“因為乳腺結節3級，我被多家保險公司除外承保了。”“乙肝病毒攜帶者，買保險真的好難！”這些都是非標體人群在投保時經常遇到的困擾。最新數據顯示，我國超4億帶病體人群面臨巨大保障缺口，其醫療費用占全國60%但商業險覆蓋率不足5%。
2025年，一款健康告知只有4條的重疾險產品，正悄然改變這一現狀，讓無數因健康問題投保無門的人看到了希望。
01 健康告知只有4條？到底問了什么！
與傳統重疾險動輒十幾條的健康問詢相比，這款產品的健康告知確實簡單到讓人驚喜，主要包括以下4個方面：
- 過去1年內，是否被醫生建議住院、手術或因檢查異常被建議進一步檢查？
- 過去2年內，是否接受過住院或手術？
- 過去5年內，是否因惡性腫瘤或特定疾病被醫生建議診療？
- 目前或曾經是否有甲狀腺結節、乳腺結節或肺結節不符合特定要求？
看到了嗎？不問乙肝、不問精神類疾病，甚至連常見的1-2級高血壓也不在問詢范圍內！這種“抓大放小”的問詢方式，讓很多有輕微健康問題的人都能順利通過。
02 逐句解讀健康告知，這些細節要注意
關于“1年內檢查異常”，這里指的是被醫生明確建議進一步檢查的情況，比如體檢發現異常后，醫生建議你做MRI、PET-CT、病理檢查等更精密的檢查。自己擔心去做的普通檢查不在此列。
關于“結節”的界定，需要特別關注：
- 甲狀腺結節TI-RADS分級4a級及以上或直徑>15mm
- 乳腺結節BI-RADS分級4a級及以上或直徑>10mm
- 肺結節LUNG-RADS分級4a級及以上或直徑>6mm
3級及以下的結節，完全有機會標準體承保。
其他關鍵點：健康告知不問乙肝病毒攜帶（只要不是“慢性活動性病毒性肝炎”或“肝硬化”），不問2級高血壓（收縮壓<180mmHg且舒張壓<110mmHg），也不問輕度脂肪肝等常見問題。
03 非標體人群：哪些情況可以標體承保？
這款產品對非標體人群的友好程度，確實超乎想象：
- 結節患者：甲狀腺、乳腺、肺結節1-3級，只要尺寸符合要求，就有機會標準體承保！
- 乙肝患者：不論是乙肝病毒攜帶還是大小三陽，只要不涉及健康告知中列明的“慢性活動性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。
- 高血壓人群：2級及以下高血壓患者也有機會承保。
- 癌癥康復者：5年前患癌癥，如今已治愈且沒有復發和轉移，不涉及其他健康告知，也有機會投保！
04 投保條件與限制：誰可以買這款保險？
年齡限制：這款重疾險的投保年齡覆蓋30天（含）至60周歲（含）之間，比市面上多數重疾險的年齡上限更寬松。
職業限制：1-4類職業可以投保，覆蓋了大多數常見職業。
保額限制：最高只能投保20萬元，對于重大疾病來說，這筆錢可能不夠用。相比之下，市面上主流重疾險通常提供30-50萬的基礎保額。
保障期間：為終身，一旦投保成功，就終身有重疾險保障。
05 一步步教你完成投保流程
投保渠道：可通過復星聯合官方渠道或第三方保險經紀平臺購買。
核保流程：健康告知全部選擇“否”的自動核保通過；如果有任何一項為“是”，則需要進入人工核保，不提供智能核保功能。
填寫投保信息：選擇適合自己的方案，按要求填寫個人信息。特別注意保單生效日期的選擇，以及建議指定受益人而非默認法定受益人。
繳費方式：可選擇多種繳費期間，但繳費期滿時年齡不超過70周歲。
06 不只看健康告知，這些核心保障也很給力
除了核保寬松，這款產品的這些保障亮點也值得關注：
- 前5年自帶一般醫療金：保單前5年，每年提供0.5%保額的醫療報銷額度，可用于門診、買藥、體檢等日常醫療支出，未用完的額度可累計使用。
- 可選附加保證續保20年的醫療險：附加的長期醫療險保證續保20年，無需二次健康告知，0免賠額。
- 兩大健康服務計劃可選：可選擇“瑞星保”（瑞金醫院）或“華星保”（華西醫院）計劃，享受國內頂級醫療資源的就醫服務。
07 獨特機制：健康管理系數與保額關聯
這款產品引入了一個獨特的“健康管理系數”機制，這是其他重疾險中少見的。
投保后的前4年，每年需要上傳一次體檢報告。如果不上傳，保額會每年減少10%，最高可能減少40%。
這意味著如果投保了20萬保額，但連續4年未上傳體檢報告，保額會逐年遞減到僅剩12萬，且降低后不能恢復。
這一設計顯然是為了激勵投保人積極參與健康管理，通過定期體檢及時了解自己的健康狀況，從而實現疾病的早發現、早干預。
08 2025年主流重疾險全方位對比
2025年保險行業受定價利率下調影響，多數重疾險迎來保費上漲、保障縮水的調整。為幫助大家在市場變化中精準選品，譜藍君篩選了三款口碑與性價比兼具的熱門產品，從核心保障、適配人群等維度展開詳細對比，助力不同需求人群做出最優選擇。
一、核心差異解析與適配人群指南
核心差異解析與適配人群指南
1. 醫聯有盟：健康異常人群的”投保綠色通道”
這款產品的核心競爭力集中在健康告知與核保政策上，4條健康告知為行業罕見的精簡程度，尤其適合有甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝小三陽等常見健康問題，或曾因體檢異常被其他產品拒保/除外承保的人群。雖然20萬保額相對偏低，但對于健康狀況復雜、難以投保高保額產品的人群而言，仍是實現重疾保障覆蓋的優質選擇，前5年的額外醫療金也能緩解確診初期的治療開支壓力。
2. 達爾文12號：家庭頂梁柱的”保障加強版”
在2025年保費普漲的背景下，達爾文12號實現了“加量不加價”的突破。50萬基礎保額搭配意外重疾35%額外賠，能為家庭經濟支柱提供充足保障，尤其適合30-50歲中青年群體——數據顯示該年齡段70%以上重疾由意外直接或間接誘發，額外賠付責任精準匹配風險需求。頂梁柱關愛金的設計更是兼顧家庭責任，僅需多花85元左右即可獲得癌癥30%額外賠，性價比極高，適合上有老下小、追求全面保障的家庭核心成員。
3. 超級瑪麗15號：結節人群的”專項保障優選”
產品以結節保障為核心亮點，針對甲狀腺、乳腺結節3級人群可實現標體承保，解決了這類群體投保難或被除外承保的痛點。癌癥拓展金責任則進一步強化了高發重疾保障，適合有結節病史、癌癥家族遺傳史，或關注心腦血管疾病保障的人群。支持保額分期升級的特點，也為預算有限的年輕人提供了逐步提升保障的空間。
09 產品不足：不得不考慮的幾點限制
這款重疾險并非完美，也有一些明顯的不足：
保額限制是最大短板。最高只能投保20萬保額，對于重大疾病來說，這筆錢可能不夠用。
性價比相對不高。與主流重疾險相比，這款產品的保費并不低。同樣投保20萬保額，附加輕中癥保障后，30歲男女的年交保費都要四千多。
而達爾文12號在50萬保額下的年交保費才六千多元，折合成20萬保額僅兩千五百多元。
強制體檢要求可能讓人困擾。前4年必須每年上傳體檢報告，否則保額會打折扣，這對不喜歡體檢或容易忘記的人來說是個負擔。
10 投保建議：如何理性選擇與避坑
對于身體健康的人群，目前市面上如達爾文12號、超級瑪麗15號等主流重疾險可能是更優選擇，它們保障更全面，保費性價比也更高。
但對于健康有異常的非標體人群，這款重疾險的健康管理服務提供了一個難得的投保機會。
如果選擇投保，務必注意滿足體檢上傳要求，避免保額縮水。
同時，可以考慮搭配其可附加的20年保證續保中端醫療險，兩者共用健康告知，不需要再次核保，能構建更全面的保障體系。
保險的本意是保障，而不是完美。選擇合適的保險產品，就像選擇一雙鞋，合腳比好看更重要。
如果你身體健康，達爾文12號、超級瑪麗15號等主流產品保障更全面；但如果你正因為健康問題而投保無門，這款健康告知僅4條的重疾險絕對值得一試。畢竟，有保障，總比“裸奔”強。
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