給寶寶買保險不是選擇題，而是必答題，尤其是當你了解到中國出生缺陷發生率約為5.6%，每年約有90萬例出生缺陷家庭時。

“我孩子只是卵圓孔未閉，為什么買保險這么難？”一位寶媽在咨詢時感嘆道。這恐怕道出了無數寶爸寶媽的心聲。

傳統保險產品對先天性疾病普遍列為責任免除事項，導致這些本就面臨健康挑戰的兒童反而被排除在保障體系之外。

2025年，保險市場終于迎來了變革性產品——信美相互人壽推出的“達爾文寶貝計劃12號”，以三大創新突破打破僵局，為有健康異常寶寶的家庭帶來了希望。

01 行業痛點：先天性疾病不保，常見異常投保難

給寶寶買保險，最頭疼的就是各種體檢要求和健康告知。更讓人無奈的是，傳統保險產品普遍將先天性疾病列為責任免除事項。

這意味著，如果孩子患有先天性心臟病等疾病，傳統的重疾險是不賠付的。

這還不是全部問題。孩子有卵圓孔未閉、早產、高熱驚厥等常見情況，普通重疾險很難通過核保。

大約75%-80%的新生兒存在卵圓孔未閉情況，多數會在3歲前自然閉合。但就因為這個常見問題，很多寶寶被保險公司拒之門外。

02 重大突破：先天性疾病保障，打破免責壁壘

2025年，信美相互人壽推出的“達爾文寶貝計劃12號”重大疾病保險，毅然拆除“先天性疾病責任免除”這一理賠壁壘。

這款產品創新性地提供了先天性疾病保障——投保前未發現且孩子3歲后確診部分高發先天性疾病導致的重疾，可以100%正常理賠。

大多數重疾險對先天性疾病是免責的，而這款產品行業首創地提供了這一保障。

這對于那些潛伏性先天性疾病來說，無疑是一個重大利好。考慮到中國每年約有90萬例出生缺陷，這個保障對新生兒家庭非常有意義。

03 核保寬松：卵圓孔未閉≤3mm有機會標體承保

達爾文寶貝計劃12號在核保寬松度上表現尤為突出。

這款產品對幾個常見兒童問題都敞開了大門：

• 卵圓孔未閉≤3mm，智能核保就有機會標準體通過。
• 對于早產兒，如果出生孕周≥36周、體重≥2.25KG，滿3個月就有機會通過核保。
• 高熱驚厥也有機會標體承保，治療結束滿3個月無復發即可。

最突破的是，達爾文寶貝計劃12號連先天性疾病也能保，只要是3歲以后發生并確診的先天性疾病，都在保障范圍內。這在國內保險市場是很少見的。

04 人性化理賠：告別“差一天不賠”的困境

你們還記得那個新聞嗎？有消費者因心肌炎住院僅3小時就不幸離世，但因為不符合重疾險關于“持續不間斷180天以上”的要求，保險公司最初只愿意退還保費。

這種“差一天不賠”的困境，在達爾文寶貝計劃12號這里得到了解決。

它針對嚴重心肌炎等5種高危急性重疾，即使未達到保險合同約定的時間要求（90天）不幸身故，仍可按照重大疾病進行全額賠付。

這意味著，保險真的開始站在消費者的角度思考問題了！

05 基礎保障全面，意外情況還有額外賠付

除了創新保障，達爾文寶貝計劃12號的基本保障責任也很有特色，覆蓋了117種重疾、28種中癥和45種輕癥。

因意外導致的首次重疾，可賠1.5倍保額（50萬保額賠75萬）。因意外導致的中癥和輕癥，也有額外賠付，分別是90%和45%保額。

卵圓孔未閉引發的重疾，這款產品不僅賠（其他公司通常拒賠），而且還是1.3倍賠付。

產品還突破了行業慣例，5種疾病（如嚴重心肌病）即使未達到合同約定的天數要求，但在住院期間搶救無效離世的，也能賠付。這解決了“人不可能按合同約定的方式生病”的理賠難題。

06 創新陪護金：孩子生病，家長也能“領工資”

孩子生病，往往需要父母一方停工陪護。這款產品創新地設計了“疾病陪護保險金”——孩子30歲前確診重/中/輕癥，每月額外給付5%/2%/1%保額，連續給6個月，直接補償家長停工的收入損失。

舉個例子，如果買了50萬保額，孩子確診重疾后，每月可領取2.5萬元陪護金，連續領6個月，累計15萬元。

這筆錢可以用來請護工或彌補家長的收入損失，非常實用。

這項可選責任非常貼心，費用也不高。以0歲女寶、50萬保額保障終身為例，加上「首次疾病陪護保險金」，每年保費只多31元。

07 市場競品對比：2025年主流少兒重疾險誰更勝一籌？

為了更客觀地評估產品的性價比，我們把它放在2025年主流少兒重疾險市場中做個全面對比。

2025年少兒重疾險對比表

從表格可以看出，每款產品都有其側重點。達爾文寶貝計劃12號在創新保障方面確實走在了前面，解決了一些傳統保險的痛點。

08 投保指南：健康異常寶寶如何順利投保？

即使是最寬松的保險產品，也需要如實告知寶寶的健康狀況。以下是幾種常見健康異常的核保技巧：

情況一：卵圓孔未閉

這是最常見的嬰兒心臟問題，多數產品會拒保，但達爾文寶貝計劃12號對≤3mm的卵圓孔未閉有機會標準體承保，甚至還能額外賠付30%基本保額。

情況二：早產兒

孕周≥36周、體重≥2.25KG的早產兒，滿3個月后，達爾文寶貝計劃12號和大黃蜂16號旗艦版都有機會標準體承保。

情況三：先天性疾病

大黃蜂16號旗艦版新增了先天性大腦發育不全和先天性室間隔缺損保障，3周歲前確診即賠20%保額。

09 投保前注意事項：避免踩坑

買了保險不代表萬事大吉，這些細節一定要注意，避免后續理賠糾紛：

健康告知要如實

無論買哪款產品，健康告知都必須如實填寫。如果有體檢報告或檢查單，最好提供給保險顧問參考。隱瞞病史可能導致后續理賠糾紛。

先保障后理財，先大人后小孩

買保險要記住兩個原則：一是先做足保障，再考慮理財型保險；二是先給家庭經濟支柱配置充足保障，再給孩子買。大人的平安才是孩子最好的保障。

保額比保障期限更重要

預算有限時，優先把保額做高。比如先買足50萬保額，保障至70歲；等經濟寬裕了再加保終身。足夠的保額才能有效轉移風險。

看著身邊熟睡的孩子，小臉粉嫩嫩的樣子，什么值得買？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了問題能順利理賠。

達爾文寶貝計劃12號可能就是那種“買了能賠”的產品，尤其是對于有先天性疾病隱患的寶寶來說，可能是目前市場上最好的選擇之一。

一份好的少兒重疾險，賠的不僅是醫藥費，更是一個家庭在風雨中的底氣和尊嚴。

親愛的用戶，別再為保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規劃之旅，買保險不掉坑！