每月房貸還款日，看著工資卡上劃走的數字，30歲的劉宇心里默默算了一筆賬：如果自己出事，家人該怎么繼續生活。

定期壽險是家庭責任的“現金表達”，在家庭經濟支柱不幸缺席時，能為家人提供一筆經濟補償，保障家庭的正常運轉。

2025年保險市場迎來了新預定利率政策，以 “中意擎天柱11號定期壽險” 為代表的一批產品在責任和價格上做了平衡升級。選擇定期壽險不能只聽推薦，看懂健康告知、算準保額、對比產品，才能真正挑到適合自己的那一份。

01 健康告知，買保險的第一道關卡

買保險最怕的就是健康告知過不去。特別是身體有點小毛病的朋友，看到復雜的健康問卷就頭疼。

告訴你個好消息，2025年很多定期壽險的健康告知比之前寬松多了，像中意擎天柱11號，它的健康告知就只有4條，非常簡潔。

首先問的是投保經歷，有沒有被其他保險公司拒保、延期或者加費承保過。然后是高風險活動和職業，一些特別危險的職業可能買不了。

最關鍵的是它沒有直接詢問甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節這些特別常見的問題。

也沒問到乙肝小三陽和乙肝病毒攜帶者。這意味著很多身體有這些小狀況的朋友，都有機會正常投保。

不過要注意，它問到了有沒有得過惡性腫瘤、冠心病、腦中風這些比較嚴重的疾病，如果有這些情況，可能就需要核保了。

填寫健康告知，記住一個原則：問什么答什么，沒問到的不用自己說。

比如只問了最近兩年的住院或手術情況，那兩年前的事就不用提。如果實在拿不準，可以用智能核保功能試試，幾分鐘就有結果，而且不留拒保記錄。

02 誰能買？職業范圍比你想的寬

很多人以為自己的工作有點風險就買不了壽險，其實不一定。像中意擎天柱11號，它支持1-6類職業投保。

像辦公室職員、教師這些是1-3類職業，肯定沒問題。像貨車司機、維修工這些屬于4類，也可以投保。甚至一些更高風險點的職業，也有機會。

不過要注意，它明確排除了“高風險職業”，具體哪些職業屬于高風險，投保前最好看清楚或者問清楚。

年齡方面，18歲到60歲都可以買，基本上覆蓋了一個人承擔最重家庭責任的整個時期。

03 保額怎么算？一個公式搞定

買定期壽險，保額夠不夠用是最關鍵的問題。買少了起不到保障作用，買多了又增加負擔。

這里給你一個很實用的計算公式：

總保額 = 未還清的家庭負債 + 未來10年的家庭基本開支 + 子女教育/父母贍養的專項費用

舉個例子，如果你家房貸還有150萬，車貸10萬，每年家庭基本生活開支算10萬，孩子未來教育預留50萬。那么你的總保額就應該在 150+10+(10×10)+50 = 310萬左右。

這樣萬一出事，家人能先無債一身輕，然后用剩下的錢安穩生活十年，孩子的教育也不會中斷。

很多人一開始覺得買個50萬、100萬就夠了，但一算賬才發現，真要覆蓋家庭責任，一線城市家庭往往需要300萬以上的保額才夠。

04 不同家庭，方案這么配

了解了保額怎么算，我們來看看具體怎么搭配方案。不同家庭情況，選擇的重點不一樣。

對于典型的“房貸家庭”，夫妻倆共同還貸，是家庭的核心支柱。

可以考慮夫妻各自投保一份中意擎天柱11號，充分利用它的“家庭守護金”功能。這個功能的意思是，如果夫妻因為同一個意外事故（比如車禍）都不幸身故或全殘，除了各自的基本保額，還能額外再賠100%保額。

這意味著如果夫妻各買了150萬，在同一場意外中出險，孩子總共能拿到600萬的賠償金，能最大程度地保障孩子的未來生活。

對于“育兒家庭”，特別是孩子還在上幼兒園或小學的，重點要覆蓋孩子的成長和教育期。

保障期限建議至少保到孩子大學畢業，比如保30年或保至60歲。在保額計算中，要把孩子從小學到大學甚至研究生的教育費用單獨列出來，確保這筆錢是“專款專用”的。

05 2025年主流產品，橫向對比看看

光看一款產品不夠，譜藍君把2025年市面上幾款熱門的定期壽險放在一起對比，你就能看得更清楚。

中意擎天柱11號 的優勢在于保障設計貼心，自帶家庭守護金，免責條款少，理賠限制也少，適合看重家庭全面保障和理賠寬松度的朋友。

定海柱7號 在純價格上略有優勢，適合預算非常緊張，同時又想獲得高保額保障的人群。

華貴大麥2026 提供了市場上較高的400萬保額上限，特別適合身處一線城市、收入高、負債也高的家庭。

06 智能核保，身體有小狀況怎么辦？

如果你在健康告知里遇到了問題，比如有某個疾病被問到了，但情況不嚴重，這時候智能核保就是個很好的工具。

操作起來也不復雜：在投保頁面如實勾選自己涉及的健康問題，系統會接著問你更具體的情況，比如結節的大小、乙肝的肝功能是否正常等。

根據你進一步的回答，系統會立刻給出核保結論：可能是標準體承保、加費承保、除外承保，或者拒保。

這個過程是無痕的，即使得到不理想的結論，也不會留下拒保記錄影響你購買其他保險。你可以多試幾款不同產品的智能核保，選擇結論最好的那一個投保。

最終，沒有一份保險能阻止風險的發生，但合適的定期壽險，可以在風雨來臨時，為家人撐起最后一把傘。就像中意擎天柱11號的名字一樣，它想做的，就是成為你家庭經濟支柱時期最堅實的依靠。

當城市華燈初上，你還在為家人的未來精打細算時，別忘了這份幾百上千元就能換來的百萬保障，是你對家人最冷靜也最溫情的承諾。

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