目前監管部門正重點推進的工作，目的是要求保險公司報送產品審批或備案的材料要與實際經營過程當中的行為情況保持一致，不能說一套、做一套。

之前主要針對的是銀保渠道產品，現在已經逐漸蔓延到所有保險產品了，監管部門在負面清單中再次提及，其實也是在給保險公司上“緊箍咒”，繼續強化報行合一的要求。

3、養老年金險被點名

此前的負面清單多是揪增額壽的問題，而這次還提及了養老年金險，指出“養老年金險采用明顯偏離實際水平的預定死亡率”。

預定死亡率是養老年金險定價的一個重要因素，有些保險公司為提高產品競爭力，設計比較激進，短時間內IRR收益率就突破了3%。

而養老年金險是領終身的產品，現在人均壽命越來越長，意味著保險公司要發放更長時間的年金。

如果偏離實際水平的預定死亡率，承諾過高的收益，對保險公司來說則存在風險隱患，為了避免風險發生，上面必然要收緊監管尺度。

如今人身險產品“負面清單”已經成為了保險公司開發設計產品的重要指引，所以通過清單內容我們也能窺見未來保險產品的設計方向。

那么，2024版的負面清單透露了什么信號呢？譜藍君給大家總結出來了：

1、產品條款更加規范

“負面清單”針對條款表述不清楚、不規范，列出了二十多條問題。

除了本次新增的既往癥，還對等待期、保障責任、免責條款以及續保條件等等表述進行了規范。

如此細節化地揪問題，可見未來產品的條款將會更加規范，通俗易懂，這其實也是監管部門在源頭上就消除了潛在的保單糾紛，保障消費者的權益。

2、儲蓄險整體收益“縮水”

增額壽和養老年金險作為近幾年的大熱產品，一直是監管的重點關注對象。

此前監管已經多次指出，有些增額壽存在現價增長過快、減保太過靈活等問題，勒令保險公司進行整改。

因此大家也看到了，這幾年增額壽的“下架潮”不斷，產品收益也縮水了不少。

之前的產品長期IRR還能接近于3.5%，現在卻連3%都不到；有些產品還面臨今天上架、明天就下架的情況，想上車還得搶時間。

隨著增額壽高收益時代的落幕，監管也開始對養老年金險“動刀子”了。

2024版負面清單指出，年金險存在現價增長過快、承諾長期高回報的問題，其實跟增額壽差不多，也是在說產品設計激進的問題。

而監管指出這些問題背后的原因，無非就是現在市場環境不太樂觀，利率持續下行，連帶著保險公司的投資收益也陷入了下滑的窘境。

（圖源：13精）

在這樣的情況下，如果保險公司再給消費者承諾過高的回報，到時候可能會引發“利差損”風險，那將給保險公司帶來一定的風險。

為防止這種情況出現，監管部門才越發收緊對儲蓄險的監管，這對行業來說肯定是好事，但對消費者來說，則意味著越來越多高回報的產品離我們而去了。

比如，上個月就剛下架了一批優秀的養老年金險，包括大家慧選、養多多5號、星海人生、星海贏家等等。

看這個形勢，未來肯定還會繼續調整，所以大家一定要好好珍惜現有為數不多的優秀產品！

如今發布“負面清單”已經成為了監管部門的常規工作。

這一機制不僅提供了保險產品的規范性，降低保險公司的運營風險，也實打實保障了咱們消費者的權益，給監管點個“贊”！

不過大家也要意識到，一旦監管繼續收緊，未來高回報的儲蓄險將愈發可遇不可求，所以有規劃需求的朋友，最好盡早上車。