近期收到一個好友的尋求幫助，她說她前一陣子在回家路上，逗野貓被貓抓了。

那時候看見創口都出血了，匆匆忙忙趕去附近的醫院消毒、接種疫苗。

之后，她回想起企業給買的填補意外保險，這無可挑剔歸屬于出現意外，便去申請理賠了。

但萬萬沒想到的是，保險企業拒保了……

她便十分疑惑，在路上走著被貓抓這件事情，怎么想的都是屬于大家以前科譜完的出現意外（外來、突發性、非本意的、非病癥的），為什么就賠不上呢？

給她翻下這一份保險條文，原先特別約定里反映了，不認同北京密云醫院，可是她剛好，便是密云人來了密云醫院，因此……

那么特別約定到底是什么呢？它有多么重要呢？

特別約定，簡單的說就是對保險單里一些尤其特別區域進行填補承諾。

基本而言會分為兩種類別——

一是共通性特別約定，便是只需買這個產品，都能在保險單中找到；

二是一個人的特別約定，一般會在購買保險結束后，根據個人具體情況給的承諾。

1、關聯性特別約定

一般共通性特別約定，在還沒有取得成功購買保險情況下，就可以在購買保險網頁頁面尋找。

有些便以附加條款的方式獨立整理出來，但絕大多數會放到購買保險注意事項里。

一般是用于承諾“免除責任不賠”或是突發情況保險金額遞減的現象，比如一些意外保險承諾3樓及以上高空墜物、特殊市醫院不賠，溺水事件、交通意外事故保險金額遞減等。

能夠想象一下，這便是保險銷售在一開始就會說：“丑話說在前頭，這些都是不賠的呀，你千萬別裝作不知道追著我要賠啊！”

自然，已完成購買保險的小伙伴們，還可以在保險合同的“保險單頁”見到有關的承諾。

除此之外，特別約定也會有另一個存在的意義，便是區別同一款產品的差異版本號。

有些時候為了能節省事，同一類別的商品，保險企業會使用通用條款，之后在特別約定里邊，注明不同類型的保障新項目、免賠、賠付比例、以外情況等。

這也是為什么會看見的這些“經典版”、“尊貴版”、“全新升級”，條文名稱還長得一毛一樣。

（雖然我很想放幅圖，但的確沒有找到，如果有很多小伙伴有這一類型的特別約定，還記得發我歸檔一下啊~）

2、個性化特別約定

這種特別約定，關鍵出現在了健康保險保險合同的保險單頁，基本上是我們具體保險投保結論里的以外和加保。

之前手把手的教各位看保險合同的情況下，也是有講過這一類的特別約定。

產生沖突時，以哪一個為標準？

這一確實有些繁雜，用上邊“以外”特別約定來說吧。

倘若小A是上邊壽險保單主人家，被以外了乳房和膽囊疾病及病發癥和并發癥造成的治療方法。

在保險單實施的某一天，她悲劇查出來了乳癌，趕快去住院。

按條文所講的，此次的病歸屬于腫瘤診療保險金的范疇，她理當可以報銷這一系列的醫療費。

但特別約定便說，要以外乳房的治療費。

因此究竟是可報，還是無法報呢？

大家粉絲很有可能就是知道不報的，但這是什么原因呢？

先講結果：

特別約定＞保險條文≈免責聲明

說起搞清楚這個事情，毫無疑問先將簡單解釋清晰。

免責聲明歸屬于保險條款一部分，便是保險企業在享受保障時，留下點空間，假如發生一些突發情況，保險公司不擔負保障義務。

為減少糾紛案件，就馬上分類整理寫到保險合同上，因此保險條文和免責聲明，是一體的，自然不會產生沖突。

因此，產生沖突的、繁雜的地區，在于特別約定和保險條文中間。

只一定要搞清楚這二者誰是老大，自然也就獲得回答。

在這里小編翻《保險法》，誒，沒找著。

在同事們的引領下，找到重要根據——《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十四條：

重點在于“非格式條款與格式條款不一致的，并以格式條款為標準。”

特意翻百度和問完法律專業同事，格式條款又被稱為標準條款，就是那樣為了能使用便捷很早擬訂好一點的、未經簽訂彼此“往返推拉門”明確相關條款。

那保險合同書，要是購買了同款產品的人都能取得保險企業一早辦理備案好一點的、具體內容一毛一樣合同，很分明就是格式條款。

那前邊在討論特別約定究竟是什么時，還提到，這是對保險條文【填補】的承諾，要在格式條款以外插進內容，是和被保險人通過溝通交流確立的、每一個人很有可能有著不同的（比如保險投保結論的承諾），所以也是歸屬于“非格式條款”。

那樣，結果就不言而喻了~

當產生分歧時，特別約定法律效力高過保險條文。

一直以來大家說了這么多有關條款“坑”，其實不是為了能過多3D渲染保險難以、條文比較難懂。

更重要的是讓大家了解，雖然保險專業能力很強，但一點點慢慢學，平常人也可以學得很會、能看懂。

終究，這也是白底黑字寫具體的“好產品”，有急事它真的可以抗。

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