最近去銀行存錢的朋友肯定發現了，三年期存款利率都快跌破2%了，國債收益率也一年不如一年。靠銀行存款養老？那點利息可能連通脹都跑不贏。
在這種背景下，2025年的養老年金市場里，一類產品突然火了——高領取型養老年金險，尤其是帶有分紅功能的產品，它們不僅能提供終身穩定的現金流，還有機會讓養老金逐年增長。
今天我們就來深度測評一款備受關注的產品，通過真實案例看看它到底適合誰，以及投保時需要避開哪些坑。
01 利率下行時代，養老規劃為何要關注分紅型年金？
如今，六大行存款利率已進入“1時代”，五年期定存利率普遍在2%左右徘徊。傳統的儲蓄方式越來越難滿足未來幾十年的養老需求。
分紅型養老年金險恰恰在這種情況下優勢凸顯：
- 下有保底：有寫進合同的保證領取部分，確保你至少能拿回一筆確定的養老金。
- 上有機會：通過分紅機制，有機會享受保險公司的經營成果，有可能提高整體的收益水平，應對通貨膨脹。
說白了，這類產品就像請了專業教練幫你管理養老資金——保證你不輸在起跑線上，還有機會跑得更快。
02 高領取養老年金亮點解析，為什么它值得關注？
在眾多養老年金產品中，有一類以“高領取”為特點的產品尤其引人注目。它們通常有幾個共同特點：
① 終身穩定現金流
只要活著，就能一直領錢，有效對抗長壽風險，再也不用擔心“人還在，錢沒了”的尷尬。
② 多種領取計劃可選
這類產品通常提供多種領取方案，比如前期領得多、后期領得多或均衡領取，滿足不同養老規劃需求。
③ 現金價值持久
不少產品即使開始領取養老金后，保單仍然保持較高的現金價值，急用錢時可以退保或保單貸款拿回一筆錢。
④ 額外養老激勵
很多產品還設有祝壽金、滿期金等，對長壽老人特別友好。
03 2025年熱門養老年金險對比，找到最適合你的那一款
只看單一產品不夠客觀，下面我們就把2025年市面上幾款熱門養老年金險放在一起對比，看看各自的特點。
| 產品名稱 | 年領取金額 (30歲男,年交10萬,10年交) | 90歲IRR | 100歲IRR | 產品特點 |
|---|---|---|---|---|
| 增多多7號 增額版 | 前低后高(最高15.54萬) | 3.45%↑ | 最高4.05% | 高齡爆發收益，關愛金+祝壽金 |
| 光明慧選 2024版 | 約11.37萬 | 約3.2% | 約3.5% | 領取穩定，對接中端養老社區 |
| 星海贏家 火鳳版 | 約11.92萬 | 約3.4% | 約3.7% | 領取高，對接高端養老社區 |
從表格可以看出，不同的產品在設計思路上各有側重。增多多7號后期收益爆發力強；光明慧選穩定性好且附帶養老社區服務；而星海贏家火鳳版在保證領取和高端養老服務之間找到了平衡點。
04 不同年齡、不同預算，投保案例演示
說了這么多理論，咱們直接算筆賬，看看在不同情況下投保，實際能領到多少錢。
案例一：40歲女性，年交20萬，交5年（總保費100萬）
如果選擇60歲開始領取，星海贏家火鳳版的演示如下：
- 保證領取部分：從60歲起，每年保證領取43580元。
- 80歲時：累計保證領取113.3萬養老年金，保單還有43.5萬的現金價值。
- 長期回報：到99歲給付100萬祝壽金，累計領取296.1萬；到106歲給付43.6萬滿期金，累計領取365.8萬，是總保費的3.6倍。
如果加上分紅演示（請注意分紅是非保證的）：
- 每年領取金額：每年領取的養老金可以達到5.2萬以上，且越往后越多，最高可以當年拿到14.8萬養老金。
- 80歲時：累計領取170.3萬養老金，保單剩余77.1萬現金價值，生存總利益達到247.4萬元。
案例二：30歲男性，年交10萬，交10年（總保費100萬）
選擇60歲開始領取，星海贏家火鳳版的年領取金額約11.92萬元，比同類產品光明慧選多近6000元/年。
從內部收益率(IRR)來看，星海贏家火鳳版長期持有IRR也能到3.5%+，在90歲時IRR約3.4%，100歲時約3.7%。
05 這幾類人最適合買，看看有沒有你？
每個產品都有自己的“理想客戶”，根據產品特點，以下人群可能會更感興趣：
- 注重前期高領取的人群：適合選擇計劃二，在80歲前領取金額較高，滿足退休初期游歷、享受生活的資金需求。
- 有長壽家族史的人：適合選擇計劃三，領取金額逐年遞增，越到后期領得越多，有效應對長壽風險。
- 希望兼顧養老與傳承的人：產品終身有現金價值，任何時候身故都能給家人留下一筆資金。
- 追求品質養老的高收入人群：產品可對接高端養老社區，滿足對晚年生活品質的要求。
06 投保前必看：避開這幾個常見坑
養老規劃是幾十年的事，投保前一定要擦亮眼睛，避開這些常見陷阱：
① 不要只看演示收益，分清保證與浮動
分紅型養老年金險的收益分為保證部分和分紅部分。保證部分是100%能拿到的，分紅則取決于保險公司經營情況。
投保前一定要問清楚：“最低能拿多少？”而不是“最高能拿多少？”
② 了解現金價值變化，評估資金靈活性
養老年金險是長期規劃，前期退保可能會有損失。投保前要了解現金價值的變化規律，確保投入的錢是長期閑置的。
③ 仔細閱讀責任免除條款
一定要仔細閱讀合同條款，了解哪些情況保險公司是不承擔保險責任的。例如，因投保人對被保險人的故意傷害、被保險人故意犯罪或注射毒品等情形導致身故的，保險公司可能不承擔給付身故保險金的責任。
④ 考慮通脹因素，優先選遞增型產品
在長期養老規劃中，通貨膨脹是隱形殺手。如果條件允許，優先考慮領取金額逐年遞增的產品，如星海贏家火鳳版的計劃三，可以有效對抗通脹。
07 結語：養老規劃要趁早，選對產品是關鍵
養老就像爬山，選擇什么樣的工具直接影響到登頂的輕松程度。在利率下行的背景下，高領取型養老年金險確實是養老規劃的一個不錯選擇。
它不僅提供終身穩定的現金流，讓你活多久領多久，還能通過分紅機制享受可能的增值收益，更有多樣化的領取方案滿足不同需求。
當然，沒有任何一款產品適合所有人，關鍵是要根據自己的年齡、健康狀況、風險承受能力和養老需求，選擇最適合自己的產品。養老是幾十年的大事，早規劃、早投入、選對產品，未來的你一定會感謝現在明智的自己。
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