因為保費低、保額高，因此性價比高的醫(yī)療險，已經(jīng)成為了很多人購買的第一份保險。甚至是第一個家中人手必備一份的險種。

今天，譜藍(lán)君就跟大家說說醫(yī)療險！

主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)療險有什么用？哪些人需要買醫(yī)療險？
• 挑選醫(yī)療險，重點關(guān)注哪些點？
• 熱門醫(yī)療險產(chǎn)品橫向?qū)Ρ确治?/li>

醫(yī)療險，顧名思義，和醫(yī)療費用有關(guān)。

生活中有不少疾病，可能需要住院治療，但又沒達(dá)到重疾那么嚴(yán)重的程度，而醫(yī)保的報銷比例和用藥范圍都有很大的限制，這中間就會出現(xiàn)一個斷層，所以我們可以通過配置醫(yī)療險來作為醫(yī)保和重疾險的補(bǔ)充。

醫(yī)療險和醫(yī)保一樣，都是事后報銷的。一般來說，咱治病花了多少錢，先自己墊付，然后拿著發(fā)票，先找醫(yī)保報銷，再減去醫(yī)療險的免賠額，剩下的，醫(yī)療險就全報了（沒有醫(yī)保的朋友，醫(yī)療險一般只給你報銷全部費用的60%）。

但醫(yī)療險這個報銷也不是沒有上限的，每年會有100-300萬不等的報銷上限（保額多少，報銷上限即多少），因此也被稱為百萬醫(yī)療險。

一個家庭中，哪些人需要配醫(yī)療險呢？

醫(yī)療險，是為了防范疾病導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險，只要有可能生病的，就都需要醫(yī)療險。因此，最好每個家庭成員都配置一款醫(yī)療險。

注意，每人配一款就夠了哦！

如果你買了多款重疾險，可以多家同時賠付的；但醫(yī)療險不同，每次產(chǎn)生的醫(yī)療費用，無論你買了多少醫(yī)療險，都是只能在一款醫(yī)療險中報銷一次的哦，不能重復(fù)報銷！買多了就浪費了~

醫(yī)療險大多的保障內(nèi)容都比較簡單和相像，這也讓很多消費者更迷茫了，到底選哪個好？

譜藍(lán)君今天肯定也無法將市面上所有的醫(yī)療險產(chǎn)品放出來給大家展示，而且產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，因此今天教大家一些挑選醫(yī)療險需要注意的點，以后遇到新的產(chǎn)品，大家自己也可以學(xué)著分析：

1、保障內(nèi)容

一般醫(yī)療險中，會含有以下基本保障：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后的門急診等。

雖然大家都有這些基本保障，但保障力度或限制可能大不同：

門診責(zé)任：有的不包含門診手術(shù)，或者住院前后的門診、急診費用；

住院天數(shù)：有些產(chǎn)品沒有住院天數(shù)的限制，有些產(chǎn)品會要求每年報銷的住院費用不超過180天；

特殊門診：個別產(chǎn)品會在特殊門診上設(shè)置年限額，比如不超過基本保額的20%；

所以，大家挑選醫(yī)療險的時候，不要光看宣傳頁面上說的“住院費用可報銷”、“特殊門診可報銷”等等，還要點開產(chǎn)品條款看看有沒有相關(guān)的限制。

2、是否不限社保

雖然現(xiàn)在絕大多數(shù)醫(yī)療險都是不限社保的了，但大家購買的時候還是要確認(rèn)一下比較好哦，最好是：無論社保內(nèi)外都可以100%報銷的。

另外，譜藍(lán)君見過有朋友因為誤解了這個“不限社保”，而產(chǎn)生理賠糾紛的。

這個“不限社?！保傅氖?strong>報銷范圍不限制于社保用藥名單范圍內(nèi)，無論是社保名錄內(nèi)的醫(yī)藥，還是社保名單外的進(jìn)口藥等，都可以報銷。

“不限社保”并不是說社保報銷過的費用，醫(yī)療險給你再報銷一遍。

3、增值服務(wù)

除了基本的保障，醫(yī)療險可能還會附加非常多的增值服務(wù)。

比較實用的增值服務(wù)：費用墊付、外購藥報銷、就醫(yī)綠色通道、質(zhì)子重離子治療等，大家可以關(guān)注、對比這部分的內(nèi)容；

而有些增值服務(wù)比較一般：基因檢測、法律費用、健康獎勵等，大家不用過度關(guān)注，有則錦上添花，沒有也不必強(qiáng)求。

4、續(xù)保條件

最好選擇有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險產(chǎn)品，注意，是“保證續(xù)?！保皇切麄黜撁嫠f的“可續(xù)保至99/100歲”哦！

現(xiàn)在有少數(shù)產(chǎn)品可以做到5-6年保證續(xù)保，期間無論是否患病、是否發(fā)生過理賠、產(chǎn)品是否停售，都不會影響續(xù)保，保費也不會增加！

好了，講完了挑選醫(yī)療險的技巧，接下來譜藍(lán)君給大家對比分析一下現(xiàn)在市面上熱銷的幾款百萬醫(yī)療險，分別是：

眾安保險的尊享e生2019

平安健康的平安e生保（保證續(xù)保版）

安心保險的一起慧99

復(fù)星聯(lián)合的定心丸（樂享一生）

安聯(lián)保險的臻愛醫(yī)療保險

泰康在線的微醫(yī)保

人保健康的好醫(yī)保長期醫(yī)療

1、尊享e生2019

眾安的尊享e生系列，是百萬醫(yī)療險的鼻祖了，銷量大，產(chǎn)品非常穩(wěn)定。

從推出到現(xiàn)在，經(jīng)歷了13次的升級調(diào)整，最新的一版就是剛推出的2019版，主要的變化如下：

最高續(xù)保年齡：從80歲延長到了105歲；

醫(yī)院范圍：從二級及以上綜合性和?？漆t(yī)院，調(diào)整為二級及以上公立醫(yī)院，范圍略有縮小了；

保障內(nèi)容：以前患了癌癥才有重疾保額，現(xiàn)在100種重疾都有重疾保額；

0免賠條件：0免賠條件也隨保障內(nèi)容而相應(yīng)變化了，以前患了癌癥才能0免賠，現(xiàn)在只要是患了100種重疾的其中一種就可以了。

增值服務(wù)：以前的赴日醫(yī)療不含手術(shù)費，現(xiàn)在包含了；特需/國際/VIP部醫(yī)療的保障范圍增加了指定移植手術(shù)和指定重大手術(shù)。

點評：

保障范圍更充足了，保費卻幾乎不變。

不過健康告知也相應(yīng)更嚴(yán)格了，好在還有智能核保。

如果追求保障全面，而且符合健康要求的朋友，尊享e生2019是很不錯的選擇。

2、平安e生保（保證續(xù)保版）&好醫(yī)保（長期醫(yī)療）

把這兩款產(chǎn)品放在一起對比，是因為兩者對標(biāo)的關(guān)系，很多保障內(nèi)容也很相似。

“保證續(xù)保版”、“長期醫(yī)療”，從名字就可以看出，這兩款產(chǎn)品最大的特點，就是6年保證續(xù)保。

此外，平安e生保雖然和別人的產(chǎn)品一樣，每年有1萬元的免賠額，卻沒有其他產(chǎn)品的0免賠額（癌癥/重疾情況下）。

不過，如果患了癌癥，平安e生保會給付1萬元的惡性腫瘤津貼，并豁免保證續(xù)保期剩余的保費。這在對比行列的眾多產(chǎn)品中，是唯一一個。

這也相當(dāng)于其他產(chǎn)品的癌癥0免賠了，還多一個保費豁免。

而且平安e生保的就醫(yī)綠色通道增值服務(wù)，是不限疾病的，很多產(chǎn)品只限重疾才可以使用。（算是為平安拉回一點點好感……）

這兩款產(chǎn)品都可以智能核保，比如平安e生保，乙肝小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)等，都可以借此成功投保醫(yī)療險，比較難得。

看重續(xù)保條件，且有健康問題的朋友，可以考慮這兩款。

3、定心丸（樂享一生）

相較之下，這款產(chǎn)品也算長期醫(yī)療險了，5年期百萬醫(yī)療險。5年內(nèi)不僅不用擔(dān)心續(xù)保問題，而且還不用擔(dān)心產(chǎn)品停售問題，保費也不會上漲。

不僅如此，最近大家比較關(guān)心的一項增值服務(wù)——墊付，定心丸也有！

難怪人稱“定心丸”，果如其名。

這款5年期產(chǎn)品，5年共享1萬免賠額，比一年1萬免賠額的要好。

雖然保額也是5年內(nèi)共享200萬保額，但患惡性腫瘤的話保額會翻倍到400萬嘛，譜藍(lán)君覺得夠用了。

對了，這款產(chǎn)品也有智能核保。

同樣，注重續(xù)保，并且健康方面有小毛病的朋友，也可以試試復(fù)星這款定心丸（樂享一生）。

4、臻愛醫(yī)療保險

這款產(chǎn)品其實主險是個意外傷害險，住院醫(yī)療險是作為附加險附加的。所以如果意外身故或殘疾，它還會賠10萬元保額。

兩個險種綁在一起，但保費并沒有因此增加多少，有意外險需求的朋友可以考慮。

它最大的優(yōu)點，是可投保年齡高達(dá)65歲，大多百萬醫(yī)療險，到了60歲就買不了了，因此很多超過60歲的老人，就只能退而求其次，配置個防癌醫(yī)療險了。

這款產(chǎn)品就很適合60-65歲，而且身體比較健康的老年人。

為什么說要身體比較健康呢？這款產(chǎn)品不是保證續(xù)保的，每次續(xù)保的時候，保險公司還是要審核一下今年的身體有沒有出現(xiàn)什么病，有沒有觸及健告的。

不過只要審核過了，同意續(xù)保，那就不會因為你的健康狀況或歷史理賠情況而調(diào)整你的續(xù)保費率了，而且成功續(xù)保的話，是沒有等待期的。

5、微醫(yī)保

這款微醫(yī)保，就是微信上銷售的百萬醫(yī)療險，費率比較優(yōu)惠，也有智能核保。

可以享受綠色通道和費用墊付，質(zhì)子重離子費用（60%）也可以報銷。

重疾有住院津貼100元/天，不過每年最多180天。

另外要注意的是，這款產(chǎn)品可以附加癌癥海外醫(yī)療，保單的等待期為90天。如果提出了出國就醫(yī)申請，那么無論有沒有去成，保單都是不再續(xù)保的。

想附加海外住院醫(yī)療的朋友要注意這個續(xù)保條件了。

6、一起慧99

一起慧99的續(xù)保條件并沒有前面幾款的好，續(xù)保需要審核，如果發(fā)生過理賠，那一般來說續(xù)保是比較難的了。

但它有一個比較強(qiáng)的競爭力，是無免賠額。

一般醫(yī)療險都有1萬元的免賠額，1萬元，跟動輒百萬的保額比起來似乎九牛一毛，但對于經(jīng)濟(jì)情況比較緊張，尤其小孩經(jīng)常生病，容易產(chǎn)生醫(yī)療費用的家庭來說，1萬元也是小小的壓力了，因此很多父母一般會給孩子配一款百萬醫(yī)療險，再搭配一款萬元保額的門診險來作為補(bǔ)充。

現(xiàn)在，一款沒有免賠額的百萬醫(yī)療險，就很好地解決了這個問題。

在意免賠額的朋友，可以考慮安心保險的這款一起慧99。

如果注重續(xù)保條件：可以看看平安e生保、好醫(yī)保、復(fù)星聯(lián)合的定心丸（樂享一生）這幾款，前兩者是6年保證續(xù)保產(chǎn)品，后者是5年期產(chǎn)品，續(xù)保條件非常好；

如果身體有異常：尊享e生2019、平安e生保、定心丸（樂享一生）等都可以智能核保，并馬上得到核保結(jié)論；

如果看重免賠額：安心保險的一起慧99，沒有免賠額。

如果是年紀(jì)較大的老人：安聯(lián)的臻愛醫(yī)療保險，60-65歲的老人都有機(jī)會承保。

大家也看到，醫(yī)療險雖然相較重疾險，保險責(zé)任沒那么復(fù)雜，但條款涉及到的細(xì)節(jié)非常多。

篇幅有限，更多的產(chǎn)品，譜藍(lán)君也沒有辦法一一給大家說到了。

大家如果還有想要分析、了解的產(chǎn)品，可以用譜藍(lán)君上面教的方法，重點從那幾點去測評醫(yī)療險產(chǎn)品。

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