每次聊到養(yǎng)老的話題，少不了提到養(yǎng)老年金險。

養(yǎng)老年金險跟社保養(yǎng)老金性質(zhì)相同，都是退休前交錢，退休后定時定額領(lǐng)錢，活得越久領(lǐng)得越多。

一聽到要退休后才可以領(lǐng)取，很多人就會覺得時間太久了，萬一運氣不好走得早，那養(yǎng)老年金險的錢豈不是就白交了？

養(yǎng)老年金險的核心功能是對抗長壽風(fēng)險，一般主險就是壽險，帶有身故賠付責(zé)任。

身故賠付通常分兩個階段，一是領(lǐng)取養(yǎng)老金前，二是開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，兩個階段的賠付規(guī)則不同：

情況一：開始領(lǐng)取前身故

如果還沒開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金就身故，一般會根據(jù)已交保費（累計交的保費）和現(xiàn)金價值（退保能拿回來的錢）的較大者進(jìn)行賠付。

比如累計交了50萬的保費，如果被保人身故時現(xiàn)金價值為45萬，那就是賠付50萬（取已交保費）；如果現(xiàn)金價值為60萬，那就是賠付60萬（取現(xiàn)金價值）。

情況二：開始領(lǐng)取后身故

多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定，在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后，不再承擔(dān)身故賠付責(zé)任。

此時能不能獲得賠付，要看養(yǎng)老年金條款的規(guī)定，一般分兩種情況：

• 有保證領(lǐng)取條款的

這類產(chǎn)品會承諾一個固定的領(lǐng)取期限，比如保證領(lǐng)取10年/20年、保證領(lǐng)取到80歲/90歲等。

在保證領(lǐng)取期間內(nèi)身故，保險公司會一次性賠付未領(lǐng)取的保證領(lǐng)取養(yǎng)老年金，避免因早逝造成保費損失。

比如買了一份保證領(lǐng)取20年的養(yǎng)老年金，年領(lǐng)12萬。

如果被保人領(lǐng)取8年就身故了（累計領(lǐng)取96萬），那保險公司就會把剩下12年還沒領(lǐng)的養(yǎng)老年金（剩余144萬）一次性賠付給受益人。

• 沒有保證領(lǐng)取條款的

一般是看已經(jīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金是否超過已交保費，按“累計已交保費–已經(jīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金”進(jìn)行賠付。

也有部分產(chǎn)品是賠付身故時保單的現(xiàn)金價值，或賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大值。

但要注意，不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值設(shè)計也不同，有的是終身有現(xiàn)價，有的是現(xiàn)價持續(xù)到某個年齡，還有產(chǎn)品是開始領(lǐng)取養(yǎng)老金時現(xiàn)金價值即歸零。

投保時需要留意一下，如果是開始領(lǐng)取即歸零，身故又是按現(xiàn)金價值賠付的，屆時可能產(chǎn)生部分損失。

總之，不同產(chǎn)品的賠付規(guī)則不同，具體還是要以保險條款為準(zhǔn)。

從上述分析看來，養(yǎng)老年金險的身故賠付門道并不少，那我們要怎么避免保費白交呢？

給大家三點配置建議：

1、確認(rèn)身故賠付責(zé)任

重點看“年金領(lǐng)取前”和“年金領(lǐng)取后”的身故賠付規(guī)則，避免選到“身故無賠付”的產(chǎn)品。

2、看養(yǎng)老年金是否保證領(lǐng)取

有保證領(lǐng)取的，即使早逝也能拿回剩余未領(lǐng)的保證領(lǐng)取養(yǎng)老金，減少保費損失。

不過，這類產(chǎn)品的養(yǎng)老金水平可能比沒有保證領(lǐng)取的要低一些，適合家里有老小需要負(fù)責(zé)，或擔(dān)心早逝、想給家人留筆錢的朋友配置。

如果更重視自己晚年生活質(zhì)量，想要領(lǐng)取更高水平養(yǎng)老金，或?qū)ψ约簤勖行判牡模部梢赃x擇沒有保證領(lǐng)取、養(yǎng)老金領(lǐng)取金額高的產(chǎn)品。

3、最好指定受益人

如果沒有指定受益人，身故保險金將會作為遺產(chǎn)處理，默認(rèn)法定繼承人（包括配偶、子女、父母等）都是保單受益人。

為避免繼承糾紛和手續(xù)麻煩，最好指定受益人，并告知當(dāng)事人，這樣出險時可以及時申請理賠，避免保險金無人認(rèn)領(lǐng)。

那么，現(xiàn)在市面上有沒有哪些優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品推薦？譜藍(lán)君給大家挑出了幾款有代表性產(chǎn)品，供大家參考：

配置建議：

起投金額低：頤享陽光、北極星巡航版；

年領(lǐng)金額高：福滿滿6號（計劃1）、星海贏家火鳳版（計劃1、計劃2）、北極星巡航版（定期版）；

有保證領(lǐng)取：福滿滿6號、星海贏家火鳳版、頤享陽光、福裕未來、龍?zhí)ь^龍行版；

有祝壽金/滿期金：星海贏家火鳳版、頤享陽光（定期版）、北極星巡航版、龍?zhí)ь^龍行版。

注意，由于預(yù)定利率從2.5%下調(diào)到2%，所以本月將迎來一波“下架潮”，上述產(chǎn)品都會在8月31日前下架。

未來上線的新產(chǎn)品，在同樣的投保條件下，養(yǎng)老金水平將不如現(xiàn)在的舊產(chǎn)品。

養(yǎng)老年金險的本質(zhì)為我們提供長壽保障，現(xiàn)在投保，退休后像社保養(yǎng)老金一樣活多久領(lǐng)多久。

這類產(chǎn)品的利益表現(xiàn)是提供穩(wěn)定的養(yǎng)老現(xiàn)金流，但如果不幸身故，也還有身故保障，不用擔(dān)心錢白交~

想為自己養(yǎng)老生活舔磚加瓦的朋友，盡早規(guī)劃，越早開始養(yǎng)老越輕松！