給父母買保險再也不用擔(dān)心高血壓和糖尿病被拒保，一份全家人都能輕松參保的百萬醫(yī)療險正在改變游戲規(guī)則。

家里老人高血壓買不了保險？自己有甲狀腺結(jié)節(jié)投保總被拒？這些困擾無數(shù)家庭的保險難題，2025年終于有了解決方案。

市場上出現(xiàn)了支持105周歲內(nèi)投保且免健康告知的產(chǎn)品，讓三高人群、結(jié)節(jié)患者甚至高齡老人都有機會獲得保障。

01 投保門檻革命

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險的健康告知環(huán)節(jié)，不知把多少人擋在了保障門外。體檢報告上的小箭頭、醫(yī)生口中的“問題不大”，到了保險公司那里可能就是拒保或除外責(zé)任。

免健康告知的百萬醫(yī)療險正是針對這一痛點而生。這類產(chǎn)品繞過了復(fù)雜的健康問卷，直接讓更多人可以投保。

不過需要明確一點：免健告不等于所有疾病都能理賠。產(chǎn)品通常會列明幾類不賠的嚴重既往癥，如惡性腫瘤、肝硬化、冠心病等。投保前已有的這些大病確實不在保障范圍內(nèi)，但投保后新發(fā)的疾病可以正常獲得理賠。

放寬的年齡限制是另一大亮點。傳統(tǒng)醫(yī)療險對60歲以上老人極不友好，市場上90%的熱門產(chǎn)品直接拒保65歲以上人群。

而現(xiàn)在部分產(chǎn)品支持0-105周歲人群投保，真正解決了高齡老人保障缺失的難題。

02 家庭投保的省錢智慧

單獨購買保險的時代正在過去，家庭共同投保已成為2025年的主流趨勢。這種模式不僅僅是多張保單的簡單疊加，而是通過科學(xué)的保險設(shè)計實現(xiàn)“1+1>2”的保障效果。

以市場上一款熱門產(chǎn)品為例，其家庭投保優(yōu)惠力度相當可觀：2人投保享95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接打8折。

算一筆賬就明白優(yōu)惠有多實在：假設(shè)一個典型的三代同堂家庭，包括35歲夫妻、60多歲父母和1個孩子。如果單獨購買，總保費可能在5000元左右；而5人一起投保，直接節(jié)省超過1000元。

共享免賠額設(shè)計是家庭投保的另一個隱藏福利。傳統(tǒng)產(chǎn)品每人都有獨立的免賠額（通常為1萬元），而家庭共享免賠額意味著全家醫(yī)療花費可以“湊單”達到理賠門檻。

例如，父親上半年住院花了8000元，母親下半年看病花了7000元，雖然各自未達免賠額，但合計1.5萬元已超過家庭共享的1萬免賠額，超出的5000元即可獲得理賠。

03 2025年熱門產(chǎn)品全方位對比

面對市場上眾多的免健告百萬醫(yī)療險，消費者往往眼花繚亂。為了幫助大家更直觀地了解各產(chǎn)品特點，譜藍君整理了2025年幾款主流產(chǎn)品的關(guān)鍵信息：

2025年主流免健告百萬醫(yī)療險對比

從表格中可以看出，不同產(chǎn)品各有側(cè)重。人保長相安3號在投保年齡和家庭折扣方面優(yōu)勢明顯，特別適合有高齡成員的家庭。

而平安長相安2號提供20年保證續(xù)保，穩(wěn)定性更好，但投保年齡限制較嚴格。

04 外購藥保障成核心競爭力

隨著DRG醫(yī)保支付方式改革的推進，醫(yī)院讓患者去外面買藥的情況越來越普遍。許多價格較高的原研藥、進口藥逐漸被醫(yī)院限制使用，患者不得不轉(zhuǎn)向院外藥房購買。

這就使得外購藥保障成為評估百萬醫(yī)療險的重要指標。

目前市場上的產(chǎn)品在外購藥保障上差異明顯。高端產(chǎn)品提供不限藥品清單的外購藥保障，只要是醫(yī)生開具的合規(guī)處方藥，醫(yī)院沒有需要去外面購買的，基本都能報銷。

而一些基礎(chǔ)產(chǎn)品則僅包含抗癌特藥，或?qū)ν赓徦幵O(shè)有嚴格的清單限制和額度上限。

值得一提的是，人保長相安3號慶典版和眾安眾民保中高端等產(chǎn)品在外購藥保障方面表現(xiàn)突出，不僅涵蓋大量特藥，還不限制清單，有效應(yīng)對了DRG改革帶來的用藥難題。

05 續(xù)保穩(wěn)定性隱憂

免健告百萬醫(yī)療險最大的短板在于續(xù)保條件。目前市場上絕大多數(shù)此類產(chǎn)品都是1年期，不保證續(xù)保。

這意味著如果產(chǎn)品停售，或者發(fā)生了理賠，第二年可能就無法繼續(xù)購買了。

這與市場上一些需要健康告知的百萬醫(yī)療險形成鮮明對比。如藍醫(yī)保、好醫(yī)保等產(chǎn)品提供20年保證續(xù)保的長期保障，穩(wěn)定性更勝一籌。

這也是選擇免健告醫(yī)療險時需要權(quán)衡的重要因素：投保門檻降低了，但穩(wěn)定性打了折扣。

對于身體有小毛病、買不了其他產(chǎn)品的人來說，免健告醫(yī)療險提供了難得的保障機會；而對于身體健康的年輕人，長期保證續(xù)保的產(chǎn)品可能是更穩(wěn)妥的選擇。

06 適合人群與投保建議

免健告百萬醫(yī)療險特別適合以下三類人群：

一是有健康異常的家庭成員，如高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)患者。傳統(tǒng)醫(yī)療險的健康告知往往將他們排除在外，而免健告產(chǎn)品為他們打開了保障之門。

二是有高齡老人的家庭。60歲以上老人能買到的醫(yī)療險不足市場總量10%，超過65歲，90%的熱門產(chǎn)品直接拒保。支持高齡投保的產(chǎn)品幾乎成為唯一選擇。

三是想統(tǒng)一家庭保障、享受團體優(yōu)惠的家庭。多人投保不僅節(jié)省保費，還能簡化保單管理，實現(xiàn)家庭保障一體化。

投保時務(wù)必注意，雖然免健康告知，但5類嚴重既往癥通常被排除在保障之外，包括惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病等。

此外，仔細閱讀免責(zé)條款和醫(yī)院限制（通常為二級及以上公立醫(yī)院普通部）也很重要。

站在2025年回望，81歲的李奶奶終于買到了人生第一份百萬醫(yī)療險。半年前她因高血壓被三家保險公司拒保，現(xiàn)在憑借免健告產(chǎn)品獲得了全面保障。

她的兒子王先生同時為全家五口人投保，節(jié)省了超過1200元保費，家庭共享免賠額設(shè)計讓全家人的醫(yī)療花費可以累計計算。

當保險產(chǎn)品不再將人按健康狀況分為三六九等，當高齡不再是獲得保障的障礙，每個家庭都能找到適合自己的防護網(wǎng)。

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