給孩子買保險(xiǎn)，做對(duì)選擇更能省錢省心

很多家長(zhǎng)在給孩子配置重疾險(xiǎn)時(shí)都會(huì)遇到一個(gè)難題：主險(xiǎn)責(zé)任看得明白，但一堆附加險(xiǎn)到底該怎么選？今天我們就來聊聊少兒重疾險(xiǎn)兩個(gè)最讓人糾結(jié)的附加險(xiǎn)——疾病關(guān)愛金和惡性腫瘤多次賠，看看它們到底哪個(gè)更值得加。

疾病關(guān)愛金：階段性高保額的保障

疾病關(guān)愛金到底是什么？

簡(jiǎn)單說，疾病關(guān)愛金就是在特定年齡段或時(shí)間段內(nèi)，如果不幸確診合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司除了按基礎(chǔ)保額賠付外，還會(huì)額外給付一筆保險(xiǎn)金。

以小青龍7號(hào)為例，它的疾病關(guān)愛金提供了兩種選擇：

• 前30年額外賠：保單前30年內(nèi)，首次確診重疾/中癥/輕癥，額外賠付60%/20%/10% 基本保額
• 60歲前額外賠：60歲前首次確診重疾/中癥/輕癥，額外賠付100%/30%/10% 基本保額

疾病關(guān)愛金適合哪些人？

疾病關(guān)愛金相當(dāng)于在人生關(guān)鍵階段的一份 “保額加成” 。尤其適合以下情況：

• 追求高保額：希望在家庭責(zé)任高峰期（如60歲前）擁有更高保障
• 預(yù)算有限但想提升保障：比單獨(dú)購買一份定期重疾險(xiǎn)更劃算

舉個(gè)例子，如果給0歲寶寶投保50萬保額的小青龍7號(hào)，選擇60歲前疾病關(guān)愛金，那么在孩子60歲前確診重疾，實(shí)際可獲賠100萬元（基礎(chǔ)保額50萬+額外賠付50萬），保額直接翻倍。

惡性腫瘤多次賠：應(yīng)對(duì)癌癥復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

為什么需要關(guān)注惡性腫瘤多次賠？

癌癥是重疾險(xiǎn)中理賠率最高的疾病，占重疾理賠案件的75%以上。更令人擔(dān)憂的是，癌癥具有復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和新發(fā)的可能，而普通重疾險(xiǎn)中的癌癥通常只能賠付一次。

惡性腫瘤多次賠的價(jià)值

惡性腫瘤多次賠責(zé)任意味著，在首次癌癥理賠后，如果再次出現(xiàn)癌癥情況（包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)或持續(xù)），可以再次獲得賠付。

小青龍7號(hào)在這一責(zé)任上表現(xiàn)尤為突出，它不限制賠付次數(shù)，前三次分別賠付40%、50%、30%保額，從第四次開始每次賠付50%保額。

而且它的間隔期相對(duì)合理，如果首次重疾是癌癥，后續(xù)癌癥賠付的間隔期為1年；如果首次重疾非癌癥，首次癌癥賠付的間隔期僅為180天。

2025年熱門少兒重疾險(xiǎn)附加險(xiǎn)對(duì)比

為了更直觀地展示小青龍7號(hào)在附加險(xiǎn)方面的優(yōu)勢(shì)，我們將其與2025年市場(chǎng)上另外兩款熱門的少兒重疾險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比：

從表格可以看出，小青龍7號(hào)在附加險(xiǎn)的保障力度和靈活性上都頗具優(yōu)勢(shì)，尤其是惡性腫瘤不限次賠付和白血病專項(xiàng)保障，對(duì)少兒重疾風(fēng)險(xiǎn)覆蓋更為全面。

不同預(yù)算家庭的附加險(xiǎn)選擇方案

明白了兩種附加險(xiǎn)的作用，我們來看看如何根據(jù)家庭實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

方案一：預(yù)算有限家庭（保費(fèi)控制在2000元以內(nèi)）

優(yōu)先確保基礎(chǔ)保額足夠，再考慮附加責(zé)任。

建議選擇基礎(chǔ)責(zé)任+疾病關(guān)愛金（前30年），這樣可以在孩子成長(zhǎng)的關(guān)鍵階段擁有足夠高的保額，同時(shí)保費(fèi)增加不多。以0歲寶寶為例，投保50萬保額，附加前30年疾病關(guān)愛金，年繳保費(fèi)約增加20%-30%。

方案二：中等預(yù)算家庭（保費(fèi)3000元左右）

可以考慮基礎(chǔ)責(zé)任+疾病關(guān)愛金（60歲前）+惡性腫瘤多次賠的組合。

這樣既能在整個(gè)家庭責(zé)任期（60歲前）擁有充足保額，又能應(yīng)對(duì)癌癥多次發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。0歲男寶投保50萬保額的小青龍7號(hào)，選擇這兩項(xiàng)附加險(xiǎn)后，年保費(fèi)約3660元。

方案三：預(yù)算充足家庭（保費(fèi)4000元以上）

可以考慮全保障配置，包括基礎(chǔ)責(zé)任、疾病關(guān)愛金、惡性腫瘤多次賠、住院津貼和投保人豁免。

投保人豁免特別適合家長(zhǎng)給孩子投保，萬一家長(zhǎng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)（如罹患輕癥、中癥、重疾或身故），孩子保單的后續(xù)保費(fèi)可以免除，保障繼續(xù)有效。

附加險(xiǎn)選擇的常見誤區(qū)

誤區(qū)一：附加險(xiǎn)越多越好

其實(shí)，選擇附加險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先覆蓋最可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注白血病、腦部腫瘤等兒童高發(fā)疾病的保障力度。

誤區(qū)二：只看保障范圍不看賠付條件

同樣的附加險(xiǎn)名稱，實(shí)際的賠付條件可能差別很大。比如癌癥多次賠的間隔期，有的產(chǎn)品要求3年，有的只需1年，這直接影響理賠概率。

誤區(qū)三：忽視健康增值服務(wù)

小青龍7號(hào)根據(jù)保額提供不同層級(jí)的健康服務(wù)，包括白血病“暖白計(jì)劃”、腦瘤“護(hù)腦計(jì)劃”和自閉癥“衛(wèi)星計(jì)劃” 等。

這些服務(wù)在關(guān)鍵時(shí)刻可能比賠款更重要，值得家長(zhǎng)關(guān)注。

結(jié)語

疾病關(guān)愛金和惡性腫瘤多次賠作為少兒重疾險(xiǎn)的兩個(gè)核心附加險(xiǎn)，各有側(cè)重。疾病關(guān)愛金提升了特定時(shí)期的保障力度，惡性腫瘤多次賠則延長(zhǎng)了癌癥保障的持續(xù)性。

從保障重要性來看，如果預(yù)算允許，兩項(xiàng)都附加當(dāng)然最理想。如果必須二選一，優(yōu)先考慮疾病關(guān)愛金可能更為實(shí)用，因?yàn)樗茉诩彝ヘ?zé)任最重的階段提供充足資金支持，且保費(fèi)增加相對(duì)較少。

無論選擇哪種組合，最重要的是盡早為孩子建立基礎(chǔ)保障，因?yàn)槟挲g越小，保費(fèi)越便宜，核保也越容易。在健康面前，每一份精心規(guī)劃的保障，都是給孩子未來的珍貴禮物。

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