張阿姨在65歲生日前一周，跑遍五家保險(xiǎn)公司終于簽下一份醫(yī)療險(xiǎn)。這不是個(gè)例——60歲以上老人能買(mǎi)到的醫(yī)療險(xiǎn)不足市場(chǎng)總量10%，超過(guò)65歲，90%的熱門(mén)產(chǎn)品直接拒保。

“我買(mǎi)的不是保險(xiǎn)，是安心活到老的底氣。”一位帶癌生存十年老人的話，道破了終身續(xù)保的分量。2025年醫(yī)療險(xiǎn)最大突破莫過(guò)于太平洋健康險(xiǎn)的“心醫(yī)保長(zhǎng)生版”，它把癌癥終身續(xù)保寫(xiě)進(jìn)合同，更通過(guò)家庭投保模式，讓全家健康保障成本直降35%。

今天我們就來(lái)算算，全家一起買(mǎi)保險(xiǎn)到底能省多少錢(qián)，以及為什么說(shuō)共享免賠額設(shè)計(jì)可能比保費(fèi)折扣更劃算。

01 家庭投保折扣，四人參保立省15%

很多人不知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能像網(wǎng)購(gòu)一樣團(tuán)購(gòu)打折。心醫(yī)保長(zhǎng)生版直接明碼標(biāo)價(jià)：2人投保享95折，4人及以上直接打85折。

算一筆賬就明白了：如果一個(gè)四口之家（假設(shè)為40歲夫妻+兩位65歲父母）投保，原價(jià)總保費(fèi)為每年約8976元，享受85折后實(shí)際支付7629.6元，一年直接節(jié)省1346.4元。

李叔的經(jīng)歷驗(yàn)證了價(jià)值：“68歲查出前列腺癌，手術(shù)花了40萬(wàn)全報(bào)。現(xiàn)在每年10萬(wàn)內(nèi)分泌治療，保險(xiǎn)公司照單全收，就因?yàn)楫?dāng)初買(mǎi)了終身續(xù)保。”

02 隱藏的省錢(qián)利器，免賠額全家共享還能遞減

價(jià)格折扣只是明面上的好處，心醫(yī)保長(zhǎng)生版真正的“隱藏技能”是共享免賠額設(shè)計(jì)。普通醫(yī)療險(xiǎn)每人單獨(dú)計(jì)算1萬(wàn)免賠額，而家庭共享意味著全家醫(yī)療花費(fèi)“湊一萬(wàn)元”就能報(bào)銷。

更貼心的是，這個(gè)免賠額還能遞減！無(wú)理賠用戶連續(xù)5年無(wú)理賠，免賠額可從1萬(wàn)降至5000元。這意味著實(shí)際理賠門(mén)檻降低了60%。

以2025年6月上海王先生一家三口為例，因流感住院總費(fèi)用2.8萬(wàn)元，通過(guò)共享免賠額產(chǎn)品理賠，扣除1萬(wàn)共享免賠額后，可報(bào)銷1.8萬(wàn)元。

若投保傳統(tǒng)產(chǎn)品，因三人獨(dú)立免賠額合計(jì)3萬(wàn)，最終無(wú)法獲得賠付。

03 癌癥終身續(xù)保，買(mǎi)的就是這個(gè)“永遠(yuǎn)”

老王去年確診肺癌，手術(shù)化療花了40多萬(wàn)，保險(xiǎn)原本都報(bào)了。可今年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司通知：“產(chǎn)品停售，無(wú)法續(xù)保”。他拿著每月3萬(wàn)的靶向藥處方，手都是抖的。

心醫(yī)保長(zhǎng)生版的革命性突破在于停售/理賠/健康惡化都不影響續(xù)保，抗癌特藥、放化療、住院報(bào)銷權(quán)益終身有效。它還提供了400萬(wàn)質(zhì)子重離子保額（市場(chǎng)平均僅100萬(wàn)），207種抗癌特藥覆蓋3種CAR-T療法。

04 橫向?qū)Ρ?025年主流產(chǎn)品，誰(shuí)才是家庭首選

2025年市場(chǎng)上主流產(chǎn)品各有特色，我們通過(guò)一個(gè)表格看得明明白白：

從表格可以看出，心醫(yī)保長(zhǎng)生版在癌癥保障和質(zhì)子重離子額度上優(yōu)勢(shì)明顯，而星相守在價(jià)格上更有競(jìng)爭(zhēng)力。好醫(yī)保旗艦版雖然提供0免賠，但在1萬(wàn)元以下只能報(bào)銷30%，1萬(wàn)元以上才100%報(bào)銷。

05 家庭投保實(shí)戰(zhàn)，三種方案任你選

根據(jù)不同家庭情況，我總結(jié)了三種投保方案：

基礎(chǔ)實(shí)惠型：選擇心醫(yī)保長(zhǎng)生版基礎(chǔ)計(jì)劃+家庭共享免賠額，4人享受85折優(yōu)惠，適合預(yù)算有限但想要全面保障的家庭。

品質(zhì)升級(jí)型：在心醫(yī)保長(zhǎng)生版基礎(chǔ)上附加特需醫(yī)療責(zé)任，享受公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部服務(wù)，適合對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)有要求的家庭。

混合搭配型：為年輕成員選擇星相守（價(jià)格更低），為年長(zhǎng)成員選擇心醫(yī)保長(zhǎng)生版（癌癥終身續(xù)保），平衡預(yù)算與保障。

06 投保前必讀，避免踩坑

再好的產(chǎn)品也要看適配性，投保前務(wù)必看清這些關(guān)鍵點(diǎn)：

• 健康告知?jiǎng)e僥幸：甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)可能除外責(zé)任，三高患者需核保。
• 折扣規(guī)則活用足：4人投保直接85折，老人均價(jià)比單獨(dú)買(mǎi)低30%。
• 老年保費(fèi)提前算：70歲后續(xù)保費(fèi)約4500元/年，雖比年輕人高，但比抗癌藥一月花費(fèi)還低。

特別提醒：合同里必須有“終身保證續(xù)保”六個(gè)字！警惕“可續(xù)保至99歲”的文字游戲。

結(jié)語(yǔ)：為什么現(xiàn)在就要為全家投保

當(dāng)太平洋健康險(xiǎn)把“終身續(xù)保”印章敲在合同上時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)從“賭概率的短期籌碼”變成了對(duì)抗命運(yùn)的長(zhǎng)久鎧甲。而家庭投保模式，讓這份保障產(chǎn)生了“1+1>2”的聚合效應(yīng)——既分?jǐn)偭死夏耆说耐侗３杀荆譃槟贻p成員鎖定未來(lái)幾十年的續(xù)保權(quán)。

在抗癌這條長(zhǎng)征路上，沒(méi)有什么比“永遠(yuǎn)不斷保”更珍貴的承諾。而全家一起投保，就是用最小代價(jià)，把這份承諾變成守護(hù)三代人的銅墻鐵壁。

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