養老保險關乎我們退休后的養老質量，一直以來都是大家最關心的話題。

很多人都在謀劃著退休后要拿著這筆養老金去哪里旅游、去哪里瀟灑。

但其實，目前我國的養老金已陷入困境，形勢不容樂觀。

我國養老保險遵循“現收現付”原則，也就是用年輕人交的養老保險費來支付退休人員的養老金。

這就意味著，如果出現人口老齡化，就會導致養老基金池收不抵支，缺口越來越大，繼而出現養老金持續發放困難的問題。

而隨著人口老齡化程度的加深，我國當下就面臨這個困境，正在探索解決之道。

那如果困境解決了，我們退休時能領多少養老金呢？

下面譜藍君就來教大家快速測算自己的養老金。

• 養老金計算方式
• 譜藍君總結

我國的養老保險分為城鄉居民養老保險和城鎮職工養老保險兩個體系，兩者的退休待遇以及計算方式存在差異。

1、城鄉居民養老保險

領取條件：

參保人達到60歲，累計繳滿15年，退休后可按月領取居民養老金。

領取金額：

城鄉居民養老金 = 基本養老金 + 個人賬戶養老金

基本養老金：中央確定最低標準，各地根據實際情況制定標準，每年調整一次。

個人賬戶養老金：個人賬戶累計儲存額÷計發月數，60歲退休對應計發月數為139個月。

舉個例子：

藍大爺每年按4000元繳費，累計繳納30年，退休時當地基本養老金標準為300元/月，則藍大爺的養老金為：

2、城鎮職工養老保險

領取條件：

參保人達到法定退休年齡，累計繳滿15年，退休后可按月領取職工養老金。

領取金額：

城鎮職工養老金 = 基本養老金 + 個人賬戶養老金 + 過渡性養老金

基本養老金=（上年度當地在崗職工月平均工資+本人指數化月平均工資）÷2× 累計繳費年限（含視同繳費年限）×1%

其中，本人指數化月平均工資=退休上年度當地在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數。

個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額÷計發月數

其中，計發月數是根據平均壽命計算的，50歲退休為195個月，60歲退休為139個月。

過渡性養老金=本人指數化月平均工資×視同繳費年限×過渡系數

其中，過渡系數由各省市制定，例如天津市和北京市是1.0，廣東省和上海市為1.2，山東省和四川省是1.3。

注意！只有部分群體有過渡性養老金，比如上山下鄉的城鎮知青、1992年前的國企員工、2014年前的機關事業單位正式職工、2021年7月前的退伍軍人。

舉個例子：

藍大爺1986年在國企工作，今年60歲在廣州退休，累計繳納36年，其中視同繳費6年，假設一直以6000元月薪繳費，退休上一年度社會月平均工資為6000元，則藍大爺的養老金為：

除了用上述公式計算外，還可以通過“國家社會保險公共服務平臺”進行測算，更加方便快捷。

舉個例子：

小藍30歲，今年開始繳納職工養老，預計60歲退休，月薪1萬，當地上一年度社會平均工資為6千，即年平均繳費工資指數為0.6，假設未來當地社會平均工資以及本人工資漲幅均為3%。

測算得出，小藍每月養老金約1.4萬元。

就現在的物價水平來看，1.4萬似乎還算可觀，但如果考慮通貨膨脹等因素，30年后的1萬大概也就相當于現在的1千，這個養老金數額絕對是不理想的。

再者，世界銀行組織建議：要維持退休前后生活水平不下降，養老金替代率需不低于70%。

養老金替代率，即退休后養老金領取水平與退休前工資收入水平的比例。

如果按工資每年3%漲幅計算，退休前小藍月薪已達到2.4萬，養老金替代率只有60%。

可以預見，光靠社保養老金，退休后將難以維持現有的生活水平，更別說過上更高品質的養老生活。

另一方面，國家為應對養老金困境，也出臺了“開放三胎”、“延遲退休”、“個人養老金制度”等政策，但具體成效如何還需要時間來回答，未來我們能否拿到養老金還是個不定數。

所以，大家還是要積極響應國家“發展養老第三支柱”的號召，盡早以其他養老金形式作社保養老金的補充，構建個人養老金儲蓄賬戶，通過科學高效的方式儲蓄養老金，為我們退休后過上體面舒適的養老生活做好保證。

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