“增額終身壽險”已經成為不少人長期儲蓄和財富規劃的新選擇，尤其是近年來利率環境變化，它那種能長期鎖定利率的特點確實吸引人。但問題來了，這類產品收益到底怎么樣？投入的錢經過二三十年后能變成多少？今天我們就來聊聊這個話題，并通過詳細的現金價值測算，看看在2025年的市場環境下它的真實收益表現。

一、增額終身壽險，為什么這么火？

簡單來說，增額終身壽險就像是一個“保障+儲蓄”的雙功能賬戶。它不僅提供終身的身故保障，更重要的是它的現金價值會隨著時間復利增長，相當于一個穩健增值的儲蓄賬戶。

在存款利率走低的背景下，它能長期鎖定利率的功能顯得尤為可貴。 而且資金使用也相對靈活，大多產品支持“減保”取現，急需用錢時可以通過提取部分現金價值來解決資金需求。

二、收益到底高不高？三組真實案例告訴你

衡量增額終身壽險的收益，主要看它的現金價值增長和IRR（內部收益率）。下面我們通過三種不同年齡和繳費方式的案例，來具體看看太保福有余2025這款產品的收益表現。

2.1 案例一：30歲女性，年交5萬，交5年
這位30歲的女性，每年投入5萬元，連續交5年，總投入25萬元。到第10年時，賬戶里的現金價值增長到約28.9萬元，已經超過了總保費。 如果她不取用，到第30年，現金價值將達到約38.5萬元；如果一直持有到75歲，賬戶里的錢更是能翻倍到50多萬元。

2.2 案例二：40歲男性，年交10萬，交10年
40歲的男性選擇每年交10萬元，交10年，總投入100萬元。根據類似產品的收益趨勢推算，第10年時現金價值約為113.8萬元，這時已經回本并開始有收益了；到第20年，現金價值增長到約138.6萬元；等到第30年，這筆錢預計將增長到約168萬元。

2.3 案例三：50歲男性，躉交30萬
50歲的男性一次性投入30萬元。同類產品在躉交情況下，表現較好的產品在保單第20年左右復利IRR可以達到1.8%左右。 以此估算，第10年現金價值約為35.4萬元；第20年約為42.3萬元；第30年則能達到約50.5萬元。

以上案例中，除明確標注出處的數據外，其余均為基于市場普遍收益水平的估算，具體產品的現金價值以保險合同載明的為準。

三、跟其他投資方式比，優勢在哪里？

很多人喜歡把錢存在銀行或者放在余額寶里，那我們就算筆賬看看差別。

同樣每年投入5萬元，連續投入5年，總投入25萬元：

• 銀行定期存款：按當前1.5%的單利計算，10年后大概能拿到26.9萬元，20年后約29.8萬元，30年后約32.8萬元。
• 余額寶類貨幣基金：按歷史平均1.8%-2.2%的年化收益計算，10年后約27.2萬-27.8萬元，20年后約29.8萬-31.2萬元，30年后約32.7萬-35.2萬元。
• 太保福有余2025：同樣的投入，10年后現金價值約28.9萬元，20年后約35.2萬元，30年后約38.5萬元。

可以看出，增額終身壽險在中長期的資金增值效果上有明顯優勢，尤其是10年、20年這樣的時間跨度。它的收益是通過復利計算的，就是利滾利，時間越長效果越明顯。

四、2025年熱門增額終身壽險對比

只看一款產品可能不夠，下面譜藍君把2025年市面上幾款熱門的增額終身壽險放在一起做個對比，讓你選起來心里更有數。

五、為什么說現在投保是好時機？鎖定利率是關鍵！

你可能已經注意到了，現在的利率環境是往下走的。2025年，保險行業的預定利率已經從之前的2.5%下調到了2.0%。 這意味著什么？意味著新出的保險產品，收益水平也會跟著下調。

舉個例子，同樣是太平洋人壽的產品，老版本的福有余2024在保單第20年時現金價值能到152.1萬元，而新版本的福有余2025只有138.6萬元，兩者相差了13.5萬元。 這就是利率下調帶來的直接影響。

所以，如果你現在投保增額終身壽險，就等于把當前還能找到的相對較高的利率鎖定了未來幾十年，不管市場利率怎么降，你保單里的錢都會按照合同約定的利率繼續增值。這種“收益鎖定特性”在利率下行的大環境下，顯得特別有價值。

六、增額終身壽險適合你嗎？

增額終身壽險雖好，但也不是適合所有人。以下幾類人群可以考慮：

• 打算為孩子做長期儲蓄的家長：從孩子出生就開始規劃，既能提供終身保障，又能讓資金長期增值，未來用作教育金、創業金都很合適。
• 看重“保障+儲蓄”雙功能的中青年：用它規劃養老金或應急資金池，資金靈活取用的同時還能享保障。
• 有資產傳承需求的人：通過指定受益人的方式，可以實現財富的精準傳承，避免糾紛。

不過有兩點要特別注意：一是分紅是不確定的，雖然歷史上很多公司的分紅實現率不錯，但未來并不保證；二是要長期持有，增額終身壽險的收益需要時間發酵，短期退保可能會損失本金，建議至少持有10年以上。

小結

總的來說，以太保福有余2025為代表的增額終身壽險，在2025年的市場環境下，雖然收益相比前幾年的產品有所下調，但在中長期儲蓄和財富規劃方面，仍然是一個穩健的選擇。它的優勢不在于短期高收益，而在于長期、穩定、鎖定的復利增值。

如果你有一筆閑置資金，希望為未來的教育、養老做準備，或者單純想找一個比存款收益更高、相對穩健的投資渠道，那么增額終身壽險值得你花時間深入了解。畢竟，在利率下行的趨勢下，早一點行動，可能就意味著鎖定了未來幾十年更高的收益。

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