很多人買分紅險最關心到底能拿多少錢，今天就用實際數(shù)據(jù)告訴你答案，看看這類產(chǎn)品的收益真相到底如何。

分紅型終身壽險最近挺火的。隨著利率持續(xù)走低，保險公司現(xiàn)在主推分紅型產(chǎn)品。普通型產(chǎn)品預定利率最高2.0%，而分紅型保證利率上限為1.75%，但加上分紅后，長期收益有望突破3%。

這不只是保險公司推銷的話術，也和監(jiān)管政策傾斜有關：普通型產(chǎn)品預定利率下調0.5%，而分紅型只下調了0.25%。這種“差別對待”傳遞了明顯信號：在低利率環(huán)境下，保險公司將更多地開發(fā)和主推分紅險。

01 分紅險收益組成，不只是“保底+浮動”那么簡單

分紅型終身壽險的收益由兩部分組成：保證收益+浮動分紅。

保證部分是白紙黑字寫入合同的，保險公司必須剛性兌付。目前分紅險的保證利率上限為1.75%。浮動部分則取決于保險公司的經(jīng)營情況，是不確定的。

計算預期總收益時，可以參考這個公式：

預期總收益=保證部分（1.75%）+浮動部分（演示利率-1.75%）×分紅實現(xiàn)率

舉個例子，如果一款產(chǎn)品演示利率為3.5%，假設分紅實現(xiàn)率為90%，那么預期收益大約為：1.75%+（3.5%-1.75%）×90%=3.325%。

02 看收益關鍵指標，讀懂分紅實現(xiàn)率與IRR

買分紅險，一定要了解兩個關鍵概念：分紅實現(xiàn)率和IRR（內部收益率）。

分紅實現(xiàn)率是實際分紅與演示分紅的比例。90%的實現(xiàn)率意味著如果演示分紅1000元，實際分紅約為900元。這是衡量保險公司分紅兌現(xiàn)能力的重要指標。

IRR（內部收益率）則考慮了時間價值，能夠更準確地反映產(chǎn)品的長期真實收益水平。

需要注意的是，分紅是不保證的。可能高達演示水平，也可能低于演示，甚至可能為零。一定要做好長期持有的準備，短期退保可能會損失本金。

03 2025年熱門分紅險收益對比，誰更勝一籌？

了解了基本原理后，我們來看看2025年市場上幾款關注度較高的分紅型終身壽險產(chǎn)品的具體表現(xiàn)：

從表中可以看出，不同產(chǎn)品各有優(yōu)勢。一生中意福享版預期收益較高，而光大永明光明至尊2025版在長期收益方面表現(xiàn)突出。

04 招商信諾信享傳世尊享版，收益到底怎么樣？

咱們具體看看招商信諾這款產(chǎn)品。以“30歲男性，5年交，年交20萬，總保費100萬”為例：

這款產(chǎn)品的回本速度相當快——第5個保單年度末（剛交完費），含紅利的總現(xiàn)金價值就超過100萬；第6年，哪怕不算紅利，保證現(xiàn)金價值也能超過總保費。

長期來看收益也不錯：

• 第30年（60歲退休）：保證現(xiàn)金價值約160萬，含紅利總現(xiàn)金價值約234萬（2.34倍保費）；
• 第70年（100歲）：保證現(xiàn)金價值336萬，含紅利總現(xiàn)金價值高達850萬（8.5倍保費）。

這樣的收益表現(xiàn)，在目前的市場上確實很有競爭力。不過還是要提醒，紅利是非保證的，實際以保險公司經(jīng)營情況為準。

05 公司實力很重要，分紅穩(wěn)不穩(wěn)看“家底”

買分紅險，保險公司的實力很關鍵。招商信諾的“靠山”很硬：

股東背景：招商銀行（萬億資產(chǎn)規(guī)模，《財富》世界500強）+美國信諾集團（230年歷史，美國四大健康險公司之一），強強聯(lián)合。

償付能力：2025年一季度核心償付能力142.6%，綜合償付能力220.05%，遠超監(jiān)管要求（50%、100%），風險評級多次為AA類。

分紅實現(xiàn)率：2024年累計發(fā)布46款分紅產(chǎn)品，16款實現(xiàn)率100%以上，平均83.3%，排在市場前列。

公司實力強、投資能力優(yōu)秀，分紅才會更加穩(wěn)定可靠。雖然過往業(yè)績不代表未來，但長期保持高分紅的公司確實更值得信賴。

06 如何選擇分紅型終身壽險？記住這幾點

選擇分紅型終身壽險不能只看演示收益，還需要綜合考慮多個因素：

公司實力很重要。選擇股東背景強大、償付能力充足、投資能力優(yōu)秀的保險公司。

歷史分紅表現(xiàn)是重要參考。雖然過往業(yè)績不代表未來，但長期保持高分紅的公司更值得信賴。

資金靈活性也不容忽視。看看減保規(guī)則是否寬松，是否支持保單貸款等功能。

自身需求才是最終決定因素。考慮自己的繳費能力、資金使用計劃和保障需求。

投保前一定要仔細閱讀條款，特別是關于身故/全殘保險金的賠付條件、比例和計算方法。還有就是如實健康告知，即使是以儲蓄為主的產(chǎn)品，隱瞞病史也可能導致理賠糾紛。

選擇分紅型增額終身壽險，心態(tài)要調整好：不要把演示收益當保證，也不要因為某一年分紅不高就否定整個產(chǎn)品。

如果你是長期投資者，有養(yǎng)老規(guī)劃或財富傳承需求，能承受一定程度的分紅波動，那么分紅型增額終身壽險值得考慮。

最后提醒大家，保險是長期合同，投保前仔細斟酌，投保后耐心持有，才能更好地發(fā)揮它的價值。

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