一、保證續保與不保證續保的區別

1. 保證續保

• 定義：指在保險合同期滿后，保險公司必須無條件繼續承保，無論被保險人健康狀況是否變化、是否發生過理賠，也無論產品是否停售。保障期間內，保費和條款通常固定，無需重新審核或健康告知。
• 適用范圍：多見于長期健康險（如保證續保20年的百萬醫療險）。例如，部分產品明確約定“停售不影響續保”，即使產品下架，仍可續保至保證期結束。

1. 不保證續保

• 定義：保險公司有權在保險期滿后決定是否繼續承保。若被保險人健康狀況惡化、發生過理賠，或產品停售，可能被拒保或需重新核保、調整保費。續保需投保人主動申請，且保險公司可能整體調整費率。
• 典型場景：一年期短期健康險（如多數百萬醫療險），續保需每年重新申請，若未及時操作或產品停售，保障可能中斷。

二、不保證續保的監管政策

針對短期健康險（如“網紅百萬醫療險”）的“不保證續保”問題，中國銀保監會出臺多項規范，主要政策如下：

1. 明確條款表述

• 短期健康險（保險期≤1年）必須在條款中標注“不保證續保”，禁止使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等誤導性表述。
• 例如，條款需寫明：“保險期間屆滿需重新投保，并經保險公司同意方可續保”。

1. 規范停售行為

• 禁止保險公司隨意停售產品。若需停售，須提前15日公開披露原因、時間及后續轉保服務；若因違規被叫停，須在3日內披露。
• 停售后，已生效保單需繼續履行保障責任，并為到期客戶提供轉保建議。

1. 強化消費者保護

• 要求保險公司定期披露短期健康險綜合賠付率，接受社會監督。
• 投保時需提供“投保須知書”，重點提示產品局限性（如續保風險）。

1. 禁止捆綁銷售與誤導宣傳

• 短期健康險不得強制與其他產品捆綁銷售，不得通過“保證續保”等話術混淆長期與短期險區別。

三、消費者注意事項

1. 識別產品類型

• 財險公司僅能銷售不保證續保的短期健康險；長期保證續保產品多由壽險或健康險公司提供。

1. 關注條款細節

• 檢查條款中是否明確“保證續保”及具體期限（如20年），避免輕信“續保至XX歲”等模糊宣傳。

1. 主動續保操作

• 短期險需每年確認續保，留意保險公司短信或電話提醒，避免因未及時操作導致保障中斷。

四、總結

保證續保提供長期穩定性，適合健康狀況易變化或需持續保障的人群；不保證續保的短期險雖價格低，但存在停售或拒保風險。監管政策通過規范條款、停售流程及宣傳行為，旨在減少誤導銷售，保護消費者權益。建議消費者優先選擇明確保證續保期的產品，并定期核查保單狀態。

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