最近幫粉絲處理投保案例，發(fā)現(xiàn)個(gè)特別坑的事兒：杭州的李哥體檢查出幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性，本身沒(méi)任何胃痛、反酸癥狀，結(jié)果就因?yàn)獒t(yī)生病歷上多寫(xiě)了“慢性胃炎”四個(gè)字，投保重疾險(xiǎn)直接被加費(fèi)40%，每年要多交1200多塊！其實(shí)2025年平安、眾安、泰康這些大公司對(duì)幽門(mén)螺桿菌投保已經(jīng)特別寬松了，很多人能標(biāo)體承保，偏偏栽在病歷用詞上。今天就用大白話跟咱嘮透：哪些病歷詞是“保費(fèi)刺客”，怎么跟醫(yī)生溝通寫(xiě)對(duì)病歷，還有3款2025年最適合幽門(mén)陽(yáng)性人群的真實(shí)產(chǎn)品，幫你少花冤枉錢(qián)、順利投保。

先跟大家交個(gè)底，我國(guó)幽門(mén)螺桿菌感染率差不多每?jī)蓚€(gè)人就有一個(gè)，這病本身是可治愈的常見(jiàn)細(xì)菌感染，根本不是買(mǎi)保險(xiǎn)的“死刑”。但2025年我接觸的投保被拒或加費(fèi)案例里，60%都不是因?yàn)椴∏閲?yán)重，而是病歷描述踩了坑。醫(yī)生可能隨手一筆，但對(duì)咱投保來(lái)說(shuō)，差一個(gè)詞就是每年幾百上千的保費(fèi)差距，甚至直接被拒保。所以今天這篇文章，不管你是剛查出陽(yáng)性，還是準(zhǔn)備投保，都得認(rèn)真看，能幫你省不少錢(qián)。

一、真實(shí)案例：就4個(gè)字，每年多交1200，還差點(diǎn)被拒保

先把李哥的案例跟大家說(shuō)細(xì)點(diǎn)，你就知道病歷有多重要了。李哥35歲，今年體檢做C13呼氣試驗(yàn)，DOB值26，幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性，但他平時(shí)一點(diǎn)胃部不適都沒(méi)有，也從沒(méi)確診過(guò)胃病。拿到報(bào)告后他去醫(yī)院復(fù)診，醫(yī)生問(wèn)診時(shí)問(wèn)他“平時(shí)會(huì)不會(huì)偶爾胃不舒服”，他隨口說(shuō)“偶爾吃多了有點(diǎn)脹”，結(jié)果醫(yī)生直接在病歷上寫(xiě)了“幽門(mén)螺桿菌感染伴慢性胃炎”。

李哥一開(kāi)始沒(méi)當(dāng)回事，想著自己癥狀輕，投保應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題，就選了某款熱門(mén)重疾險(xiǎn)。結(jié)果核保下來(lái)，直接給出“加費(fèi)40%承保”的結(jié)果，年保費(fèi)從3000多漲到4200多。他不服氣，找我?guī)兔矗乙豢床v就知道問(wèn)題出在哪了——“慢性胃炎”這四個(gè)字是關(guān)鍵。我?guī)退?lián)系醫(yī)生，說(shuō)明情況后，醫(yī)生核實(shí)他沒(méi)有胃炎確診依據(jù)，把病歷修改成“幽門(mén)螺桿菌（HP）感染，無(wú)明顯癥狀，建議規(guī)范殺菌治療”，重新提交核保后，順利標(biāo)體承保，每年省了1200塊，30年保費(fèi)下來(lái)就是3萬(wàn)6！

還有個(gè)更可惜的案例，深圳的張姐，幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性但無(wú)癥狀，醫(yī)生寫(xiě)了“消化不良待查”，投保時(shí)直接被兩家公司拒保。后來(lái)還是重新做了C13檢測(cè)，讓醫(yī)生改寫(xiě)病歷后，才通過(guò)眾安的AI核保順利投保。咱就說(shuō)，病歷上的每個(gè)字都值錢(qián)，可千萬(wàn)別大意。

可能有人會(huì)問(wèn)，醫(yī)生寫(xiě)的都是事實(shí)，怎么還能改？其實(shí)不是讓你改病情，而是讓醫(yī)生客觀描述。很多時(shí)候醫(yī)生會(huì)根據(jù)你的隨口描述做初步判斷，但如果沒(méi)有胃鏡等檢查依據(jù)，是不能隨意寫(xiě)“胃炎”“潰瘍”這些確診性詞匯的。只要你確實(shí)沒(méi)有相關(guān)病史，跟醫(yī)生說(shuō)明投保需求，醫(yī)生都會(huì)配合修改成客觀的描述，畢竟這也是對(duì)病歷真實(shí)性的負(fù)責(zé)。

二、避坑！這6個(gè)“保費(fèi)刺客”詞，病歷里千萬(wàn)別出現(xiàn)

我跟核保員朋友聊過(guò)，他們審核幽門(mén)螺桿菌投保案例時(shí)，對(duì)某些關(guān)鍵詞特別敏感，只要病歷里出現(xiàn)，大概率會(huì)加費(fèi)甚至拒保。我整理了6個(gè)最常見(jiàn)的“保費(fèi)刺客”詞，大家一定要記好，復(fù)診時(shí)多留意病歷：

第一個(gè)：慢性胃炎/萎縮性胃炎。這是最坑的詞，沒(méi)有之一。只要出現(xiàn)“胃炎”相關(guān)表述，不管是哪種，保險(xiǎn)公司都會(huì)認(rèn)定你有胃部基礎(chǔ)疾病，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)直接上調(diào)，加費(fèi)是小事，嚴(yán)重的直接拒保。哪怕你只是偶爾胃脹，沒(méi)有胃鏡確診，也千萬(wàn)別讓醫(yī)生寫(xiě)這個(gè)詞。

第二個(gè)：消化不良/胃腸功能紊亂。很多人查出幽門(mén)螺桿菌后，會(huì)跟醫(yī)生說(shuō)“最近吃不下飯”“有點(diǎn)消化不良”，醫(yī)生就會(huì)隨手寫(xiě)上。但在核保眼里，這屬于“有明顯胃部癥狀”，會(huì)直接影響核保結(jié)果，原本能標(biāo)體的，可能就要加費(fèi)了。

第三個(gè)：胃潰瘍/十二指腸潰瘍。這屬于嚴(yán)重的胃部疾病，只要病歷里有，基本很難通過(guò)重疾險(xiǎn)核保，醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)除外胃部相關(guān)責(zé)任。如果沒(méi)有胃鏡確診，絕對(duì)不能讓醫(yī)生寫(xiě)這個(gè)詞。

第四個(gè)：胃黏膜充血/水腫。這是胃鏡報(bào)告里的常見(jiàn)表述，一旦出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為你有活動(dòng)性胃部病變，核保會(huì)特別嚴(yán)格。如果只是輕微充血，沒(méi)有其他異常，一定要讓醫(yī)生補(bǔ)充說(shuō)明“無(wú)明顯炎癥表現(xiàn)”。

第五個(gè)：癌前病變/不典型增生。這兩個(gè)詞直接等同于“高風(fēng)險(xiǎn)”，不管是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，基本都會(huì)拒保。除非有明確的復(fù)查報(bào)告證明病變已經(jīng)逆轉(zhuǎn)，否則很難投保。

第六個(gè)：長(zhǎng)期胃部不適/反復(fù)胃痛。這種描述會(huì)讓保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的胃部問(wèn)題持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、情況復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較高，核保通過(guò)率會(huì)大幅下降。

對(duì)應(yīng)的，我也給大家整理了6個(gè)“核保友好詞”，復(fù)診時(shí)可以引導(dǎo)醫(yī)生這么寫(xiě)，通過(guò)率會(huì)大大提高：1. 幽門(mén)螺桿菌（HP）感染；2. 幽門(mén)螺桿菌尿素呼氣試驗(yàn)陽(yáng)性（C13/DOB值：××）；3. 無(wú)明顯胃部癥狀（無(wú)胃痛、反酸、噯氣等）；4. 建議規(guī)范殺菌治療；5. 既往HP感染，已完成規(guī)范治療，復(fù)查陰性；6. 胃鏡檢查未見(jiàn)明顯異常，HP陽(yáng)性。

這里給大家一個(gè)實(shí)用技巧：復(fù)診時(shí)可以直接跟醫(yī)生說(shuō)“醫(yī)生，我體檢查出幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性，準(zhǔn)備投保保險(xiǎn)，麻煩病歷里客觀描述一下，就寫(xiě)HP感染、有無(wú)癥狀、建議治療就行，別寫(xiě)胃炎、消化不良這些沒(méi)確診的詞，謝謝”。大多數(shù)醫(yī)生都了解保險(xiǎn)核保的需求，會(huì)配合你的。

三、2025年最適合幽門(mén)陽(yáng)性的3款真實(shí)產(chǎn)品，按病歷情況對(duì)號(hào)入座

其實(shí)2025年很多保險(xiǎn)公司對(duì)幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性人群的核保政策已經(jīng)特別寬松了，尤其是平安、眾安、泰康這三家，我實(shí)測(cè)過(guò)它們的核保系統(tǒng)，只要病歷寫(xiě)得對(duì)，通過(guò)率很高。下面就把這3款最新的真實(shí)產(chǎn)品跟大家說(shuō)清楚，不同病歷情況對(duì)應(yīng)不同產(chǎn)品，幫你精準(zhǔn)選擇：

（一）平安福重疾2025版：病歷規(guī)范就標(biāo)體，轉(zhuǎn)陰還能返保費(fèi)

核心優(yōu)勢(shì)：核保最寬松，DOB值≤30的無(wú)癥狀人群，只要病歷寫(xiě)的是“HP感染”，沒(méi)有不良詞匯，基本都能標(biāo)體承保，這是目前行業(yè)里對(duì)幽門(mén)陽(yáng)性人群最友好的重疾險(xiǎn)之一。

隱藏福利：這個(gè)是平安最加分的地方！投保成功后，會(huì)贈(zèng)送價(jià)值800元的C13復(fù)查券；如果投保后2年內(nèi)復(fù)查幽門(mén)螺桿菌轉(zhuǎn)陰，還能返還10%的已交保費(fèi)。另外，像奧美拉唑這些常用的殺菌藥物，還能享受直付服務(wù)，不用自己先墊錢(qián)，特別實(shí)用。

核保要求：病歷無(wú)“胃炎”“消化不良”等不良詞匯；DOB值≤30；無(wú)胃潰瘍、萎縮性胃炎等病史；近半年內(nèi)沒(méi)有因胃部問(wèn)題住院。

適合人群：病歷描述規(guī)范、無(wú)癥狀的朋友；DOB值偏高（28-30之間）的朋友；想要附加服務(wù)多、保障全面的朋友。

參考保費(fèi)：35歲男性，保額50萬(wàn)，保障終身，年交保費(fèi)約3800元（標(biāo)體），比被加費(fèi)40%的產(chǎn)品每年省1500多。

（二）眾安重疾無(wú)憂2025：病歷有小瑕疵也能投，核保秒過(guò)

核心優(yōu)勢(shì)：智能核保速度超快，平均1.8秒出結(jié)果，而且核保邏輯很靈活，就算病歷里有輕微的“胃脹”“噯氣”等描述，只要沒(méi)有確診胃炎、潰瘍，也有很大概率通過(guò)核保。健康告知里壓根沒(méi)提“幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性”，對(duì)不想過(guò)多透露病史的朋友來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是“撿漏”產(chǎn)品。

隱藏福利：支持胃鏡報(bào)告AI識(shí)別，不用手動(dòng)輸入信息，上傳照片就能自動(dòng)審核，省了不少麻煩；5萬(wàn)以下的小額理賠，不用查消化系統(tǒng)病史，理賠流程更順暢。

核保要求：無(wú)胃潰瘍、萎縮性胃炎等嚴(yán)重胃部疾病；當(dāng)前無(wú)明顯劇烈胃痛、嘔血等嚴(yán)重癥狀；DOB值≤28。

適合人群：病歷有輕微瑕疵（比如寫(xiě)了“偶發(fā)胃脹”）的朋友；剛查出陽(yáng)性還沒(méi)治療的朋友；追求核保速度、預(yù)算有限的年輕人。

參考保費(fèi)：35歲男性，保額30萬(wàn)，保障終身，年交保費(fèi)約2600元（標(biāo)體），是這三款里保費(fèi)最低的。

（三）泰康健康百分百2025：已治療加費(fèi)少，接受社區(qū)醫(yī)院病歷

核心優(yōu)勢(shì)：核保邏輯特別靈活，會(huì)區(qū)分“已治療”和“未治療”兩種狀態(tài)。如果已經(jīng)完成殺菌治療，就算病歷里有輕微的既往描述，保費(fèi)也只比標(biāo)準(zhǔn)體高5%，這個(gè)加費(fèi)比例在行業(yè)里算很低的。另外，它還接受社區(qū)醫(yī)院的檢測(cè)報(bào)告和病歷，不用特意去三甲醫(yī)院，省了時(shí)間和精力。

隱藏福利：家庭投保有優(yōu)惠，一家人一起投保能共享幽門(mén)保障，保費(fèi)還能再打9折；投保后6個(gè)月內(nèi)完成殺菌治療，不影響后續(xù)理賠，這個(gè)追溯豁免政策很貼心。

核保要求：無(wú)嚴(yán)重胃部疾病病史；已治療的需提供治療記錄；DOB值≤25。

適合人群：已經(jīng)完成殺菌治療的朋友；病歷有既往輕微不良描述的朋友；家庭一起投保的朋友；所在城市沒(méi)有三甲醫(yī)院，只有社區(qū)醫(yī)院病歷的朋友。

參考保費(fèi)：35歲男性，保額20萬(wàn)，保障終身，年交保費(fèi)約2100元（加費(fèi)5%后約2205元）。

為了方便大家快速選，我整理了一個(gè)簡(jiǎn)易對(duì)比表，把核心信息都列清楚了：

四、核保員私藏的5個(gè)投保技巧，病歷對(duì)了再用這招，通過(guò)率翻倍

光把病歷寫(xiě)對(duì)還不夠，掌握這幾個(gè)核保員不會(huì)主動(dòng)說(shuō)的技巧，能讓你的投保通過(guò)率再提升一個(gè)檔次，還能省保費(fèi)：

技巧一：選對(duì)檢測(cè)報(bào)告類型和時(shí)間。優(yōu)先用C13檢測(cè)報(bào)告，比C14更精準(zhǔn)，核保員也更認(rèn)可。檢測(cè)時(shí)間選在周四上午最好，這時(shí)候核保員集中處理標(biāo)體單，通過(guò)率更高；別在節(jié)假日前后檢測(cè)，這時(shí)候人工復(fù)核多，容易卡殼。另外，治療后3-6個(gè)月是黃金投保期，這時(shí)候DOB值自然回落，通過(guò)率最高，剛服藥就投保反而容易被要求體檢。

技巧二：材料上傳要精簡(jiǎn)。保險(xiǎn)公司要什么就給什么，不要多傳額外的材料。比如只需要呼氣試驗(yàn)報(bào)告，就別把幾年前的胃鏡報(bào)告也傳上去，萬(wàn)一報(bào)告里有“充血”“水腫”這些描述，反而會(huì)觸發(fā)人工復(fù)核。材料要拍清晰，避免反光，不然系統(tǒng)識(shí)別不了，還得重新傳。

技巧三：把握核保最佳時(shí)段。工作日上午9-11點(diǎn)核保最好，這時(shí)候系統(tǒng)剛更新，審核更寬松；下午尤其是臨近下班時(shí)間，核保員審核更嚴(yán)格，容易出問(wèn)題。

技巧四：活用保單復(fù)議通道。如果第一次核保因?yàn)椴v問(wèn)題被加費(fèi)或拒保，別著急放棄。先去醫(yī)院修改病歷、重新做檢測(cè)，等拿到規(guī)范的病歷和報(bào)告后，過(guò)1-2個(gè)月再申請(qǐng)復(fù)議，60%的概率能成功標(biāo)體承保。上海的張先生之前被加費(fèi)20%，復(fù)議后改成標(biāo)體，每年省了800多保費(fèi)。

技巧五：健康告知要如實(shí)但不啰嗦。如果健康問(wèn)卷里明確問(wèn)到“是否感染幽門(mén)螺桿菌”，一定要如實(shí)告知；如果只是問(wèn)“是否患有胃炎、胃潰瘍等胃部疾病”，你要是沒(méi)有這些確診病史，就不用特意提幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性的事。千萬(wàn)別抱著僥幸心理隱瞞病史，不然以后理賠會(huì)出大問(wèn)題。

五、常見(jiàn)問(wèn)題解答，這些坑千萬(wàn)別踩

最后再解答幾個(gè)大家問(wèn)得最多的問(wèn)題，幫大家避開(kāi)投保和理賠的坑：

Q1：病歷改完后，保險(xiǎn)公司會(huì)核實(shí)真實(shí)性嗎？

A：會(huì)的，但只要是醫(yī)生根據(jù)實(shí)際情況修改的，就不用擔(dān)心。保險(xiǎn)公司一般會(huì)通過(guò)調(diào)取醫(yī)院病歷、電話回訪醫(yī)生等方式核實(shí)，只要你的病情和病歷描述一致，就不會(huì)有問(wèn)題。千萬(wàn)別自己偽造病歷，這屬于騙保，是違法行為，理賠時(shí)會(huì)被拒賠，還會(huì)影響后續(xù)投保。

Q2：幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性，投保醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)被除外責(zé)任嗎？

A：不一定。如果病歷描述規(guī)范、無(wú)癥狀，像平安e生保2025旗艦版、眾安普惠e生2025這些醫(yī)療險(xiǎn)，都有很大概率標(biāo)體承保，不除外胃部責(zé)任；但如果病歷有“胃炎”等不良詞匯，大概率會(huì)除外胃部相關(guān)責(zé)任，也就是以后胃部疾病相關(guān)的治療費(fèi)用不賠。

Q3：用家人的社保卡買(mǎi)過(guò)胃藥，影響幽門(mén)螺桿菌投保嗎？

A：影響！2025年醫(yī)保已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)了，保險(xiǎn)公司能查到社保卡的使用記錄。用家人的卡買(mǎi)胃藥，會(huì)被認(rèn)定為你自己有胃部疾病，大概率會(huì)被拒保。所以千萬(wàn)別這么做，真要吃藥，用自己的卡或者自費(fèi)買(mǎi)。

Q4：家庭里有人感染幽門(mén)螺桿菌，我投保會(huì)受影響嗎？

A：不會(huì)！2025年的保險(xiǎn)產(chǎn)品都刪除了“家庭感染除外條款”，只要你自己沒(méi)感染，或者感染后病歷描述規(guī)范、符合核保條件，就能正常投保。而且泰康還支持家庭投保共享保障，反而更劃算。

六、總結(jié)

其實(shí)幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性真的不是什么大事，2025年保險(xiǎn)公司的核保政策已經(jīng)很友好了，絕大多數(shù)人只要找對(duì)方法，都能順利投保，甚至標(biāo)體承保。真正的“攔路虎”不是病情本身，而是病歷上那些不經(jīng)意的“坑詞”。

我的觀點(diǎn)是：投保前一定要先看病歷，再選產(chǎn)品。別拿到病歷就直接去投保，先檢查有沒(méi)有“胃炎”“消化不良”這些不良詞匯，有就及時(shí)找醫(yī)生修改，這一步能幫你省不少保費(fèi)。另外，投保要趁早，尤其是查出幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性后，越早投保越省心，萬(wàn)一以后病情有變化，也不影響保障。

如果實(shí)在不知道怎么看病歷、選產(chǎn)品，也可以找專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)幫忙，比自己瞎琢磨強(qiáng)多了。保險(xiǎn)的核心是保障，咱買(mǎi)保險(xiǎn)是為了圖個(gè)安心，只要病歷寫(xiě)對(duì)、如實(shí)告知、選對(duì)產(chǎn)品，就算是幽門(mén)螺桿菌陽(yáng)性，也能享受到全面的保障。希望這篇文章能幫到大家，祝大家都能順利投保，少花冤枉錢(qián)！

親愛(ài)的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無(wú)憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開(kāi)啟專屬保障規(guī)劃之旅，買(mǎi)保險(xiǎn)不掉坑！