體檢報告上的那幾個異常指標，讓不少人買保險時犯了難。面對市面上五花八門的產品，很多人糾結“重疾險值得買嗎”，尤其是健康有些小問題的人。
我們對比了2025年市面上關注度較高的幾款產品：以核保寬松著稱的醫聯有盟重疾險、保障扎實的守衛者7號，以及靈活的昆侖健康保2.0。它們的側重點截然不同。
01 核心保障對比
買重疾險，首先得看清基礎保障。我們通過一個表格，直觀對比這三款產品的核心責任。
注：以下保障內容與保費測算基于公開信息整理，具體以保險合同條款為準。
| 對比維度 | 復星聯合醫聯有盟重疾險 | 守衛者7號重疾險 | 昆侖健康保2.0重疾險 |
|---|---|---|---|
| 重疾賠付 | 120種，賠付1次，100%保額 | 重疾不分組最多賠6次，首次100%保額 | 110種重疾，賠付1次，100%保額 |
| 輕/中癥保障 | 輕癥（45種）/中癥（30種）為可選責任 | 輕中癥保障為可選責任 | 自帶輕中癥保障：輕癥賠3次，中癥賠2次 |
| 核心特色 | 健康告知僅4條，核保極寬松；前5年提供一般醫療金 | 無“三同條款”，理賠門檻低；含ICU住院津貼 | 可附加少兒/成人特定疾病保障；含重疾醫療津貼 |
| 保費測算（30歲，20萬保額，保終身，30年交） | 約4000+元/年 （附加輕中癥后） | 約2600+元/年 （單次賠付形態參考） | 約2000-3000元/年區間 （視附加責任而定） |
從表格可以看出，這三款產品定位差異明顯。醫聯有盟核心優勢在于“進門的門檻低”；守衛者7號勝在“多次保障和特色津貼”；昆侖健康保2.0則是“基礎保障扎實，擴展靈活”。
02 醫聯有盟：非標體人群的“敲門磚”
對很多因健康問題被保險拒之門外的人來說，醫聯有盟重疾險最大的價值在于提供了“上車”的機會。
它的健康告知只有4條，不問乙肝（非活動性）、不問1-2級高血壓，對于常見的甲狀腺、乳腺或肺結節（3級及以下）也有機會標準體承保。這在當前市場非常罕見。
不過，它的設計有得有失。一方面，最高保額限制在20萬元，對抗重疾可能不夠，更適合作為基礎保障。
另一方面，產品設計了 “健康管理系數” ：投保后前4年，需每年上傳體檢報告，否則保額會逐年遞減。這激勵了健康管理，但也是一種約束。
03 守衛者7號：關注重癥持續保障
守衛者7號是一款重疾不分組多次賠付的產品，最大特點在于其扎實的多次保障和人性化條款。
一個關鍵亮點是 “無三同條款” 。很多重疾險的“三同條款”規定，因同一病因、同次醫療行為導致的多種重疾只賠一次，這限制了復發、轉移時的理賠。守衛者7號取消這一限制，大幅提升了二次獲賠概率。
此外，它還包含ICU住院關愛保險金，即使未達到重疾理賠標準，進入ICU治療也能獲得30%保額的賠付，保障更顯溫情。
04 昆侖健康保2.0：高性價比的靈活之選
昆侖健康保2.0是一款單次賠付重疾險，優勢在于保障期限和附加責任非常靈活，且自帶輕中癥保障。
它可保障至80歲或終身，適合不同預算的人群。其可附加的少兒特定疾病保障，對為孩子投保的家長很有吸引力。
產品還包含重疾醫療津貼，確診重疾后，每個保單年度如需治療可賠付一次，一定程度補貼了長期治療費用。
05 不同人群，該如何選擇？
經過詳細的產品重疾險對比，選擇哪款其實取決于你的個人情況。
首選醫聯有盟的情況：如果你的體檢報告有結節、乙肝攜帶等小異常，被其他產品除外或拒保，那么醫聯有盟重疾險幾乎是當前市場的最優解。它先幫你獲得一份基礎保障，未來身體條件或市場變化后再補充。
首選守衛者7號的情況：如果你身體健康，且非常看重重疾的長期、多次保障，擔心一次大病后失去保障，守衛者7號的無三同多次賠付和ICU津貼設計，提供了更穩固的防護。
首選昆侖健康保2.0的情況：如果為孩子投保，看中其附加的少兒特疾額外賠；或者作為成年人，追求一款保障全面、價格實惠的“標準款”重疾險，它是一個性價比很高的選擇。
對于身體有異常指標的人，醫聯有盟重疾險那扇僅4條健康告知的門，開得足夠寬。守衛者7號的重疾理賠名單上，沒有“三同條款”的限制，為康復后的生活留足了保障余地。而昆侖健康保2.0的保單里，為孩子準備的特定疾病額外賠付，是父母能夠提前簽署的一份安心。
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