“我才35歲，怎么就得重疾了？”這是很多人在確診時的第一反應。據保險公司理賠報告顯示，31-45歲無論男性還是女性，重疾理賠率最高的階段。
正是針對這一風險，近年來多家保險公司在重疾險中推出了“疾病關愛金”責任，讓家庭責任最重時期保障直接翻倍。
那么，疾病關愛金到底怎么選？今天我們就來詳細解析。
01 什么是疾病關愛金？為什么現在這么重要？
疾病關愛金，簡單說就是在特定年齡前患上重疾或中癥，保險公司除了支付基礎保額外，還會額外給付一筆錢。
近年來，隨著重疾發病呈現年輕化趨勢，這一責任變得越來越重要。
根據深藍保2024年協助理賠的案件數據，18-40歲的重疾出險占比高達79.1%。風險越高的人生階段，保障就越需要加強。
02 超級瑪麗15號疾病關愛金，到底有多強？
作為2025年新升級的重疾險產品，君龍人壽超級瑪麗15號的疾病關愛金責任設計得相當有針對性。
它的疾病關愛金作為可選責任，具體保障如下：
- 重疾關愛金：45歲前首次確診重疾，額外賠付100%基本保額；45歲至60歲前首次確診重疾，額外賠付80%基本保額。
- 中癥關愛金：60歲前首次確診中癥，額外賠付50%基本保額。
舉個例子，假如你買了50萬保額，附加了疾病關愛金責任：
- 要是在40歲時確診重疾，就能拿到100萬（基礎50萬+額外50萬）；
- 要是在50歲時確診重疾，能拿到90萬（基礎50萬+額外40萬）；
- 要是在55歲時確診中癥，能拿到55萬（基礎25萬+額外25萬）。
這樣的設計精準覆蓋了家庭責任最重的人生階段——從剛工作到退休前，保障力度大大增強。
03 橫向對比：2025年主流重疾險疾病關愛金
為了更直觀地了解超級瑪麗15號在市場中的位置，譜藍君特意整理了2025年幾款主流重疾險的疾病關愛金對比表格：
從表格可以看出，超級瑪麗15號的獨特優勢在于將重疾額外賠付進一步細分為45歲前和45-60歲兩個階段，尤其強化了45歲前的保障，實現了保額翻倍的效果。
而達爾文12號則提供了60歲前統一的100%重疾額外賠付。
04 疾病關愛金，怎么選最劃算？
面對這樣的保障，你是否應該附加呢？這幾點需要考慮清楚：
先看預算，再做決定
疾病關愛金是可選責任，附加后會增加保費。但相比提升保額，附加關愛金通常更劃算。
測算表明，30萬保額+特定年齡額外賠，其實會比40萬保額不加額外賠價格還要便宜些。
而且30萬加額外賠，若60歲前患重癥，可賠54萬；40萬不加額外賠患重癥，就只能賠40萬。
重點保障家庭責任期
如果你正值30-45歲，身上背負著房貸、車貸，還有子女教育、老人贍養的責任，強烈建議附加這項責任。
用較少的保費投入，換取關鍵時期成倍的保額提升，這才是疾病關愛金的精髓。
結合其他責任綜合配置
選擇超級瑪麗15號的疾病關愛金時，還可以搭配重疾多次賠付責任，形成更全面的保障體系。
超級瑪麗15號的重疾多次賠提供兩種選擇：一種是限65周歲前首次確診重疾，另一種是不限年齡，兩者都可額外賠2次，每次賠付120%基本保額。
05 投保前，這幾點你必須知道！
健康告知不能馬虎
超級瑪麗15號的健康告知涉及既往癥、就醫行為、具體疾病史等多個方面。
特別是對結節類疾病（甲狀腺、乳腺、肺結節）的詢問較細致，可能會影響部分人群投保。
等待期要清楚
超級瑪麗15號的等待期為180天，等待期內出險僅退還保費。
保障期限選擇有講究
超級瑪麗15號新增了“保至85歲”的選項，為覺得保70歲太短、保終身又太貴的人提供了折中選擇。
預算有限的話，選擇保至70歲或85歲，附加疾病關愛金，是做高關鍵時期保額的好方法。
06 什么樣的人最適合附加？
綜合來看，超級瑪麗15號的疾病關愛金特別適合以下人群：
- 年輕群體（25-35歲）：預算有限，想先保關鍵期；
- 家庭頂梁柱：需要高額保障覆蓋房貸、車貸、子女教育等責任；
- 關注前期保障力度者：希望以有限保費獲得更高杠桿保障。
說到最后，我覺得保險保障不是越多越好，而是越適合自己越好。疾病關愛金這種責任，精準打擊了家庭責任最重期的風險痛點，用較少的保費實現了保額的顯著提升。
沒有完美的產品，只有相對完善的搭配。如果你的保障需求正好與超級瑪麗15號的疾病關愛金責任相匹配，那么它無疑是2025年重疾險市場中一個非常值得考慮的選擇。
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