近年來，網(wǎng)上保險更加蓬勃發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)可實現(xiàn)投保、理賠。

譜藍(lán)君了解到，大家對網(wǎng)上買保險半信半疑，一邊投保，一邊充滿問號：

網(wǎng)上購買保險和線下購買保險的區(qū)別？網(wǎng)上購買保險可靠嗎？這么多保險渠道怎么選？

針對上述問題，譜藍(lán)君下面給大家一一分析：

• 保險的六大銷售渠道
• 線下購買保險和網(wǎng)上購買保險的區(qū)別
• 在線理賠與線下理賠的區(qū)別
• 譜藍(lán)君總結(jié)

要了解保險，首先要從保險的銷售渠道入手，常見的銷售渠道主要有以下六種：

保險代理渠道、保險經(jīng)紀(jì)渠道、電話銷售渠道、團體保險渠道、銀行保險渠道、互聯(lián)網(wǎng)保險渠道。

六大銷售渠道的產(chǎn)品都是在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案后才有資格銷售的，所以都是可靠的，可以放心。

順便說一下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是監(jiān)管銀行和保險業(yè)的政府機構(gòu)，包括保險公司的資質(zhì)、保險合同條款、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險從業(yè)人員的信息都可以在上面找到。

現(xiàn)在譜藍(lán)君就將這六大渠道中最重要的三大渠道逐一介紹：

線下保險代理人

線下保險代理人一直是保險銷售的主力軍。

幾乎每個人都會接觸到的線下保險代理人，你身邊的同事、朋友、同學(xué)、親戚等。

優(yōu)點:更詳細(xì)、更認(rèn)真地向普通人解釋保險理念，一般是客戶周圍的人，更可信，也是很多人保險理念的啟蒙者，能夠向普通人解釋保險條款等相對復(fù)雜的東西，曾經(jīng)是推動保險業(yè)發(fā)展的主力軍。

缺點:就業(yè)門檻低，代理人素質(zhì)參差不齊。為了實現(xiàn)銷售目標(biāo)，可能會被誤導(dǎo)，也是給人留下“保險騙人”印象的“主力軍”。人員流動性高，在出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛時，往往找不到對接人。

保險經(jīng)紀(jì)渠道

線下保險公司需要給保險代理人發(fā)工資，機構(gòu)的運營也會是一筆比較大的開支，所以放在產(chǎn)品開發(fā)上的錢就會變少。

直到保險經(jīng)紀(jì)渠道的發(fā)展，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力得到了解放，銷售渠道交給了經(jīng)紀(jì)公司，大大降低了成本，開發(fā)了性價比更高的產(chǎn)品。

優(yōu)點:客戶在選擇產(chǎn)品時可以有更多的選擇，價格也更透明。

保險經(jīng)紀(jì)人可以從客戶的角度分析產(chǎn)品。

一些能力強的經(jīng)紀(jì)公司可以提供保險方案的設(shè)計、保單保全服務(wù)和理賠協(xié)助服務(wù)，幫助客戶解決一些專業(yè)問題。

缺點：保險經(jīng)紀(jì)人的市場認(rèn)知度較低，需要一段時間才能發(fā)展。

線上保險渠道

互聯(lián)網(wǎng)保險是近年來新興的保險渠道，也是一種快速發(fā)展的保險渠道。

互聯(lián)網(wǎng)保險的價格、保障內(nèi)容和條款都比較透明，這也是快速搶占市場的競爭力之一。

優(yōu)點: 保險定制化發(fā)展更符合客戶的需求和預(yù)期，產(chǎn)品選擇更豐富，價格更透明，以性價比為中心，更容易選擇好的產(chǎn)品，也可以找專業(yè)的保險規(guī)劃師幫助理解保險條款知識，量身定制保險計劃，協(xié)助理賠。

缺點：保險需要很強的專業(yè)性，而且條款復(fù)雜，自己選擇的時候可能要花很多時間還是不明白具體條款的含義。

怎樣有時保險經(jīng)紀(jì)人或代理人推薦的保險產(chǎn)品，在官網(wǎng)上卻找不到？

為何同一家公司擁有相同的產(chǎn)品，會有不同的名稱？

線上買保險和線下有什么不同？

保險銷售有一個特點，不同的產(chǎn)品會根據(jù)不同的渠道定制，或者同一個產(chǎn)品在不同的渠道會有不同的名稱。

為了保證線下銷售渠道的利益，部分保險公司的官網(wǎng)一般只放幾款熱銷產(chǎn)品。

假如每個人都想驗證保險的真實性，可以聯(lián)系保險公司的官方客戶服務(wù)進(jìn)行驗證，或者自己去銀保監(jiān)會查詢。

但只要是同一款產(chǎn)品，不管從哪個渠道購買，價格都是統(tǒng)一的，費率是嚴(yán)格按照保監(jiān)會備案的。

并且理賠和售后服務(wù)都是一樣的，因為合同的簽訂對象都是保險公司，在提供理賠、退保服務(wù)時都是統(tǒng)一的。

這三個通用條款，無論是電子合同還是紙質(zhì)合同，都可以找到：

1.猶豫期退保說明

2.售后保全服務(wù)

3.理賠服務(wù)

只要不是沒有如實健康告知造成理賠糾紛，符合合同的理賠并不難，被拒賠的一直是極少數(shù)。

有的險種，理賠金額少的話，也可以直接在線理賠，方便快捷。

線下理賠

什么是線下理賠？

線下理賠通常是在事故發(fā)生后立即聯(lián)系業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員會告訴你需要什么信息，并提供信息收集協(xié)助，但也不是都能由業(yè)務(wù)員代勞。

例如大病保險所需資料： 疾病診斷、出院總結(jié)、病理檢查報告、身份證銀行卡等個人資料。

其中，疾病診斷、出院總結(jié)、病理檢查報告等，涉及個人隱私和個人病史，業(yè)務(wù)員不能代辦，必須帶著身份證去醫(yī)院病歷室申請材料。

等待資料收齊后，業(yè)務(wù)員將幫助提交給保險公司的理賠申請部門。

另一種線下理賠是在電話報案后，自己親自到保險公司的服務(wù)柜臺申請理賠。

這種公司一般規(guī)模比較大，很多省市都有分支機構(gòu)。這種方法需要先預(yù)約。

此外，如果準(zhǔn)備的資料不充分，需要重新補充，所有信息將被退回，下次預(yù)約后再辦理。

這樣的理賠，費時費力，效率低下。

線上理賠

與線下理賠相比，在線理賠有何不同？

在線理賠是指互聯(lián)網(wǎng)理賠。互聯(lián)網(wǎng)理賠是一件非常方便的事情，不用擔(dān)心異地理賠。與線下理賠相比，它節(jié)省了時間。

直接撥打保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司的客戶服務(wù)電話報告，通過電話咨詢理賠需要哪些材料。

不管是同城還是異地，都可以通過快遞的方式將理賠資料投遞給保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司。

保險公司根據(jù)規(guī)定的審核程序，溝通確認(rèn)理賠信息的完整性。如果沒什么問題，理賠起來就很快。

如果信息不完整，還需要再補充信息。因此，在提交之前，我們必須確保信息完整，然后才能提交。這時候?qū)I(yè)的保險規(guī)劃師的作用就出來了，可以幫你理賠。

網(wǎng)上理賠，如果理賠金額較小，像有些公司規(guī)定理賠金額在5000元以內(nèi)，可以直接通過其官方微信、APP等渠道快速申請。材料齊全無誤，快一點 3個工作日內(nèi)即可獲得理賠。

同樣的保險產(chǎn)品，無論是在網(wǎng)上購買還是線下投保，價格都會一致，理賠服務(wù)一樣，會受到法律和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的保護，可以拋開這些考慮因素。

值得注意的是，不同銷售渠道推薦的產(chǎn)品特性和品類并不一定相同。

另外，盡管網(wǎng)上售賣的保險產(chǎn)品的價格條款雖然都很清楚，但是除了比較專業(yè)的人，一般都會越來越迷茫。

所以譜藍(lán)君建議保險小白不要亂投保，如果TA害怕自己在網(wǎng)上看不懂，又害怕線下保險代理人會有選擇性地推薦，可以聯(lián)系譜藍(lán)君用第三方中立的角度幫你測評，選擇性價比高的產(chǎn)品，讓你避開保險中的坑。

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