低利率時代，你是否也在為如何選擇一款既能保底又有潛力獲得更高收益的儲蓄型保險而犯愁？今天我們就來聊聊這個話題。
低利率時代，很多人都在尋找穩(wěn)健的理財方式。既能保底又有潛力獲得更高收益的分紅型終身壽險和收益確定的增額終身壽險，是目前市場上的兩大熱門選擇。那么，這兩類產(chǎn)品到底哪類更適合你？咱們今天就來好好聊聊。
01 了解兩類產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別
增額終身壽險的收益白紙黑字寫入合同，不受市場波動影響。比如目前市場上第一梯隊的增額壽產(chǎn)品，長期復(fù)利收益通常在2.3%-2.4%左右。
分紅型終身壽險的收益則分為兩部分：保證收益+浮動分紅。保證收益部分通常較低（長期復(fù)利約1.7%左右），但加上分紅后，預(yù)期收益可能更高。
02 一款熱門分紅型產(chǎn)品剖析
招商信諾信享傳世尊享版A款（分紅型）是2025年下半年受到市場關(guān)注的一款產(chǎn)品。它之所以引人注目，在于其“雙增額機制”：有效保額每年按2%復(fù)利增長（保證部分），同時還有浮動分紅增加保額，且分紅保額也參與復(fù)利增長。
投保規(guī)則上，這款產(chǎn)品覆蓋年齡廣泛（出生28天-65周歲），職業(yè)限制寬松（1-6類職業(yè)），支持隔代投保，繳費方式靈活（躉交10萬起，年交最低1萬起），且免體檢額度高。
保障內(nèi)容方面，它提供身故保障和公共航空交通意外額外賠付（額外10%），紅利分配采用增額紅利方式。
03 收益表現(xiàn)對比
說到大家最關(guān)心的收益，我們用一個實際案例來對比一下：30歲男性，年交20萬，交5年，總保費100萬。
信享傳世尊享版A款（分紅型）的表現(xiàn)如下：
- 第5年末：含紅利的總現(xiàn)金價值超過已交保費（回本）；
- 第30年：保證現(xiàn)金價值約160萬，紅利現(xiàn)金價值約234.5萬（合計約394.5萬）；
- 第70年：保證現(xiàn)金價值336萬，紅利總現(xiàn)金價值850萬（合計1186萬）。
作為對比，市場上第一梯隊的固定收益增額終身壽險（以星盈家朱雀版為例）在同樣條件下的表現(xiàn)：
- 第10年：現(xiàn)金價值約124萬；
- 第20年：現(xiàn)金價值約159萬；
- 第30年：現(xiàn)金價值約204萬。
可以看出，如果分紅實現(xiàn)率達到預(yù)期，分紅型產(chǎn)品長期收益更有優(yōu)勢。但需要強調(diào)的是，分紅是非保證的，實際收益以保險公司經(jīng)營情況為準。
04 2025年熱門產(chǎn)品對比一覽
為了讓您更直觀地了解市場主流產(chǎn)品的差異，譜藍君整理了一個對比表格：
注：分紅型產(chǎn)品的演示總收益基于其演示利率計算，實際分紅可能高于或低于演示水平，需參考保險公司歷史分紅實現(xiàn)率。
05 選擇哪類產(chǎn)品更適合你？
面對兩類產(chǎn)品，如何選擇呢？關(guān)鍵看你的需求：
增額終身壽險更適合以下人群：
- 風(fēng)險厭惡型：希望收益100%確定，不喜歡任何不確定性。
- 短期資金規(guī)劃：計劃在10年內(nèi)使用部分資金，前期現(xiàn)金價值更高。
- 對經(jīng)濟走勢悲觀：認為未來利率會持續(xù)下行，希望提前鎖定長期穩(wěn)定收益。
分紅型終身壽險更適合以下人群：
- 追求長期更高收益潛力：愿意犧牲少量保證收益，博取更高回報的可能性。
- 資金量較大：能夠承擔(dān)一定的收益波動風(fēng)險。
- 信賴保險公司投資能力：尤其是選擇那些股東背景強大、投資能力穩(wěn)健、歷史分紅實現(xiàn)率高的公司。
- 看重附加服務(wù)：很多分紅險產(chǎn)品提供豐富的健康管理服務(wù)（如信享傳世尊享版附贈的“諾相守2.0”健康服務(wù)）。
06 選購前必讀：注意事項
選購分紅型保險產(chǎn)品，有幾點需要特別注意：
- 分紅不確定性：紅利分配是非保證的。投保前要查看保險公司過往的分紅實現(xiàn)率，這是判斷未來分紅穩(wěn)定性的重要參考。
- 長期持有：保險產(chǎn)品的意義在于解決人生長周期、確定性的大事件。短期要用的資金不適合買保險。
- 公司實力：分紅水平與保險公司經(jīng)營狀況直接相關(guān)，選擇穩(wěn)健經(jīng)營、投資能力強的公司很重要。
- 理解產(chǎn)品條款：仔細閱讀保險合同條款，特別是關(guān)于保險責(zé)任免除、現(xiàn)金價值計算等內(nèi)容。
07 結(jié)語：沒有最好，只有最合適
總而言之，增額終身壽險和分紅型終身壽險沒有絕對的好壞之分，只有適合與否。
如果你追求絕對的確定性，希望“躺平”不看市場波動，那么固定收益的增額終身壽險可能更適合你。
如果你愿意用一點點確定性去交換更高的收益潛力，并且選擇了一家實力強勁、投資經(jīng)驗豐富、歷史分紅記錄良好的保險公司，那么分紅型終身壽險（如招商信諾信享傳世尊享版A款）或許能給你帶來驚喜。
最關(guān)鍵的是，明確自己的需求、風(fēng)險偏好和資金規(guī)劃周期，然后做出適合自己的選擇。畢竟，合適的，才是最好的。
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