最近后臺炸了，好多囊腫患者來吐槽：“體檢查出肝囊腫，人工核保直接拒保，智能核保卻秒過？”“同樣是腎囊腫，為啥朋友走智能核保標體承保，我走人工核保要加費 30%？” 告訴大家一個 2025 年保險圈大實話：囊腫患者投保，智能核保通過率真的比人工核保高 37%！ 不管是甲狀腺囊腫、乳腺囊腫還是肝腎囊腫，選對核保方式直接決定能不能拿到保障，今天就用大白話給你們扒得明明白白，還有現成的產品清單可以抄作業！

一、先搞懂：為啥智能核保對囊腫患者更友好？

很多人覺得 “機器沒人情味，人工核保能通融”，但 2025 年的數據狠狠打了臉 —— 某保司內部統計，囊腫患者智能核保通過率 68%，人工核保才 31%，差了整整 37 個百分點！ 核心原因就倆：

第一，智能核保不 “一刀切”。人工核保員容易被 “囊腫” 倆字嚇住，尤其遇到多發囊腫、直徑臨界值的情況，寧愿拒保也不愿擔風險。但智能核保是按算法來的，比如肝囊腫只要＜5cm、肝功能正常，直接符合承保條件，不會因為 “看著危險” 就拒保。就像我去年幫客戶李姐投保，她肝囊腫 4.8cm，人工核保說 “接近 5cm 有風險” 直接拒了，換了支持智能核保的產品，填完信息 3 分鐘就過了，標體承保沒加費！

第二，智能核保能 “無痕試水”。這一點對囊腫患者太重要了！人工核保如果被拒，會留下拒保記錄，后續再投其他保險就難了。但智能核保是匿名的，就算沒通過，也不會有任何記錄，完全不影響下次投保。之前有個客戶王哥，腎囊腫 3.2cm，先試了人工核保被拒，后來想走智能核保，結果因為有拒保記錄，好多產品都受限了，白白錯失機會。

還有個隱藏優勢：智能核保效率高到離譜。人工核保要交一堆資料，等 3-7 天才能出結果，急著要保障的人根本等不起。智能核保只要在線填完健康問卷，最多 5 分鐘就出結論，提交資料后當天就能承保，對于擔心囊腫變大、想盡快鎖定保障的人來說，簡直是救星。

二、不同囊腫患者，2025 年直接抄這些投保方案

不是所有囊腫都能無腦沖智能核保，不同部位、不同大小的囊腫，選對產品才是關鍵！ 下面這些都是 2025 年在售的正規產品，核保寬松、保障扎實，我已經幫你們整理好適配條件了：

1. 甲狀腺囊腫 / 乳腺囊腫：優先選 “除外承保也能沖” 的產品

甲狀腺囊腫和乳腺囊腫是最常見的，只要 TI-RADS 分級 0-3 級、沒鈣化、沒淋巴結腫大，智能核保通過率超高。 推薦這兩款：

• 重疾險：百年康惠保（旗艦版 2.0）。只要囊腫發現 2 年以上、分級 3 級及以下，就能除外甲狀腺惡性腫瘤承保，其他保障都不變，比如癌癥、心梗這些都能保，保費和健康體差不多，30 歲女性年交才 3000 左右。
• 醫療險：平安 e 生保長期醫療（費率可調）。如果囊腫已經手術切除、病理是良性，術后復查正常滿 1 年，直接正常承保；沒手術的話，只要分級 3 級以下、直徑＜3cm，也能通過智能核保，住院、手術、特藥都能報，保證續保 20 年，不用擔心后續停售。

我之前幫 28 歲的小張投保，她乳腺囊腫 2cm、TI-RADS 2 級，走百年康惠保的智能核保，1 分鐘就通過了，除外乳腺相關疾病，其他重疾保額 50 萬一分沒少，她自己都沒想到這么順利。

2. 肝囊腫 / 腎囊腫：選 “大小達標就秒過” 的產品

肝腎囊腫只要是單純性的、沒影響功能，智能核保基本都能過，重點看直徑和數量：

• 重疾險：健康保普惠多倍版。肝囊腫＜2 個、最大直徑＜5cm，腎囊腫單側＜2 個、直徑＜3cm，就能正常投保，重疾能賠 2 次，保額還能遞增，40 歲男性年交 5000 左右就能拿到 50 萬保額。
• 醫療險：好醫保長期醫療（旗艦版 2025）。肝囊腫＜2 個、直徑＜5cm，腎囊腫＜2 個、直徑＜3cm，智能核保直接過，0 免賠額，住院費用 100% 報銷，還送免費體檢和慢病管理服務，性價比超高。

這里要提醒一句：如果是多囊肝、多囊腎，智能核保基本都過不了，建議走人工核保，提交腎功能、肝功能正常的報告，有些保險公司會加費承保，別直接放棄！

3. 卵巢囊腫 / 巧克力囊腫：抓住 “術后良性” 的機會

卵巢囊腫分生理性和病理性，生理性的月經后可能會消失，病理性的只要手術切除是良性，投保就很容易：

• 重疾險：福滿一生重疾險。手術切除后病理良性，就能正常投保，重疾單次賠付，輕癥、中癥額外賠，35 歲女性年交 4000 左右，保額 50 萬。
• 醫療險：平安 e 生保長期醫療（費率可調）。濾泡性囊腫直徑＜3cm，或者術后良性滿 1 年、復查正常，智能核保直接過，住院、門診手術都能報，特藥覆蓋 135 種，包括最新的 CAR-T 療法。

我有個客戶小陳，卵巢囊腫 4cm，手術切除后病理是良性，過了 1 年就投保了這款醫療險，智能核保 3 分鐘通過，現在住院花的錢都能正常報銷，一點沒受影響。

三、2025 年投保避坑指南：這 5 個錯誤千萬別犯

很多囊腫患者投保失敗，不是因為囊腫本身，而是踩了核保的坑！ 結合我多年的經驗，這 5 個錯誤一定要避開：

1. 隱瞞囊腫情況 “賭一把”

千萬別覺得 “醫生說沒事，保險公司查不到”！ 現在保險公司能查到近 5 年的體檢記錄、門診記錄，就算投保時沒說，理賠時查到了，會以 “未如實告知” 拒賠，到時候交了幾年保費，一分錢都拿不到。之前有個客戶，投保時沒說自己有甲狀腺囊腫，后來得了甲狀腺癌理賠，被保險公司查到投保前的體檢報告，直接拒賠 50 萬，哭都沒地方哭！

2. 所有囊腫都走人工核保

不是說人工核保不好，而是對囊腫患者來說，小囊腫（比如直徑＜3cm、單純性囊腫）走智能核保通過率更高。 只有囊腫較大（比如肝囊腫＞5cm）、多發囊腫，或者有其他并發癥的情況，才建議走人工核保，提交詳細的檢查報告、治療記錄，爭取加費承保或除外承保。

3. 不看核保要求亂投產品

有些產品明確寫著 “囊腫患者拒保”，還非要投，結果只能是被拒保，留下不良記錄。 投保前一定要先看產品的健康告知，或者直接找支持智能核保的產品，先試水再正式投保，避免白跑一趟。

4. 沒準備好檢查報告就投保

核保員最看重近期的檢查報告，尤其是近半年的 B 超報告、肝功能 / 腎功能報告。 投保前一定要準備好這些資料，智能核保可能需要上傳，人工核保更是必備，有了這些資料，通過率會大大提高。

5. 被拒保后就放棄投保

一次拒保不代表永遠不能投保！ 不同保險公司的核保規則不一樣，這家拒了，換一家支持智能核保的產品可能就過了。 就算智能核保沒過，還能申請人工核保，提交補充資料，很多時候都能爭取到承保機會。

四、總結

2025 年保險行業的趨勢很明顯，智能核保越來越完善，對囊腫這類良性疾病的包容度也越來越高。 對囊腫患者來說，不用再因為 “有囊腫” 就覺得買不了保險，只要選對智能核保產品，如實填寫健康信息，大部分人都能拿到保障。

我的建議是：先確認自己的囊腫情況（部位、大小、數量、分級、是否手術），再根據上面的方案選產品，優先走智能核保試水，沒通過再轉人工核保。 如果實在不知道怎么選，也可以找專業的保險顧問幫忙，畢竟他們熟悉各家公司的核保規則，能幫你少走很多彎路。

記住，囊腫不是保險的 “攔路虎”，只要用對方法，就能順利拿到保障，給自己和家人一份安心。 別再猶豫了，囊腫可能會變大，保障越早鎖定越放心！

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