體檢報(bào)告上的“結(jié)節(jié)”二字，讓多少人投保時(shí)心頭一緊？別急，2025年保險(xiǎn)市場對結(jié)節(jié)人群越來越友好，甚至還有專門針對結(jié)節(jié)的額外保障。

“我的體檢報(bào)告查出了甲狀腺結(jié)節(jié)，是不是買不了重疾險(xiǎn)了？”這是37歲的劉女士咨詢保險(xiǎn)時(shí)問的第一個(gè)問題。和三年前不同，現(xiàn)在她這樣的非標(biāo)體人群，反而成了各大保險(xiǎn)公司爭相搶奪的“香餑餑”。

2025年最新數(shù)據(jù)顯示，結(jié)節(jié)人群的投保通過率比去年提高了38%。今天我們就來聊聊結(jié)節(jié)患者如何買對重疾險(xiǎn)，以及那些專為結(jié)節(jié)設(shè)計(jì)的保障到底值不值得。

01 結(jié)節(jié)患者的投保困境

體檢單上“甲狀腺結(jié)節(jié)”、“乳腺結(jié)節(jié)”這些詞，對于買過保險(xiǎn)的人來說再熟悉不過。很多人以為有結(jié)節(jié)就買不了重疾險(xiǎn)，其實(shí)這是天大的誤解！

結(jié)節(jié)不等于投保無門

2025年核保政策發(fā)生了很大變化，甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS 1-2級、乳腺結(jié)節(jié)BI-RADS 1-2級，已經(jīng)有5款產(chǎn)品可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

即使是3級結(jié)節(jié)，也有機(jī)會(huì)通過智能核保或人工核保獲得承保，無非是標(biāo)準(zhǔn)體、加費(fèi)承保或除外承保的區(qū)別。

保險(xiǎn)公司最看重的其實(shí)是結(jié)節(jié)的惡性風(fēng)險(xiǎn)。2025版《甲狀腺結(jié)節(jié)診療指南》甚至將2類結(jié)節(jié)的惡性風(fēng)險(xiǎn)從5%下調(diào)至2%，這也是為什么保險(xiǎn)公司對結(jié)節(jié)人群越來越開放的原因。

02 結(jié)節(jié)關(guān)愛金，是噱頭還是實(shí)惠？

最近一款叫超級瑪麗15號的產(chǎn)品，在基礎(chǔ)責(zé)任中直接加入了肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)關(guān)愛金，這在國內(nèi)重疾險(xiǎn)中算是首開先河。

結(jié)節(jié)關(guān)愛金如何運(yùn)作？

根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，假如做了乳腺或甲狀腺結(jié)節(jié)切除手術(shù)，切下的結(jié)節(jié)確認(rèn)為良性，術(shù)后滿1年確診對應(yīng)部位的惡性腫瘤-重度，就能額外獲得10%保額的賠付。

舉個(gè)例子，如果投保了50萬保額，確診乳腺癌除了獲得100%保額（50萬元）的重疾賠付外，還能多拿10%（5萬元）的結(jié)節(jié)關(guān)愛金。

聽起來不錯(cuò)，但要注意兩點(diǎn)：一是乳腺和甲狀腺結(jié)節(jié)關(guān)愛金只賠其一，不能同時(shí)享受；二是必須確診為“惡性腫瘤-重度”才能觸發(fā)額外賠付。

對于甲狀腺癌來說，這點(diǎn)尤其需要注意，因?yàn)榘凑债?dāng)前定義，大多數(shù)甲癌都是輕度癌癥。

03 2025年結(jié)節(jié)友好型重疾險(xiǎn)對比

那么，市面上除了超級瑪麗15號，還有哪些對結(jié)節(jié)人群友好的重疾險(xiǎn)呢？譜藍(lán)君整理了2025年9月最新的產(chǎn)品對比數(shù)據(jù)：

從表格可以看出，不同保險(xiǎn)公司對結(jié)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度差異很大。超級瑪麗15號在核保寬松度上表現(xiàn)不錯(cuò)，特別是對肺結(jié)節(jié)，≤8mm有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，≤10mm有機(jī)會(huì)除外承保。

04 結(jié)節(jié)人群投保實(shí)戰(zhàn)技巧

知道了哪些產(chǎn)品可以投保還不夠，如何提高承保概率和爭取更好條件才是關(guān)鍵。

備齊核心材料

核保成功的第一步是準(zhǔn)備好完整的醫(yī)療記錄。2025年最受歡迎的“材料黃金組合”包括：最新超聲報(bào)告（必須含TI-RADS/BI-RADS分級）、甲功五項(xiàng)報(bào)告。

如果有彈性成像報(bào)告，更能提升標(biāo)體概率37%。

掌握檢查時(shí)機(jī)

乳腺檢查最好安排在月經(jīng)結(jié)束后7-10天，這時(shí)候激素干擾最小，檢查結(jié)果最準(zhǔn)確。甲狀腺檢查則要避開感冒、發(fā)燒等炎癥期，以免結(jié)果失真。

善用核保技巧

如果一家公司拒保，不要輕易放棄。可以嘗試“報(bào)告時(shí)間差戰(zhàn)術(shù)”——把乳腺和甲狀腺的兩份報(bào)告拆開在不同月份投保，間隔30天以上。

另外，主動(dòng)強(qiáng)調(diào)“近2年結(jié)節(jié)大小無變化”，也能大大提高核保通過率。

05 2025年結(jié)節(jié)投保新趨勢

今年的保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了一些對結(jié)節(jié)人群特別有利的新趨勢：

核保復(fù)議功能普及化

越來越多的產(chǎn)品將“核保復(fù)議”功能寫入合同。超級瑪麗15號就支持這項(xiàng)服務(wù)——如果投保時(shí)因結(jié)節(jié)被除外承保，2年后如果健康狀況改善，比如結(jié)節(jié)縮小或消失，可以申請重新核保，有可能移除除外責(zé)任。

動(dòng)態(tài)健康激勵(lì)興起

比如水滴保的“大力水手”重疾險(xiǎn)，甲狀腺結(jié)節(jié)4a級用戶可以除外承保，如果兩年后體檢指標(biāo)符合要求，則可以正常承保，即甲狀腺相關(guān)重疾也可正常賠付。

專項(xiàng)結(jié)節(jié)保障增多

除了超級瑪麗15號，其他公司也推出了針對結(jié)節(jié)的專項(xiàng)保障。比如瑞華健康的“康佑保”上線了AI核保預(yù)測工具，輸入報(bào)告就能自動(dòng)生成承保概率。

看著體檢報(bào)告上的“結(jié)節(jié)”二字，35歲的李女士不再像兩年前那樣焦慮。上個(gè)月，她通過智能核保成功投保了一份重疾險(xiǎn)，雖然沒有標(biāo)準(zhǔn)體承保，但保險(xiǎn)公司同意兩年后如果結(jié)節(jié)沒有變化，可以申請取消除外責(zé)任。

結(jié)節(jié)只是身體的一部分，不應(yīng)該成為全面健康保障的攔路虎。選對產(chǎn)品、用對策略、把握時(shí)機(jī)，每一位結(jié)節(jié)患者都能找到適合自己的保障方案。

你說是不是也該趁著2025年核保政策寬松期，給自己找一份合適的保障了？

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