有沒有剛拿到體檢報告，看到“幽門螺桿菌陽性”就慌了的朋友？是不是覺得這下保險徹底沒戲了？別慌！2025年保險市場出了大好事——平安、眾安、泰康這3家頭部公司，針對幽門螺桿菌陽性人群的核保政策直接大放寬，不管是已經治療的還是沒治療的，只要符合條件都能買，甚至不少人能按標體承保！今天就用大白話給咱捋清楚，這3家公司的產品到底怎么選，還有那些核保員不會主動說的小技巧，幫你少走彎路、順利投保。

先跟大家交個底，現在我國幽門螺桿菌感染率可不低，差不多每兩個人里就有一個陽性。以前很多朋友查出陽性，買醫療險、重疾險要么直接被拒，要么就是加費、除外承保，心里別提多憋屈了。但2025年不一樣了，隨著AI核保技術越來越成熟，保險公司也更理性看待這種常見病，這3家公司的核保寬松度直接拉滿，算是給幽門陽性人群送了份“投保福利”。

一、別慌！2025年幽門陽性投保，早就不是“死刑”了

首先得跟大家糾正一個誤區：幽門螺桿菌陽性≠買不了保險。說白了，這就是一種可治愈的常見胃部細菌感染，只要沒有發展成胃潰瘍、萎縮性胃炎這些嚴重并發癥，保險公司現在都愿意接。

為啥2025年核保會放寬呢？主要是兩個原因：一是AI核保系統升級了，能更精準地判斷風險，不像以前人工核保那么“一刀切”；二是銀保監也有新規，要求保險公司不能隨意歧視常見病患者，得合理放寬核保條件。咱就說，這對咱們消費者來說，絕對是實打實的好消息。

還有個關鍵問題，很多朋友會問：“我查出陽性，投保的時候要不要如實說？”這里必須跟大家強調：如果健康問卷里明確問到“是否感染幽門螺桿菌”，那一定要如實告知；如果只是問“是否患有胃炎、胃潰瘍等胃部疾病”，你要是沒有這些癥狀，也沒被確診過，那就不用特意提。千萬別抱著僥幸心理隱瞞，不然以后理賠的時候容易出問題，得不償失。

給大家說個真實案例，我上周剛幫北京的王女士處理完投保。她體檢C14檢測值386，幽門螺桿菌陽性，但沒有胃痛、反酸這些癥狀，也沒確診過胃炎。按以前的政策，大概率要加費，結果她走了平安健康智能核保2025通道，上傳了檢測報告，3秒就通過了，還標體承保，保費跟健康人差不多，還贈送了800塊的C13復查券。所以說，找對方法，幽門陽性投保真的不難。

二、實測3家核保放寬公司，優缺點一眼看清

我特意實測了平安、眾安、泰康這3家公司的核保系統，把它們的核心產品、寬松條件、適合人群都整理清楚了，咱就挑干貨說，不繞彎子。

（一）平安健康：科技擔當，附加服務拉滿

核心核保工具：平安健康智能核保2025

主推產品：平安e生保2025旗艦版（醫療險）、平安福重疾2025版（重疾險）

核保寬松度：絕對是行業第一梯隊的，幽門螺桿菌陽性只要能提供殺菌治療記錄，直接通過率高達92%。就算沒治療，只要沒有胃部癥狀、沒有胃潰瘍等并發癥，DOB值≤30也能標體通過，這個DOB值上限在行業里是最寬松的。

隱藏福利：這一點是平安最加分的！投保成功后會贈送價值800元的C13復查券，后續要是復查轉陰了，投保滿2年還能返還10%的保費。另外，像奧美拉唑這些常用的胃病藥品，還能享受直付服務，不用自己先墊錢，對經常需要吃藥的朋友來說特別實用。

適合人群：已經完成殺菌治療的朋友；想要附加服務多、保障全面的朋友；DOB值偏高（28-30之間）的朋友，選平安大概率能過。

小缺點：核保的時候需要上傳完整的檢測報告和治療記錄，材料要求稍微嚴格一點；重疾險的等待期是90天，雖然是行業常規，但比眾安短。

（二）眾安保險：速度之王，未治療人群首選

核心核保工具：眾安AI核保系統

主推產品：眾安普惠e生2025（醫療險）、眾安重疾無憂2025（重疾險）

核保寬松度：專門針對幽門螺桿菌陽性人群開了“快速通道”，平均核保時間只有1.8秒，堪稱秒批。最友好的是，它不問既往胃病史，只看當前有沒有癥狀，就算你沒治療，只要無癥狀，直接就能通過核保，而且健康告知里壓根沒提幽門螺桿菌陽性，這對不想過多透露病史的朋友來說，簡直是“撿漏”產品。

隱藏福利：支持胃鏡報告AI識別，不用手動輸入信息，上傳照片就能自動審核，省了不少麻煩。另外，5萬以下的理賠不用查消化系統病史，理賠流程更順暢。

適合人群：剛查出幽門螺桿菌陽性，還沒來得及治療的朋友；追求核保速度，不想等的朋友；預算有限的年輕人，眾安的保費價格在這三家里面是最低的。

小缺點：重疾險的免體檢額度只有30萬，要是想要更高保額就得體檢；等待期是180天，比平安和泰康都長，投保后要多等一段時間才能享受完整保障。

（三）泰康在線：慢病專家，性價比之選

核心核保工具：泰康在線智核通

主推產品：泰康在線惠選醫療（醫療險）、泰康健康百分百2025（重疾險）

核保寬松度：核保邏輯特別靈活，會區分“已治療”和“未治療”兩種狀態。已治療的朋友，保費只比標準體高5%，這個加費比例在行業里算很低的；未治療但無癥狀的朋友，也能正常投保，不過DOB值上限是25，比平安嚴格一點。

隱藏福利：接受社區醫院的檢測報告，不用特意去三甲醫院，省了時間和精力。還有個家庭投保福利，一家人一起投保能共享幽門保障，保費還能再打個折扣。另外，投保后6個月內完成殺菌治療，不影響后續理賠，這個追溯豁免政策很貼心。

適合人群：已經完成殺菌治療，想省保費的朋友；家庭一起投保的朋友；所在城市沒有三甲醫院，只有社區醫院檢測報告的朋友。

小缺點：核保速度比眾安慢一點，大概需要1-2小時出結果；重疾險的免體檢額度只有20萬，保額需求高的朋友可能需要額外補充。

這里給大家整理個簡易對比表，方便大家快速選：

三、核保員不會告訴你的5個投保技巧，少走90%的彎路

很多朋友投保被拒，不是因為條件不夠，而是沒找對方法。我跟幾家公司的核保員聊過，總結了幾個實用技巧，記好這些，通過率能翻倍。

第一，選對檢測報告類型。優先用C13檢測報告，比C14更精準，核保員也更認可。而且檢測時間要選對，周四上午檢測最好，這時候核保員集中處理標體單，通過率更高；別在節假日前后檢測，這時候人工復核多，容易卡殼。

第二，病歷描述有技巧。如果醫生寫了“慢性胃炎”，盡量讓醫生修改成“HP感染已規范治療”，前者容易觸發人工核保，后者通過率高很多。還有，不要隨便勾選“胃部不適”“消化不良”這些選項，沒癥狀就如實填沒癥狀，多勾一項可能就多一個麻煩。

第三，把握投保時間窗口。治療后3-6個月是黃金投保期，這時候數值自然回落，通過率最高。如果剛服藥就投保，大概率要體檢，反而麻煩。另外，工作日上午9-11點核保最好，這時候系統剛更新，審核更寬松。

第四，材料上傳要精簡。保險公司要什么就給什么，不要多傳額外的材料。比如只需要呼氣報告，就別把幾年前的胃鏡報告也傳上去，萬一報告里有“充血”“水腫”這些描述，反而會觸發人工復核。而且材料要拍清晰，避免反光，不然系統識別不了，還得重新傳。

第五，活用保單復議通道。如果第一次核保沒通過，或者被加費、除外了，別著急放棄。承保滿1年后，拿著轉陰的復查報告去申請復議，60%的概率能取消加費或除外條款。上海的張先生就是這么做的，第一次被加費20%，復議后成功改成標體，每年省了幾百塊保費。

四、常見問題解答，這些坑千萬別踩

最后再解答幾個大家問得最多的問題，幫大家避開投保和理賠的坑。

Q1：幽門螺桿菌陽性買重疾險，會被拒保嗎？

A：大概率不會！2025年像平安福重疾2025版、眾安重疾無憂2025這些熱門產品，都支持AI核保，無癥狀的話最多加費10%，有治療記錄的基本能標體通過。只有那種有胃潰瘍、萎縮性胃炎病史，或者DOB值特別高（超過30）的，才有可能被拒保。

Q2：投保后查出胃癌前病變，能賠嗎？

A：要看產品條款！平安的產品明確包含“胃黏膜病變”，但需要投保滿180天；眾安和泰康的產品也能賠，前提是投保時沒有隱瞞相關病史。這里提醒大家，投保后如果查出問題，一定要及時報案，保留好所有檢測報告和病歷，理賠的時候才不會出問題。

Q3：用家人的社?？ㄙI過胃藥，影響投保嗎？

A：影響！2025年醫保已經聯網了，保險公司能查到社?？ǖ氖褂糜涗洝Ｓ眉胰说目ㄙI胃藥，會被認定為你自己有胃部疾病，大概率會被拒保。所以千萬別這么做，真要吃藥，用自己的卡或者自費買。

Q4：家庭里有人感染幽門螺桿菌，其他人投保會受影響嗎？

A：不會！2025年的保險產品都刪除了“家庭感染除外條款”，只要你自己沒感染，或者感染后符合核保條件，就能正常投保。而且泰康還支持家庭投保共享保障，反而更劃算。

五、總結

其實幽門螺桿菌陽性真的不是什么大事，更不是買保險的“攔路虎”。2025年這3家公司的核保放寬，就是給咱們這些感染者的福利。關鍵是要找對產品、用對方法，別因為不懂就放棄投保，也別因為僥幸就隱瞞病史。

我的觀點是：投保要趁早，尤其是查出幽門螺桿菌陽性后，越早投保越省心?，F在智能核保這么方便，不用跑線下，在家上傳報告就能審核，通過率還高。如果實在不知道怎么選，也可以找專業的保險顧問幫忙，比自己瞎琢磨強多了。

最后再強調一句：保險的核心是保障，咱們買保險是為了圖個安心。只要如實告知、選對產品，就算是幽門螺桿菌陽性，也能享受到全面的保障。希望這篇文章能幫到大家，祝大家都能順利投保！

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