站著是臺印鈔機，倒下是堆人民幣，這句話道盡了家庭經濟支柱的責任與擔當。

“我有甲狀腺結節，還能買定期壽險嗎？”“乙肝病毒攜帶者，是不是就被所有保險拒之門外了？”這些問題困擾著許多想要購買定期壽險的非標體人群。好在2025年定期壽險市場有了新變化，多款產品放寬了健康告知，讓有健康問題的人也能順利獲得保障。

今天我們就來聊聊健康告知寬松的定期壽險，看看它們究竟為何能成為非標體人群的福音。

健康告知放寬，結節乙肝不再成投保障礙

買保險最怕什么？健康告知！很多人因為一些醫生說“沒事，定期觀察”的小毛病，卻被保險公司拒之門外。2025年定期壽險市場一個顯著趨勢就是健康告知愈發寬松。

以往，甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、乙肝等常見健康問題都是投保的攔路虎，現在，以國富定海柱7號為代表的寬松健康告知產品，僅3條健康問詢，不詢問乙肝和各類結節，大大簡化了投保流程。

這意味著乙肝病毒攜帶者、以及有各類結節的人群，無需核保就能直接投保，解決了“買保險難”的痛點。

定海柱7號定期壽險，為何成非標體首選？

在眾多健康告知寬松的產品中，國富定海柱7號定期壽險表現尤為突出，成為2025年市場的明星產品。

超低投保門檻，對非標體格外友好

定海柱7號的健康告知只有3條，不詢問乙肝（包括大小三陽）、肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節等常見健康問題。

身邊有個朋友肺結節，投其他產品被拒，投這款直接通過了。 這對于有輕微健康問題的人來說，無疑是雪中送炭。

除了健康告知寬松，它還支持1-6類職業投保，覆蓋了大多數職業類型，甚至是具有一定危險性的職業從業人員，也有機會獲得保障。 產品還支持外籍人士投保，適用范圍更廣。

保障內容扎實，可選責任貼近生活

定海柱7號的基礎保障簡單純粹——身故和全殘保障，賠付100%基本保額。 但它的亮點在于豐富的可選責任：

• 猝死關愛金：65歲前猝死，額外給付30%基本保額，而且沒有額度限制。 比如你買了100萬保額，猝死可獲賠130萬。
• 家庭守護金：這是定海柱7號最亮眼的升級，如果被保人和配偶因“同一意外”身故/全殘，除了各自的身故/全殘保額，還能額外賠100%基本保額。

最關鍵的是，這項責任價格“超便宜”，30歲夫妻附加后，每年僅多花13-14元，簡直是一杯奶茶錢換來雙倍保障！

• 交通意外保障：航空意外保障范圍擴大至非乘客，這是行業首創。 此前，定壽只保“航空乘客”，因空難造成地面人員遇難的情況并不在保障范圍內。

保費親民，杠桿率高

直接看實際保費案例：一位30歲男性，投保100萬保額，保障至60歲，分30年繳費，每年僅需1125元。同等條件下，30歲女性每年僅需614元。

平均每天只需3元左右，就能獲得百萬元保障，這樣的杠桿率在保險市場中實屬難得。

2025年主流定期壽險全方位對比

只看一款產品可能不夠全面，我們不妨把市場上幾款熱門的健康告知寬松的定期壽險放在一起對比，幫你找到最適合自己的選擇。

從對比表中可以看出：定海柱7號在價格上略有優勢，比大麥2026略低，比擎天柱11號低約7%。

華貴大麥2026提供400萬最高保額，適合一線城市高收入、高負債家庭。 中意擎天柱11號的健康告知最為寬松，不同結節、焦慮癥、乙肝均不問詢，且免責條款僅3條，理賠條件更為寬松。

增值服務不只是保險，更是健康管理幫手

定海柱7號不只是一份單純的保障，還提供8項實用健康服務，真正實現“生前+身后”全方位關愛。

這些服務包括：三甲醫院門診預約——1900多家三甲醫院的副主任以上專家，8個工作日內幫你約上；就醫陪診——陪診員幫你排隊取號、繳費用藥；全球代購藥——能代買三甲醫院自制藥，還有美國、日本的處方藥。

這些服務不是“花架子”，跟定壽的“身后保障”形成互補，生前能幫你解決就醫難題，身后能給家人留足保障。

投保前注意事項：避免這些坑

雖然健康告知寬松的產品有很多優點，但投保前仍有幾點需要特別注意：

了解免責條款

免責條款直接決定了“什么情況下不賠”。定海柱7號有4條免責情形，包括投保人故意傷害、故意犯罪、2年內自殺以及酒駕、無證駕駛。

這意味著，如果因酒駕或無證駕駛導致身故，保險公司是不承擔賠付責任的。這也是市場上多數定期壽險產品的通用免責條款。

保額要充足

定期壽險保額應該覆蓋家庭的債務（如房貸、車貸）、子女教育費用和父母贍養費用。

一個簡單的計算公式：定期壽險保額=房貸余額+其他債務+5-10年家庭生活開支+子女教育費用。

舉例來說：假設你的房貸還剩200萬，車貸10萬，預計未來5年家庭年支出15萬，孩子教育金需要50萬，那么你的合理保額就是：200+10+(15×5)+50=335萬。

對于普通收入家庭，一般建議保額為年收入的10-20倍，這樣才能確保家人有足夠的時間調整生活，度過難關。

保障期限要合理

定期壽險的保障期限最好覆蓋人生責任最重的階段：覆蓋債務期限（如20年或30年房貸）、覆蓋子女成長關鍵期（至少到最小的孩子大學畢業）、覆蓋收入高峰期（通常到60歲或65歲）。

對大多數人來說，保障至60歲或65歲是不錯的選擇，那時子女已成年，房貸也還得差不多了，家庭責任大大減輕。

誰最適合健康告知寬松的定期壽險？

經過全面分析，健康告知寬松的定期壽險特別適合以下人群：

有輕微健康問題的人群

如果你有乙肝、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等常見健康問題，健康告知寬松的定期壽險讓你投保更輕松。

夫妻共同投保的家庭

家庭守護金責任讓夫妻共同投保有了更多理由，尤其適合雙收入家庭，為彼此提供雙重保障。

注重全面保障的家庭支柱

如果你預算有限，但希望獲得扎實的基礎保障和實用的附加責任，定海柱7號這類產品的平衡性值得考慮。

寫在最后：你的愛，不必賭運氣

定期壽險大概是最能體現“保險姓保”理念的產品——它不像投資，不求回報；它不像重疾，保障自己。它純粹是為了保障你所愛的人，在你離開后還能繼續生活。

無論是定海柱7號、華貴大麥2026還是擎天柱11號，都沒有絕對的好壞之分，只有適合與否。

• 如果你預算有限，追求極致性價比，定海柱7號是不錯的選擇；
• 如果你身處一線城市，負債較高，華貴大麥2026的高保額可能更適合；
• 如果你特別關注免責條款的寬松度，擎天柱11號值得考慮。

我們總以為意外很遙遠，直到它悄然降臨。為家人留足保障，才是最踏實的安全感。

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