工銀安盛人壽御享欣生（龍騰版）重疾險深度測評：保障全面但價格不菲，適合誰？

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結與建議
8. 附錄或常見問題解答

1. 公司背景介紹

御享欣生（龍騰版）所屬公司：工銀安盛人壽保險有限公司，成立于2012年，由中國工商銀行（持股60%）、法國安盛集團（持股27.5%）和中國五礦集團（持股12.5%）合資組建，注冊資本125.05億元，總部位于上海。作為銀行系保險公司，其依托工商銀行的渠道資源和安盛集團的全球風險管理經驗，業務覆蓋全國20余個省市，2024年綜合償付能力充足率為214%，核心償付能力充足率為154%，經營穩健。

市場表現與服務：2024年保費收入458.08億元，同比增長13.12%，但第四季度出現8.63億元凈虧損，需關注其長期穩定性。公司以線下網點多、增值服務全面著稱，提供國內外就醫綠通、多學科會診等高端服務。

2. 保障責任分析

重大疾病保障

• 覆蓋病種：110種重疾，不分組最多賠3次，每次100%保額，無“三同條款”限制（同一病因導致多種疾病可多次賠付）。
• 癌癥與心腦血管專項保障：可選癌癥二次賠付（間隔3年，含新發、復發、轉移），以及12種特定心腦血管疾病二次賠付（間隔3年）。

輕癥與中癥保障

• 輕癥：40種，不分組賠3次，每次30%保額；
• 中癥：30種，不分組賠3次，每次60%保額；
• 高發輕癥覆蓋全面：如原位癌、慢性腎功能衰竭等。

特定疾病與附加責任

• 少兒特疾：10種疾病（含白血病），18歲前額外賠100%保額；
• 額外關愛金：
• 首10年關愛金：投保時滿18歲，前10年確診重疾額外賠50%；
• 老年關愛金：70歲后確診重疾額外賠50%。

其他保障

• 身故責任：18歲后賠付保額或現金價值較大者（捆綁不可選）；
• 保費豁免：確診輕/中/重癥后豁免后續保費。

3. 保費情況分析

保費示例（30萬保額，30年繳費，保終身）：

• 0歲：男童4029元/年，女童3789元/年；
• 30歲：男性8523元/年，女性8160元/年。

對比同類產品：

• 價格偏高：以30歲男性為例，御享欣生（8523元）比同類不分組多次賠產品（如中意悅享安康）高出約15%-20%，但增值服務更全面。
• 性價比權衡：癌癥和心腦血管二次賠付需額外加費，附加后保費可能再增10%-20%。

4. 優缺點對比

優點

1. 多次賠付不分組：提高理賠概率，優于市場多數分組產品。
2. 增值服務全面：覆蓋國內外就醫綠通、多學科會診等，適合高凈值用戶。
3. 癌癥與心腦血管專項保障：可選責任實用，尤其適合有家族病史者。

缺點

1. 保費較高：基礎責任價格已超行業平均水平，附加責任進一步推高成本。
2. 少兒特疾限制：僅保障至18歲，且病種較少（10種），遜于部分競品（如15種保至30歲）。
3. 捆綁身故責任：無法選擇純消費型保障，靈活性不足。

5. 適合人群分析

• 預算充足的家庭：年繳保費需1萬元以上，適合中高收入群體。
• 關注癌癥/心腦血管疾病者：可選責任強化專項保障，適合有家族病史或健康風險者。
• 偏好線下服務者：工銀安盛網點多，適合不擅長線上操作的老年人。

6. 投保須知

• 投保年齡：28天-55周歲；
• 職業限制：1-4類職業；
• 等待期：90天（意外無等待期）；
• 繳費期：10/15/20/30年；
• 免體檢額：通常為50萬（具體以核保為準）；
• 核保類型：支持智能核保和人工核保。

7. 總結與建議

推薦指數：★★★★（滿分5星）
御享欣生（龍騰版）在保障全面性和服務體驗上表現優異，適合追求高端醫療資源、預算充足且重視癌癥/心腦血管專項保障的用戶。但若預算有限或需靈活身故責任，可考慮消費型重疾險（如達爾文7號）。

8. 附錄：常見問題解答

Q1：理賠需要哪些材料？
A：需提供診斷證明、病理報告、身份證明等，支持中英文病歷，全球理賠。

Q2：增值服務如何申請？
A：確診后撥打客服熱線，工銀安盛將協助安排就醫綠通及海外診療。

Q3：退保現金價值如何計算？
A：以30萬保額為例，70歲時現金價值約25萬元，可補充養老。

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