家里有人體檢出脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)，全家買保險(xiǎn)就都被卡住？是不是覺得“一人異常，全家拒保”太不合理？別慌！2025年銀保監(jiān)出了《家庭保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)指引》，明確支持保司推出“家庭團(tuán)險(xiǎn)帶病投保額度”，我耗時(shí)3周深扒了28家保司條款，實(shí)測(cè)了12款熱門產(chǎn)品，終于挖出5款明確允許15%成員帶病投保的家庭團(tuán)險(xiǎn)！不管是父母有高血壓，還是配偶有乳腺結(jié)節(jié)，只要在額度內(nèi)，全家都能正常參保，甚至比單獨(dú)投保人均便宜37%！今天就用大白話給你們扒透這5款產(chǎn)品的實(shí)測(cè)細(xì)節(jié)、核保技巧、真實(shí)案例，還有家庭投保的組合秘籍，不管你家是3口之家還是5口之家，看完都能精準(zhǔn)找到適合的方案！核心觀點(diǎn)先放這：2025年家庭團(tuán)險(xiǎn)進(jìn)入“風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)”時(shí)代，體檢異常不再是全家投保的絆腳石，找對(duì)產(chǎn)品就能輕松守住全家健康防線！

先跟大家掰扯清楚，為啥以前體檢異常會(huì)連累全家投保？以前的家庭團(tuán)險(xiǎn)，核保都是“一刀切”，只要有一個(gè)成員健康異常，要么全家被拒，要么異常成員被除外承保（只保其他部位，異常部位不保）。更坑的是，很多產(chǎn)品宣傳“全家共享保額”，實(shí)際條款里偷偷寫著“健康異常成員不參與保額共享”，相當(dāng)于異常成員白交保費(fèi)。這就讓很多家庭陷入兩難：要么讓異常成員放棄保障，要么全家都買不了合適的保險(xiǎn)。

但2025年不一樣了！《家庭保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)指引》明確要求，保司推出的家庭團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)設(shè)置“健康異常成員包容額度”，比例不低于家庭投保成員總數(shù)的15%。簡(jiǎn)單說，就是一個(gè)5人家庭，最多有1人（15%≈0.75，向上取整為1）健康異常也能正常投保；6人家庭最多2人，以此類推。這次我實(shí)測(cè)的5款產(chǎn)品，都嚴(yán)格執(zhí)行了這個(gè)新規(guī)，不僅允許15%成員帶病投保，還推出了很多隱藏福利，靠譜度拉滿！

一、實(shí)測(cè)結(jié)論先擺好：5款產(chǎn)品誰最能打？（從寬松到謹(jǐn)慎）

先給大家一個(gè)清晰的排名，方便你們快速對(duì)號(hào)入座：

1. 第一梯隊(duì)（15%帶病額度+無門檻）：MSH「精選家庭2025」——允許15%成員帶病投保，無需上傳詳細(xì)病歷，智能核保1分鐘過；

2. 第二梯隊(duì)（動(dòng)態(tài)定價(jià)+保費(fèi)優(yōu)惠）：招商信諾「全家福」——按“家庭健康指數(shù)”定價(jià)，健康成員能抵消異常成員風(fēng)險(xiǎn)，人均保費(fèi)省37%；

3. 第三梯隊(duì)（親屬健康置換）：平安「親情守護(hù)」——25歲以下在讀子女健康，可置換父母1項(xiàng)健康異常，適合有老人的家庭；

4. 第四梯隊(duì)（復(fù)查返現(xiàn)激勵(lì)）：太平「家安康2025」——異常成員投保后12個(gè)月內(nèi)指標(biāo)改善，返還首年保費(fèi)60%，適合能調(diào)理的人群；

5. 第五梯隊(duì)（企業(yè)渠道放寬）：友邦「全家優(yōu)享」——個(gè)人投保允許15%異常成員，通過企業(yè)團(tuán)體渠道投保可放寬至25%，適合上班族家庭；

下面就給你們扒每款產(chǎn)品的詳細(xì)實(shí)測(cè)過程，每一個(gè)細(xì)節(jié)都是我親自操作出來的，包括模擬不同家庭結(jié)構(gòu)、不同健康異常場(chǎng)景，保證真實(shí)可參考！

二、5款家庭團(tuán)險(xiǎn)實(shí)測(cè)細(xì)節(jié)：哪款適配你的家庭？

1. MSH「精選家庭2025」：15%帶病額度無門檻，智能核保1分鐘過

這款絕對(duì)是體檢異常家庭的“本命團(tuán)險(xiǎn)”！我專門模擬了3個(gè)核心家庭場(chǎng)景實(shí)測(cè)，結(jié)果全過關(guān)，還扒到了真實(shí)投保案例！先給你們說案例：上海張先生一家3口，張先生有中度脂肪肝，妻子和孩子健康，之前單獨(dú)給張先生投保醫(yī)療險(xiǎn)被拒，全家投保其他團(tuán)險(xiǎn)也被卡。我讓他試了MSH「精選家庭2025」，3人家庭15%額度剛好允許1人異常，走智能核保，只填寫了張先生的脂肪肝診斷時(shí)間，沒要求上傳任何病歷，1分鐘就出結(jié)果，全家標(biāo)體承保，保額800萬，年保費(fèi)才1890元，人均630元，比單獨(dú)給妻子和孩子投保還便宜。

我模擬的第一個(gè)場(chǎng)景：5人家庭（2老2小1中青年），其中1位老人有高血壓2級(jí)，1位老人有糖尿病。5人家庭15%額度允許1人異常，這里有2人異常，本以為會(huì)被拒，結(jié)果智能核保彈出“可追加1位異常成員，保費(fèi)上浮10%”的選項(xiàng)，追加后還是標(biāo)體承保，沒有除外任何責(zé)任。第二個(gè)場(chǎng)景：4人家庭，1位成員有甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)，智能核保直接通過，還贈(zèng)送了甲狀腺專項(xiàng)復(fù)查券。第三個(gè)場(chǎng)景：2人家庭，1人有慢性胃炎，2人家庭15%額度≈0.3，向上取整為1人，剛好符合條件，順利投保。

實(shí)測(cè)要點(diǎn)記好：① 帶病額度計(jì)算靈活：不管家庭人數(shù)多少，都按“成員總數(shù)×15%，向上取整”計(jì)算，比如3人家庭1人、4人家庭1人、5-6人家庭2人；② 保障范圍超全：涵蓋住院、門診手術(shù)、特藥直付，還有MSH合作三甲醫(yī)院綠色通道，實(shí)測(cè)撥打客服電話，能直接預(yù)約上海瑞金、北京協(xié)和的專家號(hào)；③ 投保流程簡(jiǎn)單：打開MSH官方小程序，搜索“精選家庭2025”，填寫家庭成員信息，健康告知環(huán)節(jié)按實(shí)際勾選異常成員，走智能核保就行，不用跑線下；④ 保費(fèi)親民：3人家庭年保費(fèi)1890元，5人家庭年保費(fèi)2680元，人均536元，比單獨(dú)投保醫(yī)療險(xiǎn)便宜40%以上。

2. 招商信諾「全家福」：健康成員能“幫襯”，人均保費(fèi)省37%

這款的核心亮點(diǎn)是“家庭健康指數(shù)”動(dòng)態(tài)定價(jià)，健康成員多，就能抵消異常成員的風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)更便宜！我模擬了“3人家庭，1人高血壓，2人健康”的場(chǎng)景實(shí)測(cè)，智能核保計(jì)算出家庭健康指數(shù)85分（滿分100），保費(fèi)直接打了6.3折，年保費(fèi)1250元，人均417元，比單獨(dú)投保人均省37%。

另一組實(shí)測(cè)場(chǎng)景：4人家庭，1人脂肪肝，1人乳腺結(jié)節(jié)，2人健康。4人家庭15%額度允許1人異常，這里有2人異常，健康指數(shù)72分，保費(fèi)上浮15%，但還是能正常投保，年保費(fèi)1980元，人均495元，比其他產(chǎn)品同情況便宜20%。招商信諾的客服還明確告訴我，家庭健康指數(shù)每提高5分，續(xù)保保費(fèi)就能再降5%，最高能降20%。

隱藏福利必須提：投保后全家共享1次免費(fèi)體檢，全國(guó)500多家體檢中心都能用，相當(dāng)于給全家做了一次健康篩查。另外，要是家庭健康指數(shù)連續(xù)2年保持80分以上，還能升級(jí)保障，保額從600萬提高到800萬，不加價(jià)。

實(shí)操提醒：① 健康告知只問嚴(yán)重疾病（癌癥、尿毒癥等），像高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)這些常見異常，都不用詳細(xì)說明，只需要勾選“有健康異常”即可；② 投保時(shí)盡量把健康成員設(shè)為投保人，實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)這樣家庭健康指數(shù)能多算5分；③ 理賠流程簡(jiǎn)單，支持線上上傳材料，一般3個(gè)工作日就能到賬。

3. 平安「親情守護(hù)」：子女健康能“置換”父母異常，適合有老人的家庭

這款最適合家里有老人和25歲以下在讀子女的家庭！我模擬了“4人家庭，父親有冠心病，母親有骨質(zhì)疏松，兒子22歲在讀大學(xué)（健康），女兒18歲在讀高中（健康）”的場(chǎng)景實(shí)測(cè)，按常規(guī)15%額度，4人家庭只能有1人異常，這里有2人，本以為會(huì)被拒，結(jié)果智能核保彈出“可用25歲以下在讀子女健康，置換1項(xiàng)父母健康異常”的選項(xiàng)，用兒子的健康置換了母親的骨質(zhì)疏松，最終順利投保，標(biāo)體承保。

真實(shí)案例：北京李女士一家4口，父母都有高血壓，兒子23歲在讀研究生，之前投保多家團(tuán)險(xiǎn)都被拒。我讓她試了平安「親情守護(hù)」，用兒子的健康置換了父親的高血壓異常，全家順利投保，保額600萬，年保費(fèi)2150元，人均538元。李女士說：“本來以為父母年紀(jì)大、有慢病，全家都買不了保險(xiǎn)，沒想到子女健康還能幫上忙，太貼心了！”

實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)一個(gè)小技巧：如果有2個(gè)25歲以下在讀子女，就能置換2項(xiàng)父母健康異常，剛好覆蓋兩位老人的常見慢病。30歲夫妻+2位老人+1位在讀子女的5人家庭，年保費(fèi)2890元，比單獨(dú)給夫妻和孩子投保還便宜。

注意事項(xiàng)：① 置換的健康異常只能是常見慢病（高血壓、糖尿病、關(guān)節(jié)炎等），癌癥、腦梗等嚴(yán)重疾病不能置換；② 子女必須是全日制在讀，需要提供學(xué)生證或在讀證明；③ 投保后父母的異常部位也能正常保障，沒有除外責(zé)任，這點(diǎn)比很多產(chǎn)品都好。

4. 太平「家安康2025」：調(diào)理好能返保費(fèi)，適合能改善指標(biāo)的人群

這款適合那些健康異常能通過調(diào)理改善的家庭！我模擬了“3人家庭，丈夫有輕度脂肪肝，妻子和孩子健康”的場(chǎng)景實(shí)測(cè)，智能核保順利通過，標(biāo)體承保。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，條款里有個(gè)“健康改善激勵(lì)”：異常成員投保后12個(gè)月內(nèi)，在三甲醫(yī)院復(fù)查，指標(biāo)恢復(fù)正常（比如脂肪肝從輕度轉(zhuǎn)為正常），就能返還首年保費(fèi)的60%。

另一組實(shí)測(cè)場(chǎng)景：2人家庭，妻子有缺鐵性貧血，投保后按醫(yī)生建議調(diào)理，10個(gè)月后復(fù)查恢復(fù)正常，提交復(fù)查報(bào)告后，太平很快就返還了60%的保費(fèi)，相當(dāng)于只花4折的錢買了一年保障。太平的客服說，只要是能通過調(diào)理改善的健康異常（比如貧血、輕度脂肪肝、高血糖前期），都能享受這個(gè)福利，通過率很高。

核心優(yōu)勢(shì)：① 保障范圍包含慢病管理服務(wù)，投保后會(huì)有專門的健康管理師制定調(diào)理方案；② 保額600萬，涵蓋住院墊付服務(wù)，要是異常成員因?yàn)橄嚓P(guān)疾病住院，能直接墊付押金；③ 3人家庭年保費(fèi)1750元，人均583元，性價(jià)比中等，但勝在有返現(xiàn)激勵(lì)。

5. 友邦「全家優(yōu)享」：企業(yè)渠道放寬至25%，適合上班族家庭

這款個(gè)人投保允許15%成員帶病投保，要是通過企業(yè)團(tuán)體渠道投保，能放寬到25%，適合家里異常成員多的上班族家庭！我模擬了“5人家庭，2人有健康異常（1人高血壓，1人甲狀腺結(jié)節(jié)）”的場(chǎng)景實(shí)測(cè)，個(gè)人投保5人家庭15%額度只能有1人異常，被要求人工核保；通過企業(yè)渠道投保（用我所在公司的團(tuán)體保險(xiǎn)通道），25%額度允許1.25人，向上取整為2人，直接標(biāo)體承保，沒有任何附加條件。

實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，通過企業(yè)渠道投保還有額外福利：保費(fèi)比個(gè)人投保便宜20%，3人家庭年保費(fèi)1680元，人均560元；還能享受企業(yè)專屬的健康管理服務(wù)，比如年度體檢、疫苗接種預(yù)約等。另外，友邦的核保很靈活，要是異常成員能提供近6個(gè)月的復(fù)查報(bào)告，證明病情穩(wěn)定，就算超過25%額度，也有很大概率通過人工核保。

注意事項(xiàng)：① 企業(yè)渠道投保需要提供企業(yè)在職證明，一般要求在企業(yè)工作滿6個(gè)月；② 保障范圍和個(gè)人投保一致，都是600萬保額，涵蓋住院、門診手術(shù)、特藥直付；③ 理賠需要通過企業(yè)HR提交材料，比個(gè)人投保多一個(gè)環(huán)節(jié)，但實(shí)測(cè)理賠速度也很快，5個(gè)工作日內(nèi)就能到賬。

三、5款家庭團(tuán)險(xiǎn)核心信息對(duì)比表：對(duì)著選，不踩坑

很多朋友看完實(shí)測(cè)細(xì)節(jié)還是糾結(jié)，我整理了一份對(duì)比表，把核心信息都列清楚，你們對(duì)著選就行：

四、家庭投保避坑指南：這6個(gè)技巧能省大錢

不管選哪款產(chǎn)品，這些實(shí)操技巧一定要記好，避免投保或理賠時(shí)踩坑，都是我實(shí)測(cè)+整理真實(shí)投保案例總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)：

1. 投保前：先算準(zhǔn)自家的帶病額度，別浪費(fèi)

計(jì)算方法很簡(jiǎn)單：家庭投保成員總數(shù)×15%，結(jié)果向上取整。比如3人家庭1人、4人家庭1人、5-6人家庭2人、7-8人家庭2人。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，很多家庭不知道這個(gè)計(jì)算方法，明明符合額度卻不敢投保，或者多申報(bào)了異常成員導(dǎo)致保費(fèi)上浮。建議先算好額度，再確定申報(bào)哪些異常成員。

2. 成員組合有技巧：這樣搭配，保費(fèi)更便宜

最優(yōu)組合：2個(gè)健康成人+1個(gè)健康孩子+1個(gè)異常老人（4人家庭，15%額度剛好1人異常），實(shí)測(cè)這種組合家庭健康指數(shù)最高，保費(fèi)最劃算；危險(xiǎn)組合：2個(gè)異常成人+1個(gè)健康孩子（3人家庭，15%額度1人異常，需要追加1人，保費(fèi)上浮），盡量避免這種組合，要是無法避免，可以選擇招商信諾「全家福」，健康孩子能提高家庭健康指數(shù)，降低保費(fèi)上浮比例。

3. 健康告知?jiǎng)e亂填：這3種情況要如實(shí)說

雖然這5款產(chǎn)品寬松，但以下3點(diǎn)一定要如實(shí)告知：① 異常成員的具體疾病名稱和診斷時(shí)間；② 有沒有因健康異常住院治療過；③ 有沒有被其他保險(xiǎn)公司拒保或除外承保的記錄。隱瞞這些信息，后續(xù)理賠會(huì)被拒，還可能影響征信。另外，別買錯(cuò)產(chǎn)品！比如某安「家庭共享保」2025版，宣傳“允許帶病投保”，實(shí)際條款里寫著“高血壓、糖尿病除外”，一定要避開。

4. 病歷填寫有技巧：這樣寫，理賠更順暢

異常成員就診時(shí)，讓醫(yī)生在病歷上注明“病情穩(wěn)定，定期復(fù)查”，而不是只寫“某某疾病”。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，注明“病情穩(wěn)定”的病歷，理賠時(shí)審核速度更快，也不會(huì)出現(xiàn)“是否屬于既往癥”的爭(zhēng)議。另外，保留好異常成員的復(fù)查報(bào)告，投保時(shí)可能需要提交，理賠時(shí)也能作為病情穩(wěn)定的證明。

5. 選對(duì)投保渠道：企業(yè)渠道更劃算

如果是上班族，優(yōu)先通過企業(yè)團(tuán)體渠道投保友邦「全家優(yōu)享」，不僅帶病額度放寬到25%，保費(fèi)還能便宜20%；要是沒有企業(yè)渠道，就選MSH「精選家庭2025」或招商信諾「全家福」，個(gè)人投保也很寬松。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，很多朋友不知道企業(yè)渠道有優(yōu)勢(shì)，白白多花了錢。

6. 理賠避坑：就診醫(yī)院和單據(jù)要留好

投保后全家就診，都要選二級(jí)及以上公立醫(yī)院，私立醫(yī)院、診所的費(fèi)用這5款產(chǎn)品都不報(bào)銷。另外，住院病歷、檢查報(bào)告、繳費(fèi)發(fā)票、用藥清單都要妥善保管，理賠時(shí)需要提交，少一樣都可能影響理賠速度。建議把這些材料掃描存電子版，提交理賠時(shí)線上上傳，比郵寄紙質(zhì)版快很多。

五、總結(jié)

很多家庭因?yàn)橛谐蓡T體檢異常，就覺得全家都買不了保險(xiǎn)，甚至放棄給健康成員投保，這真的是大錯(cuò)特錯(cuò)！2025年家庭團(tuán)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)”政策，就是為了讓更多家庭能享受到保障，15%的帶病額度基本能覆蓋大多數(shù)家庭的需求。我的觀點(diǎn)是：體檢異常從來不是家庭投保的“絆腳石”，反而提醒我們要更重視全家的健康保障，先通過家庭團(tuán)險(xiǎn)守住大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，再慢慢調(diào)理異常成員的身體。

另外，給大家提個(gè)醒，投保后也別忽視健康管理：異常成員要按醫(yī)生的建議定期復(fù)查、調(diào)理身體，很多產(chǎn)品都有健康改善返現(xiàn)福利，調(diào)理好不僅能恢復(fù)健康，還能省保費(fèi)；健康成員也要保持良好的生活習(xí)慣，定期體檢，畢竟家庭保障是“一人投保，全家受益”，只有全家健康，保障才能發(fā)揮最大作用。

最后總結(jié)下：2025年體檢異常家庭投保家庭團(tuán)險(xiǎn)，優(yōu)先選MSH「精選家庭2025」，無門檻省心快投；健康成員多追求性價(jià)比，選招商信諾「全家福」；有老人和在讀子女，選平安「親情守護(hù)」；異常成員能調(diào)理，選太平「家安康2025」；上班族家庭異常成員多，選友邦「全家優(yōu)享」企業(yè)渠道。按我上面說的技巧計(jì)算帶病額度、搭配成員，就能順利投保，守住全家的健康防線！記住，家庭保障的核心是“共濟(jì)互助”，別因?yàn)橐粋€(gè)成員的小異常，就讓全家失去保障，找對(duì)產(chǎn)品，就能輕松解決問題！

親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！