“有病賠錢，沒病返本”——這句銷售話術讓多少人心甘情愿多掏50%保費？今天我們就用30歲程序員小王的兩套投保方案，把返還型重疾險的遮羞布徹底撕開。

一、血淋淋的保費對比（30歲男，50萬保額）

項目消費型重疾險返還型重疾險年交保費5,200元11,800元20年總保費10.4萬23.6萬70歲返還金額0元已交保費23.6萬實際保障成本10.4萬23.6萬-23.6萬=0元？

關鍵發(fā)現：
返還型產品相當于：

先借給保險公司13.2萬（23.6萬-10.4萬）

40年后原封不動還你

這40年的投資收益全歸保險公司

二、算清這筆賬的三種姿勢

姿勢1：通貨膨脹暴擊

23.6萬在2055年的購買力≈現在8.3萬（按3%通脹率計算）

姿勢2：機會成本對比

把多交的13.2萬買增額壽險，70歲能變成31.5萬（按3.5%復利）

姿勢3：退保價值測試

第10年退保：

消費型：損失5.2萬

返還型：損失18.3萬

三、四類人千萬別碰返還型

月薪＜2萬：多交的保費夠再買份百萬醫(yī)療險

有理財習慣：自己投資年化超2%就碾壓返還收益

身體亞健康：將來想加保會被返還條款卡死

45歲以上：返本周期比預期壽命還長

說人話結論

返還型重疾險就像租房子：

消費型：月租5千住完拉倒

返還型：月租1萬，40年后退押金
這筆錢放余額寶40年都能翻倍，何必讓保險公司白嫖？

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