一份體檢報告上的幾個異常指標，就能讓一半以上的人在投保時猶豫不忡，市場上健康告知寬松的重疾險正在悄然改變這一現(xiàn)狀。

“體檢發(fā)現(xiàn)肺結節(jié)，買保險直接被拒了。”這樣的困擾在2025年的保險市場上并不少見。數據顯示，在超過1981萬份體檢報告中，肺結節(jié)檢出率高達53.6%，甲狀腺結節(jié)檢出率為47.7%，乳腺結節(jié)檢出率為33.9%。

這意味著近一半的體檢人群面臨著投保難題。復星聯(lián)合醫(yī)聯(lián)有盟重疾險，以其僅有4條的健康告知和獨特的產品設計，成為了市場上的一匹黑馬。

01 市場現(xiàn)狀，健康告知成最大門檻

現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，工作壓力大，體檢報告上的異常指標越來越普遍。結節(jié)、乙肝、高血壓……這些健康小問題，在投保時卻可能成為大障礙。

目前市面上主流重疾險的健康告知通常較為嚴格，非標準健康體人群常常面臨被除外承保、加費甚至拒保的困境。

據統(tǒng)計，我國帶病體人群超過4億，其醫(yī)療費用占全國總量的60%，但商業(yè)保險覆蓋率卻不足5%。這部分人群的保障需求與投保難度形成了鮮明對比。

復星聯(lián)合醫(yī)聯(lián)有盟重疾險的出現(xiàn)，恰好填補了這一市場空白。它的健康告知只有簡單的4條，對甲狀腺、乳腺或肺結節(jié)，只要等級在3級以內，且結節(jié)直徑符合要求，就有機會標準體承保。

02 保費拆解，年齡與責任如何影響你的錢包

買重疾險，大家最關心的問題就是“一年要交多少錢”。保費不是固定不變的，它主要受三個因素影響：年齡、繳費期限和你選擇的保障責任。

一般來說，年齡越大，保費越高，這是保險的基本定價原理。繳費期限則會影響你每年要交的金額——期限越長，每年分攤的保費就越少，但總保費可能會略高一些。

保障責任的選擇對保費影響最大。醫(yī)聯(lián)有盟的設計很靈活，你可以只買基礎的重疾保障，也可以附加輕癥、中癥等保障。

以40歲女性為例，如果只選擇基礎的重疾保障，保費會相對較低。但如果附加輕中癥保障，保費就會相應增加。

這種靈活設計讓預算有限的人也能先獲得核心保障，等經濟寬裕了再逐步完善。

03 真實測算，40歲女性的保障方案與花費

為了讓大家更清楚了解保費情況，我們來具體算一算。假設一位40歲女性，考慮投保醫(yī)聯(lián)有盟重疾險，看看不同保障方案下的保費差異。

如果只選擇基礎的重疾保障（必選責任），保費會相對親民。但如果附加輕癥、中癥保障（全責任），保障更全面，保費也會相應增加。

醫(yī)聯(lián)有盟還有個獨特設計——前5年每年提供0.5%保額的一般醫(yī)療金。假設投保20萬保額，每年就有1000元的醫(yī)療額度，5年累計5000元，可用于體檢、門診、買藥等日常醫(yī)療支出。

這筆錢沒有使用的話可以終身累積，即便發(fā)生了重疾理賠也繼續(xù)有效。對家庭來說，這個小額醫(yī)療金很實用——平時感冒發(fā)燒、體檢買藥都能用上。

04 核心對比，2025年熱門重疾險誰更勝一籌

只看一款產品不夠全面，我們把它放到2025年重疾險市場中，與另外兩款熱門產品做個橫向比較。下面的表格清晰地展示了三款產品的主要差異：

從對比中可以看出，醫(yī)聯(lián)有盟在健康告知寬松度上優(yōu)勢明顯，特別適合有結節(jié)等健康問題的人群。但它的最高保額限制在20萬元，這可能對需要高保額保障的人群來說略顯不足。

達爾文12號則適合家庭責任重的人群，它的意外重疾額外賠和住院津貼很實用。超級瑪麗15號則特別關注結節(jié)問題，為這類人群提供了全周期保障。

05 附加醫(yī)療險，20年保證續(xù)保的價值分析

醫(yī)聯(lián)有盟可以附加一款長期醫(yī)療險，這款附加險有幾個亮點值得特別關注。保證續(xù)保20年是目前市場上較長的保證續(xù)保期限。

這意味著在20年內，即使產品停售或你的健康狀況發(fā)生變化，也不影響續(xù)保，提供了長期穩(wěn)定的保障。

它的理賠門檻很低——0免賠額，只要住院費用符合理賠條件，1塊錢起也能賠。與市面上大多數有1-2萬免賠額的醫(yī)療險相比，這一點對消費者很友好。

它還有一個容易被忽略的優(yōu)勢：投保寬松。只要買了主險，就可以直接投保附加醫(yī)療險，相當于和重疾險共用一個健康告知表。

對于因結節(jié)、乙肝等問題買不了百萬醫(yī)療險的朋友，這提供了難得的投保機會。

06 保障細節(jié)，容易被忽略的重要條款

買保險不能只看宣傳亮點，一些細節(jié)條款同樣重要。醫(yī)聯(lián)有盟有一個獨特設計——保額與健康管理掛鉤。

投保后的前4年，每年需要上傳一次體檢報告。如果不上傳，保額會每年減少10%，最高可能減少40%。

這意味著如果投保了20萬保額，但連續(xù)4年未上傳體檢報告，保額會逐年遞減到僅剩12萬，且降低后不能恢復。

這一設計顯然是為了激勵投保人積極參與健康管理，通過定期體檢及時了解自己的健康狀況。

對家庭支柱來說，保持健康本身就是對家庭負責的表現(xiàn)，但也意味著你需要記得每年完成這個“健康任務”。

07 性價比評估，你的保費買到了什么

評估重疾險的性價比，不能只看保費數字，而要看你用這些錢買到了什么保障。醫(yī)聯(lián)有盟的保費杠桿率在健康異常人群中表現(xiàn)出色。

所謂“保費杠桿率”，簡單說就是你交的保費與可能獲得的保額之間的比例。對于因健康問題很難買到其他重疾險的人群來說，醫(yī)聯(lián)有盟提供了一個“能買上”的機會，這個價值很難用簡單數字衡量。

但從純數字角度看，如果身體條件允許投保其他產品，可能需要對比一下。有分析指出，同樣投保20萬保額，附加輕中癥保障后，30歲人群的年交保費要四千多。

而達爾文12號在50萬保額下的年交保費約六千多元，折合成20萬保額僅兩千五百多元。

不過這種比較的前提是你的健康狀況能通過達爾文12號的健康告知。如果不能，那么醫(yī)聯(lián)有盟的“可投保性”本身就是高價值的。

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