王阿姨去年買的養(yǎng)老保險(xiǎn)分紅到賬，發(fā)現(xiàn)比預(yù)期少了30%，這可提醒了我們：買保險(xiǎn)不能光聽演示收益，得看清條款里那些隱藏的細(xì)節(jié)。今天就來聊聊那種號稱“本金安全、隨時(shí)取用”的養(yǎng)老保險(xiǎn)到底靠不靠譜。

大家買養(yǎng)老保險(xiǎn)，最怕的就是本金被鎖死，遇到急事用不了錢?，F(xiàn)在很多產(chǎn)品都打著“靈活變現(xiàn)”的旗號，但真正能做到的不多。

我研究了市面上幾款2025年熱門的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，今天就重點(diǎn)說說這種“存本取息”型保險(xiǎn)怎么選，怎么避免被坑。

01 養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心需求：安全與靈活并存

很多人買養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先考慮的是本金安全，其次就是靈活性。傳統(tǒng)銀行定期存款雖然安全，但一旦提前支取，利息就只剩零頭了。

這也是為什么現(xiàn)在這種“存本取息”型的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越受歡迎。它既能保證本金安全，又提供了多種靈活取用的方式，很適合作為養(yǎng)老規(guī)劃的一部分。

不過要注意，不同產(chǎn)品差異很大。有的前期退保損失很大，第一年退?？赡苤荒苣没?5%的本金，第三年大概也就能回本65%左右。

02 現(xiàn)金價(jià)值增長規(guī)律：你的錢什么時(shí)候能“回本”

現(xiàn)金價(jià)值就是你退保時(shí)能拿回來的錢，理解這個(gè)對買保險(xiǎn)至關(guān)重要。

這類產(chǎn)品通常前期現(xiàn)金價(jià)值增長較慢，長期才有可觀的收益。以一款熱門產(chǎn)品為例，10年繳費(fèi)期滿后現(xiàn)金價(jià)值才基本和已交保費(fèi)持平。

所以如果你打算短期退保，那這類產(chǎn)品真的不適合你。它們更適合長期持有，用來規(guī)劃十幾年或幾十年后的養(yǎng)老需求。

03 資金靈活變現(xiàn)兩大途徑：減保與保單貸款

急用錢時(shí)怎么辦？這類產(chǎn)品通常提供兩種主要方式：

一是“減保”，就是部分退保，取出相應(yīng)比例的現(xiàn)金價(jià)值。二是“保單貸款”，通常能貸到現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，而且利率相對較低。

兩種方式各有優(yōu)勢：減保直接拿到錢，但會(huì)減少后續(xù)收益；保單貸款不影響保單收益，但需要付利息。

04 實(shí)戰(zhàn)案例：比一比哪種方式更劃算

舉個(gè)實(shí)際例子：一位30歲男性，年交10萬，交10年，總計(jì)投入100萬。

按照產(chǎn)品演示，60歲后每年可領(lǐng)取一定金額，80歲還能一次性領(lǐng)取10倍基本保額作為祝壽金。如果中途急需用錢，比如在50歲時(shí)需要20萬資金：

選擇減保：取出20萬現(xiàn)金價(jià)值，保單后續(xù)收益相應(yīng)減少選擇保單貸款：貸出20萬，按當(dāng)前利率支付利息，保單收益不變

哪種更劃算？取決于你對未來收益的看重程度和還款能力。

05 2025年熱門產(chǎn)品對比：數(shù)據(jù)說話

為了讓你們更清楚地了解市場情況，譜藍(lán)君整理了2025年幾款熱門養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的對比數(shù)據(jù)：

數(shù)據(jù)來源：各保險(xiǎn)公司2025年產(chǎn)品信息披露報(bào)告及分紅實(shí)現(xiàn)率公告

從這個(gè)表可以看出，保證收益最高的是平安御享金生，回本最快的是國壽鑫享未來，而泰康樂享百歲的分紅實(shí)現(xiàn)率更高一些。

06 與傳統(tǒng)定期存款對比：為什么更多人選擇保險(xiǎn)

可能有人會(huì)問：那我為什么不存銀行定期呢？我們來算筆賬：

同樣每年交10萬，交10年，總計(jì)100萬。如果存銀行按1.25%的利率計(jì)算，一年的利息僅為1125元，平均每月93元。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)（以中檔收益計(jì)算）60歲后每月可領(lǐng)取的金額遠(yuǎn)高于此，再加上80歲一次性領(lǐng)取的祝壽金，總體收益遠(yuǎn)超定期存款。

更重要的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了終身收入保障，活多久領(lǐng)多久，不用擔(dān)心人還在錢沒了的風(fēng)險(xiǎn)。

07 投保前必讀：避開這些坑點(diǎn)

買這類保險(xiǎn)不是沒有注意事項(xiàng)，主要有這么幾點(diǎn)：

一是分紅不確定：演示利率不等于實(shí)際利率，2024年實(shí)際分紅率只有2.9%左右。所以最好以保證收益部分來做規(guī)劃，分紅當(dāng)作額外驚喜。

二是健康告知：雖然有些產(chǎn)品號稱免體檢，但也有健康問詢條款。比如“過去2年住院超15天”就算體檢住院也要告知。

三是傳承限制：2025年新規(guī)要求指定受益人需經(jīng)過公證，非婚生子女需做親子鑒定。這些都要提前了解清楚。

選擇哪種產(chǎn)品要看你的具體需求：如果是健康人群，可以考慮平安御享金生；如果求穩(wěn)定，國壽鑫享未來可能更適合；如果是有養(yǎng)老社區(qū)需求，泰康的配套服務(wù)更有優(yōu)勢。

最終提醒一句：養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)長期過程，中途退保損失很大。所以投保前一定要考慮清楚，這筆錢是不是未來10-20年都不會(huì)動(dòng)用的“閑錢”。

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