在存款利率一波波下調的今天，增額終身壽險成了不少人閑錢安放的好去處，既能保障終身，又能讓資金穩(wěn)健增值。那么2025年的市場上，哪些產品真正值得考慮？今天我們就來聊聊兩款熱門產品：新華E增福優(yōu)享版和信泰如意尊。

在利率下行的環(huán)境下，增額終身壽險憑借其穩(wěn)定的收益和終身保障功能，成為了家庭資產配置的新寵。

2025年對于增額終身壽險市場來說是個關鍵轉折點。根據(jù)監(jiān)管要求，預定利率2.5%的時代即將結束，新產品的利率最高不超過2.0%。

這意味著，同樣躉交100萬，30年后，2.5%利率的產品能達到209萬，而2.0%利率的產品只有181萬，直接相差28萬。

那么，在眾多產品中如何選擇？今天我們就聚焦兩款2025年市場上備受關注的增額終身壽險——新華E增福優(yōu)享版和信泰如意尊，看看它們各自有什么特點，又適合哪些人群。

01 為什么增額壽險成了市場香餑餑？

在銀行利率一路走低的背景下，增額終身壽險的長期鎖定利率功能顯得尤為可貴。

它不僅提供終身的身故和全殘保障，更重要的是現(xiàn)金價值會隨著時間復利增長，相當于一個穩(wěn)健增值的“儲蓄賬戶”。

而且它取用靈活，急需用錢時可以通過減保領取部分現(xiàn)金價值，也能申請保單貸款，非常適合用作教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃或者財富傳承。

2025年的增額終身壽險產品在收益性、靈活性和服務生態(tài)上全面升級。

02 新華E增福優(yōu)享版，到底怎么樣？

新華E增福優(yōu)享版是新華人壽推出的一款增額終身壽險，主打“回本快、收益穩(wěn)”。

投保門檻低，選擇靈活

這款產品投保年齡覆蓋廣，從出生滿30天到70周歲的人都能投，覆蓋了從嬰幼兒到老年人的各個階段。

繳費方式有三種：躉交（一次性交清）、3年交和5年交，可以根據(jù)自己的資金規(guī)劃來選。

投保門檻也不高，分期繳2000元起，躉交5000元起，普通工薪階層也能輕松開始長期儲蓄。

回本速度快，資金更靈活

增額壽險的“回本時間”指的是現(xiàn)金價值超過已交保費所需的時間?；乇驹娇欤Y金靈活性越高，急需用錢時退保也不容易虧損。

從表格數(shù)據(jù)看，新華E增福優(yōu)享版躉交和3年交的第4年現(xiàn)金價值就超過已交保費，5年交則在第5年超過。

這個回本速度在同類產品中是相當快的，要知道不少產品需要6-8年甚至更久。

收益穩(wěn)定，長期IRR近1.9%

增額終身壽險的收益主要看IRR（內部收益率），這是衡量產品真實收益水平的指標。

新華E增福優(yōu)享版的長期IRR表現(xiàn)穩(wěn)健，持有20年時在1.66%-1.67%，持有30-40年時穩(wěn)定在1.78% -1.84%。持有50年時能達到1.87%，持有70年時能到1.91%。

收益是明明白白寫在合同里的，不受市場利率波動影響，確定性很強。

保障責任分層設計

作為一款終身壽險，它提供終身的身故和全殘保障。它的賠付機制是分層次的，根據(jù)被保人的年齡和繳費狀態(tài)，賠付金額不同。

例如，18至40周歲身故或全殘，按已交保費的1.6倍和現(xiàn)金價值中的較大者賠付；41至60周歲是1.4倍；61周歲及以上是1.2倍。

這種設計在家庭責任最重的中青年時期提供了更高倍數(shù)的保障。

資金取用靈活，對接養(yǎng)老社區(qū)

通過保單貸款，可以借出最高80%的現(xiàn)金價值。減保每年可以申請一次，每次最高能領取基本保額的20%，剩下的資金還能繼續(xù)復利增值。

達到一定保費標準，還可以對接新華人壽的養(yǎng)老社區(qū)資源，如北京延慶尊悅社區(qū)、蓮花池護理公寓等，為未來養(yǎng)老多一個選擇。

03 信泰如意尊，核心表現(xiàn)如何？

信泰如意尊（泰來2026）在增額壽市場一直有著不錯的口碑，作為其最新版本，表現(xiàn)確實可圈可點。

公司背景讓人放心

信泰人壽是國有控股的全國性公司，注冊資本102億，2024年保費超500億，資產破3000億，保單安全性沒得說。

買保險，公司靠譜是第一步，這點信泰做得不錯。

回本速度比較快

回本速度是大家特別關心的一點。以35歲女性，年交10萬，5年交為例，第5年時現(xiàn)金價值已達到51.6萬，超過了累計已交保費50萬，實現(xiàn)了回本并小有盈利。

這個回本速度在同類產品中表現(xiàn)相當不錯。

如果是40歲男性，年交10萬，分3年繳費，第4年現(xiàn)金價值直接躍至309，293元，超過累計已交的30萬保費，第4年就實現(xiàn)了“回本”。

相比很多要6-8年才回本的產品，這個速度確實有優(yōu)勢。

長期收益穩(wěn)健

長期來看，信泰如意尊（泰來2026）的現(xiàn)金價值增長非?？捎^。以40歲男性每年交10萬，分3年交，累計交30萬為例：

• 第10年，現(xiàn)金價值346，886元
• 第30年，現(xiàn)金價值513，201元
• 第40年，現(xiàn)金價值625，577元
• 第65年，現(xiàn)金價值更達到1，026，002元

它的IRR內部收益率長期可以接近2%，在增額終身壽中屬于收益第一梯隊。

在目前30年國債市場利率也就2%上下的環(huán)境下，這個收益算是不錯了。

用錢靈活度高

信泰如意尊（泰來2026）支持減保、保單貸款和減額交清。合同滿5年后每年能減保20%基本保額，急用錢時還能貸80%現(xiàn)金價值。

比如說，孩子上大學時，可以從保單里減保幾萬當學費，剩下的錢還能繼續(xù)增值。

臨時急需用錢，不用退保，通過保單貸款貸點錢周轉，利息也不高，特別方便。

投保門檻親民

信泰如意尊（泰來2026）的投保年齡范圍廣泛，從出生滿28天到73周歲都能投保，覆蓋了全生命周期需求。

起投門檻也親民，躉交1萬元起，年交5000元起，無論是小額試水還是大額配置都很適合。

04 2025年熱門增額終身壽險對比

為了更直觀地展示兩款產品在市場中的位置，譜藍君整理了2025年市場上幾款熱門的增額終身壽險進行對比：

2025年熱門增額終身壽險產品對比

產品名稱	承保公司	回本速度	長期IRR	投保年齡	起投金額	特點
新華E增福優(yōu)享版	新華人壽	4-5年	1.91%	30天-70歲	2000元	回本快，品牌實力強，對接養(yǎng)老社區(qū)
信泰如意尊 （泰來2026）	信泰人壽	4-5年	接近2%	28天-73歲	5000元	回本快，現(xiàn)金價值增長穩(wěn)，減保靈活
太平洋福有余2025	太平洋人壽	5年	1.91%	5天-72歲	5000元	回本速度快，國資背景
愛心守護神5.0	愛心人壽	5年	接近2%	7天-70歲	5000元	滿1年可減保，門檻低
光大永明光明至尊2025	光大永明	稍慢	3.0%保證利率+分紅	30天-70歲	10000元	預期收益高，央企背景

從對比可以看出，每款產品都有其獨特優(yōu)勢。

新華E增福優(yōu)享版在回本速度上有明顯優(yōu)勢，適合看重資金靈活性的朋友。

信泰如意尊（泰來2026）在回本速度、收益穩(wěn)定性和投保靈活性方面取得了不錯的平衡，適合追求穩(wěn)定收益的中長期投資者。

05 哪類人適合買哪款產品？

增額終身壽險并非適合所有人，但以下幾類人群可以考慮：

適合新華E增福優(yōu)享版的人群：

• 年輕人：2000元的起投門檻和靈活的繳費方式，能讓他們輕松開啟長期儲蓄計劃。
• 看重保險公司品牌的人：新華人壽是“老七家”之一，品牌實力毋庸置疑。
• 有養(yǎng)老規(guī)劃需求的人：可對接養(yǎng)老社區(qū)資源，為未來養(yǎng)老多一個選擇。

適合信泰如意尊的人群：

• 追求更高收益的人：長期IRR接近2%，在同類產品中收益更有優(yōu)勢。
• 年齡稍大的人：投保年齡上限至73歲，比新華的70歲更寬松。
• 注重保單靈活性的人：減保規(guī)則友好，資金取用更靈活。

06 投保前，這些細節(jié)一定要注意

買保險是件長期的事，投保前有幾個細節(jié)一定要搞清楚：

• 健康告知要如實：新華E增福有6條健康告知，要求相對嚴一些。有健康問題一定要如實告知，不然以后理賠可能會有麻煩。
• 理解產品收益：要關注產品的保證收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指標。
• 長期持有才是王道：增額終身壽險的收益需要時間發(fā)酵，短期退保可能會損失本金。建議至少持有10年以上才能享受到可觀的收益。
• 看清減保規(guī)則：不同產品對每年減保比例、最低留存金額有不同規(guī)定。如果對未來資金使用有規(guī)劃，一定要提前看清條款。

07 最后說句實在話

2025年增額終身壽險市場沒有“完美產品”，只有“更適合自己的產品”。

新華E增福優(yōu)享版勝在回本快、品牌實力強，加上能對接養(yǎng)老社區(qū)，適合看重資金靈活性、希望早點回本，同時又追求穩(wěn)定收益和安全性的朋友。

信泰如意尊則在長期收益上略有優(yōu)勢，投保年齡更寬松，適合追求更高收益、更靈活保單服務的人。

在利率下行的大環(huán)境下，鎖定一款相對高收益的增額終身壽險，相當于為未來的自己存下一筆確定會增值的財富。

不過也要提醒大家，終身壽險更適合長期持有。因為前期現(xiàn)金價值增長需要時間，要是短期就退保，可能拿不到太高的收益，甚至可能虧損本金。

所以，如果你是想做長期財富規(guī)劃，追求“穩(wěn)穩(wěn)增值+靠譜傳承”，那么根據(jù)你自己的需求，從這兩款產品中挑選一款適合自己的，就是個不錯的選擇。

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