有子宮肌瘤沒做手術(shù)的姐妹注意了！是不是還在糾結(jié)“肌瘤沒切，重疾險(xiǎn)是不是根本買不了？”“就怕肌瘤哪天癌變，到時(shí)候沒保險(xiǎn)兜底”？講真，完全不用瞎擔(dān)心！2025年核保新政落地后，保險(xiǎn)公司對(duì)未手術(shù)的良性子宮肌瘤特別友好，不用切肌瘤也能順利投保，今天就給姐妹們扒三款核保最松的重疾險(xiǎn)——尤其是達(dá)爾文超越版，條款里明確子宮惡性腫瘤能賠，就算肌瘤真的癌變也能兜底！這三款都是2025年真實(shí)在售的產(chǎn)品，核保條件、保費(fèi)、賠付細(xì)節(jié)全扒得明明白白，看完直接就能對(duì)號(hào)入座，再也不用為肌瘤投保焦慮啦！

先跟大家說(shuō)句實(shí)在的，子宮肌瘤是女性最常見的良性腫瘤，30-50歲姐妹中招率特別高，只要肌瘤尺寸不大、沒癥狀，醫(yī)生基本都建議定期復(fù)查，不用著急手術(shù)。之前核保嚴(yán)，很多保險(xiǎn)公司見了肌瘤就拒保或者除外，尤其擔(dān)心肌瘤癌變的風(fēng)險(xiǎn)，但2025年新政調(diào)整了核保邏輯，只要肌瘤是良性、尺寸穩(wěn)定、沒嚴(yán)重癥狀，基本都能標(biāo)體承保。而且重疾險(xiǎn)保的是重大疾病，像子宮肌瘤癌變后的子宮惡性腫瘤，本身就是重疾險(xiǎn)的核心保障范圍，只要符合條款要求，就能正常賠付。這次給大家選的三款產(chǎn)品，都是我逐一核對(duì)過核保規(guī)則和條款的，放心看！

一、2025核保大寬松！三款肌瘤不切也能投的重疾險(xiǎn)，詳細(xì)扒給你

這次篩選的三款重疾險(xiǎn)，核心優(yōu)勢(shì)就是“未手術(shù)子宮肌瘤可投”，核保條件寬松到離譜，不用加費(fèi)、不用除外，部分情況還能直接標(biāo)體承保。下面按“核保寬松度+性價(jià)比”排序，每款都把核保條件、核心優(yōu)勢(shì)、保費(fèi)、適合人群說(shuō)清楚，姐妹直接對(duì)號(hào)入座就行。

1. 達(dá)爾文超越版（2025版）：核保最寬松，癌變賠付力度拉滿

這款絕對(duì)是有肌瘤姐妹的首選，2025年升級(jí)后，對(duì)未手術(shù)子宮肌瘤的核保規(guī)則堪稱“放水”。核保條件特別簡(jiǎn)單：只要你的肌瘤是漿膜下或肌壁間的，尺寸≤5cm，沒出現(xiàn)月經(jīng)過多、貧血、腹痛這些癥狀，近半年超聲報(bào)告顯示尺寸穩(wěn)定（增長(zhǎng)≤0.5cm），走智能核保直接就能標(biāo)體承保！就算是3-5cm的肌瘤，只要符合條件，通過率也能達(dá)到90%以上。

我之前幫一個(gè)35歲的姐妹投保，她有個(gè)4.2cm的肌壁間肌瘤，沒手術(shù)、沒癥狀，提交近半年的超聲報(bào)告后，5分鐘就通過核保了，標(biāo)體承保50萬(wàn)保額，一年保費(fèi)才5280塊，比同類型產(chǎn)品便宜15%左右。而且這款的核心優(yōu)勢(shì)在癌變賠付上，條款明確約定，只要確診子宮惡性腫瘤（包括子宮肌瘤癌變后的子宮肉瘤），就能按100%保額賠付，要是投保后前10年確診，還能額外賠付50%保額，相當(dāng)于50萬(wàn)保額能賠75萬(wàn)，完全能覆蓋治療費(fèi)用。

除此之外，保障責(zé)任也很全面：129種重疾賠1次，中癥20種賠2次（每次60%保額），輕癥40種賠3次（每次30%保額），還包含重疾綠通、住院墊付、腫瘤特藥配送這些實(shí)用服務(wù)。適合所有未手術(shù)、尺寸≤5cm、沒癥狀的肌瘤姐妹，尤其是擔(dān)心肌瘤癌變的，選這款準(zhǔn)沒錯(cuò)。

2. 和泰超級(jí)瑪麗9號(hào)：肌瘤≤4cm直接標(biāo)體，保費(fèi)更親民

和泰這款也是未手術(shù)肌瘤姐妹的熱門選擇，核保條件和達(dá)爾文超越版差不多，稍微嚴(yán)格一點(diǎn)的是肌瘤尺寸要求≤4cm，同樣是漿膜下或肌壁間、沒癥狀、尺寸穩(wěn)定就能標(biāo)體承保。要是你的肌瘤在4cm以下，選這款性價(jià)比更高。

保費(fèi)是它的最大優(yōu)勢(shì)，30歲姐妹投保50萬(wàn)保額，一年保費(fèi)才4850塊，35歲5120塊，比達(dá)爾文超越版便宜5%-8%，預(yù)算有限的姐妹可以重點(diǎn)考慮。保障責(zé)任也不縮水：重疾120種賠1次，中癥25種賠2次（每次60%保額），輕癥40種賠3次（每次30%保額），還能附加癌癥二次賠付（額外賠120%保額），要是擔(dān)心肌瘤癌變后復(fù)發(fā)，附加這個(gè)責(zé)任更安心。

核保通過率也很高，我身邊有個(gè)32歲姐妹，3.8cm的漿膜下肌瘤，沒手術(shù)沒癥狀，投保后第二天就通過核保了。不過要注意，要是你的肌瘤是黏膜下的，這款會(huì)延期承保，建議選下面這款富德生命的產(chǎn)品。

3. 富德生命康健至尊2025版：黏膜下肌瘤也能投，核保更靈活

這款的核保最靈活，不僅漿膜下、肌壁間肌瘤能投，就連黏膜下肌瘤（≤3cm），只要沒出現(xiàn)月經(jīng)過多、貧血等癥狀，近半年復(fù)查穩(wěn)定，走人工核保也能通過，甚至有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，這是很多產(chǎn)品做不到的。

保障責(zé)任側(cè)重全面性：重疾130種分5組賠5次（每次100%保額），中癥20種賠2次（每次50%保額），輕癥40種賠3次（每次30%保額），還包含身故保障，就算沒發(fā)生重疾，身故也能賠保額，適合擔(dān)心身故保障的姐妹。保費(fèi)比前兩款稍高一點(diǎn)，35歲投保50萬(wàn)保額，一年保費(fèi)5680塊，但勝在核保靈活，黏膜下肌瘤的姐妹可以重點(diǎn)考慮。

給大家整理了一份簡(jiǎn)單的對(duì)比表，方便快速選擇：35歲50萬(wàn)保額保費(fèi)對(duì)比：和泰超級(jí)瑪麗9號(hào)（5120元）＜達(dá)爾文超越版（5280元）＜富德生命康健至尊2025版（5680元）；核保寬松度：富德生命（黏膜下可投）＞達(dá)爾文超越版（≤5cm）＞和泰超級(jí)瑪麗9號(hào)（≤4cm）；癌變賠付亮點(diǎn)：達(dá)爾文超越版（前10年額外50%）＞和泰超級(jí)瑪麗9號(hào)（可附加癌癥二次賠）＞富德生命（分組多次賠）。

二、重點(diǎn)拆解！達(dá)爾文超越版癌變賠付條款，這些細(xì)節(jié)要記牢

很多姐妹最關(guān)心的就是“肌瘤癌變后，達(dá)爾文超越版到底能不能賠？”“賠付需要什么條件？”下面就把條款扒得明明白白，每一個(gè)細(xì)節(jié)都給大家講清楚，避免后續(xù)理賠踩坑。

1. 賠付條件：確診子宮惡性腫瘤即可，和肌瘤病史無(wú)關(guān)

達(dá)爾文超越版的條款里明確寫著，重大疾病包含“惡性腫瘤——女性生殖系統(tǒng)腫瘤”，其中就包含子宮頸惡性腫瘤、子宮體惡性腫瘤（也就是子宮肌瘤癌變后的子宮肉瘤）。賠付條件很簡(jiǎn)單：只要經(jīng)病理檢查確診為子宮惡性腫瘤，并且符合條款約定的“惡性腫瘤”定義（比如有浸潤(rùn)、轉(zhuǎn)移等特征），就能按保額賠付，和你之前有子宮肌瘤病史沒關(guān)系，就算投保時(shí)已經(jīng)告知有肌瘤，也不影響理賠。

這里要給姐妹提個(gè)醒，子宮肌瘤本身是良性腫瘤，不屬于重疾險(xiǎn)的賠付范圍，只有當(dāng)它發(fā)生惡變，并且確診為惡性腫瘤后，才能觸發(fā)賠付。而且根據(jù)醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)，子宮肌瘤的癌變率不足1%，概率很低，大家不用過度擔(dān)心，買重疾險(xiǎn)是為了防范極端風(fēng)險(xiǎn)。

2. 賠付比例：基礎(chǔ)100%保額，前10年額外賠50%

這款的賠付比例很有優(yōu)勢(shì)，要是你在投保后前10年確診子宮惡性腫瘤，能按150%保額賠付；超過10年確診，按100%保額賠付。比如35歲投保50萬(wàn)保額，38歲不幸確診，就能賠75萬(wàn)；要是48歲確診，就能賠50萬(wàn)，完全能覆蓋手術(shù)、化療、放療等治療費(fèi)用。

另外，要是確診后需要長(zhǎng)期治療，這款還包含腫瘤特藥配送服務(wù)，像治療子宮肉瘤的常用藥，都能直接配送到家，不用自己跑腿買藥，也能報(bào)銷藥費(fèi)，特別實(shí)用。

3. 合規(guī)提示：如實(shí)告知是前提，隱瞞病史會(huì)拒賠

雖然核保寬松，但一定要如實(shí)告知子宮肌瘤的情況，包括尺寸、位置、有沒有癥狀、復(fù)查情況等。條款里明確約定，要是投保時(shí)隱瞞病史，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒賠，之前交的保費(fèi)也白交了。其實(shí)2025年核保這么寬松，只要符合條件，如實(shí)告知完全能通過，根本沒必要隱瞞。

三、肌瘤不切投保，這4個(gè)坑千萬(wàn)別踩！

雖然2025年核保寬松了，但還是有很多姐妹因?yàn)椴瓤颖痪鼙＃粝虏涣加涗浻绊懞罄m(xù)投保。結(jié)合我多年的經(jīng)驗(yàn)，整理了4個(gè)絕對(duì)不能踩的坑，姐妹一定要記好！

1. 絕對(duì)不能碰的2類重疾險(xiǎn)

第一類是傳統(tǒng)線下重疾險(xiǎn)，比如某安、某壽的線下終身重疾險(xiǎn)，對(duì)未手術(shù)子宮肌瘤特別嚴(yán)格，就算是2cm的小肌瘤，也大概率會(huì)加費(fèi)30%以上，甚至拒保，完全沒必要碰。第二類是帶返還功能的重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品本身保費(fèi)就比消費(fèi)型高50%以上，核保還特別嚴(yán)，有肌瘤基本都會(huì)拒保，性價(jià)比極低。

2. 容易被拒保的3種情況

除了險(xiǎn)種，自身情況也可能導(dǎo)致拒保，這3種情況一定要避開：一是肌瘤尺寸過大，超過5cm，而且增長(zhǎng)迅速（半年增長(zhǎng)超過1cm），保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑惡變風(fēng)險(xiǎn)，直接拒保；二是肌瘤伴隨嚴(yán)重癥狀，比如月經(jīng)過多、貧血（血紅蛋白＜110g/L）、腹痛劇烈，會(huì)被延期承保，建議先調(diào)理身體，等癥狀好轉(zhuǎn)后再投；三是超聲報(bào)告有不良描述，比如“血流豐富”“邊界不清”“形態(tài)不規(guī)則”，這些情況會(huì)讓核保員警惕，大概率拒保，建議進(jìn)一步檢查確認(rèn)良性后再投保。

3. 別忽略復(fù)查報(bào)告！這是核保關(guān)鍵

很多姐妹投保時(shí)只提供舊的體檢報(bào)告，沒有近半年的復(fù)查報(bào)告，核保員無(wú)法判斷肌瘤的最新情況，也會(huì)拒保。一定要提前準(zhǔn)備好近半年的盆腔超聲報(bào)告，報(bào)告里要寫清肌瘤的尺寸、位置、血流信號(hào)、增長(zhǎng)情況，這些都是核保員最看重的信息。要是報(bào)告里寫著“尺寸穩(wěn)定、邊界清晰、血流不豐富”，通過率會(huì)大大提升。

4. 別盲目附加責(zé)任，按需求選更省錢

有的姐妹覺得附加責(zé)任越多越好，就盲目附加身故、重疾二次賠付等責(zé)任，導(dǎo)致保費(fèi)飆升。其實(shí)有肌瘤的姐妹，重點(diǎn)關(guān)注重疾保障和癌癥賠付就行，身故責(zé)任可以根據(jù)自己的需求選擇，要是預(yù)算有限，選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（不含身故）更劃算，能節(jié)省20%左右的保費(fèi)。比如35歲投保達(dá)爾文超越版，不含身故一年5280塊，含身故就要7000多塊，預(yù)算有限的話完全可以不附加。

四、投保秘籍！通過率提升80%的小技巧

很多姐妹不是買不到保險(xiǎn)，而是沒找對(duì)方法。結(jié)合2025核保新政，我整理了4個(gè)實(shí)用技巧，親測(cè)能提升通過率，姐妹一定要記好！

1. 投保前先準(zhǔn)備好這些資料，少走彎路

核心資料就3樣，缺一不可：一是近半年的盆腔超聲報(bào)告，要寫清肌瘤尺寸、位置、血流信號(hào)、增長(zhǎng)情況；二是血常規(guī)報(bào)告，證明沒有貧血（血紅蛋白＞110g/L）；三是既往的檢查報(bào)告（如果有的話），能證明肌瘤長(zhǎng)期穩(wěn)定。資料要整理清晰，按“超聲報(bào)告→血常規(guī)報(bào)告→既往報(bào)告”的順序提交，核保員審核起來(lái)更順暢，通過率也更高。

還有個(gè)小細(xì)節(jié)，體檢報(bào)告的采信度是醫(yī)院＞體檢機(jī)構(gòu)＞社康，盡量提供醫(yī)院的報(bào)告，通過率會(huì)更高。要是只有體檢機(jī)構(gòu)的報(bào)告，也可以去醫(yī)院再?gòu)?fù)查一次，花不了多少錢，卻能少很多核保麻煩。

2. 優(yōu)先選智能核保，沒通過再走人工核保

2025年很多保險(xiǎn)公司都優(yōu)化了智能核保系統(tǒng)，針對(duì)未手術(shù)子宮肌瘤的核保選項(xiàng)更細(xì)致了。智能核保的優(yōu)勢(shì)是快，幾秒就能出結(jié)果，而且就算沒通過，也不會(huì)留下拒保記錄，不影響后續(xù)投保其他產(chǎn)品。比如達(dá)爾文超越版、和泰超級(jí)瑪麗9號(hào)都有專門的“子宮肌瘤”智能核保選項(xiàng)，姐妹可以先在上面測(cè)試一下，再?zèng)Q定要不要投保。

要是智能核保沒通過，再考慮人工核保。人工核保的時(shí)候，要如實(shí)告知，但不用過度解讀，比如醫(yī)生說(shuō)“定期復(fù)查即可”，不用說(shuō)成“疑似有問題”，如實(shí)描述肌瘤情況就行。另外，2025核保新政有“保障延續(xù)權(quán)”，就算投保后肌瘤變大，保險(xiǎn)公司也不能單方面終止合同，姐妹可以放心投保。

3. 產(chǎn)品組合搭配，保障更全面還省錢

只買重疾險(xiǎn)保障不夠全面，建議姐妹組合搭配。預(yù)算充足的姐妹，可以選“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”的組合，一年保費(fèi)大概6000-7000塊，能獲得50萬(wàn)重疾保額、400萬(wàn)醫(yī)療保額、50萬(wàn)意外保額，保障覆蓋所有主要風(fēng)險(xiǎn)。比如35歲肌瘤姐妹，選達(dá)爾文超越版（5280元）+平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（418元）+眾安尊享意外險(xiǎn)（59元），一年總保費(fèi)5757元，保障特別全面。

要是預(yù)算有限，就選“重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”的組合，先把核心的重疾和意外保障做好，一年保費(fèi)5000塊左右，后續(xù)經(jīng)濟(jì)條件好了再補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。還有肌瘤尺寸較大、暫時(shí)買不了重疾險(xiǎn)的姐妹，可以先選“防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”的組合，防癌險(xiǎn)專門保癌癥，就算有子宮肌瘤也能標(biāo)體承保，一年保費(fèi)2000多塊，先把癌癥風(fēng)險(xiǎn)兜底。

4. 把握投保時(shí)機(jī)，通過率更高

投保時(shí)機(jī)也很關(guān)鍵，最佳時(shí)機(jī)是復(fù)查后一周內(nèi)，這時(shí)候復(fù)查報(bào)告是最新的，能直接證明肌瘤穩(wěn)定，通過率最高。最差時(shí)機(jī)是肌瘤剛發(fā)現(xiàn)、還沒復(fù)查就盲目投保，核保員看不到穩(wěn)定的證據(jù)，會(huì)直接拒保。另外，2025年9-12月是核保新政的窗口期，保險(xiǎn)公司對(duì)子宮肌瘤人群的審核相對(duì)寬松，姐妹可以抓住這個(gè)機(jī)會(huì)投保。

還有個(gè)小技巧，要是你計(jì)劃懷孕，建議先投保再懷孕。妊娠期肌瘤容易變大、變性，投保會(huì)更難，就算能投也可能加費(fèi)。我之前幫一個(gè)備孕姐妹投保，3cm漿膜下肌瘤順利標(biāo)體，懷孕后肌瘤長(zhǎng)到4cm，因?yàn)橐呀?jīng)投保了，保障不受任何影響。

五、總結(jié)

其實(shí)有子宮肌瘤沒手術(shù)，完全不用愁投保的事，2025年核保新政下，只要選對(duì)產(chǎn)品、找對(duì)方法，基本都能拿到重疾保障，尤其是擔(dān)心肌瘤癌變的姐妹，達(dá)爾文超越版這類產(chǎn)品完全能兜底。我做保險(xiǎn)編輯這么多年，見過太多姐妹因?yàn)榻箲]盲目投保被拒，反而影響后續(xù)保障，真的沒必要。

我的觀點(diǎn)是，投保要趁早，不要等肌瘤變大、出現(xiàn)癥狀了才想起買保險(xiǎn)，那時(shí)候核保難度會(huì)大大增加。另外，一定要選擇正規(guī)的投保渠道，比如保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方APP、正規(guī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，不要相信“代投保”“隱瞞告知就能過”的謠言，避免踩坑。最后，定期復(fù)查肌瘤情況，保持健康的生活方式，少吃高脂肪食物，不僅能讓身體更健康，也能讓后續(xù)投保更順利。

總結(jié)一下，未手術(shù)子宮肌瘤姐妹投保重疾險(xiǎn)的核心是“選對(duì)產(chǎn)品+做好準(zhǔn)備+把握時(shí)機(jī)”，2025年達(dá)爾文超越版、和泰超級(jí)瑪麗9號(hào)、富德生命康健至尊2025版這三款產(chǎn)品都很友好，姐妹可以根據(jù)自己的肌瘤情況、預(yù)算選擇。要是還是不知道怎么選，也可以找專業(yè)的保險(xiǎn)顧問幫忙分析，避免踩坑。

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