老張今年55歲，工齡整整30年。最近他總在琢磨：退休后光靠社保養(yǎng)老金夠不夠？隔壁老王買的商業(yè)養(yǎng)老險每月能多領(lǐng)3000塊，自己是不是也該補一份？今天我們就用真實數(shù)據(jù)掰扯掰扯，看看工齡30年的普通人，到底怎么選最劃算。

一、社保養(yǎng)老金：你的”保底飯票”能端多滿？

先說咱們最熟悉的社保養(yǎng)老金。老張每月工資1萬，按北京現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)繳滿30年，退休后大概能拿多少錢？我找人社局的朋友算了筆賬：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（上年度社平工資+本人指數(shù)化月薪）÷2×30×1% 個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)（55歲退休按170個月算）

假設(shè)老張退休時社平工資是1.2萬，個人賬戶攢了30萬，那么：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金≈（12000+10000）÷2×30%≈3300元/月
• 個人賬戶養(yǎng)老金≈300000÷170≈1765元/月 合計：5065元/月

但這個數(shù)有三個變數(shù)：

1. 社平工資年年漲，現(xiàn)在算的到退休可能更高
2. 養(yǎng)老金已實現(xiàn)18連漲，未來還會調(diào)
3. 活得越久領(lǐng)得越多，完全不用擔(dān)心”本金虧光”

二、商業(yè)養(yǎng)老險：你的”加餐小灶”該怎么搭？

再看商業(yè)養(yǎng)老險。同樣30年工齡的老王，45歲時買了份年繳5萬、交10年的產(chǎn)品，60歲開始每月能領(lǐng)：

• 保證領(lǐng)取部分：約3800元/月（保證領(lǐng)20年）
• 浮動分紅部分：約500-1200元/月（看保險公司收益）

看起來比社保高？但要注意：

• 前期投入大：10年總共交了50萬
• 收益不確定：分紅可能高可能低
• 不會漲工資：不像社保會跟著通脹調(diào)整

三、真實案例PK：老張VS老王的退休賬本

假設(shè)兩人都活到80歲：

• 老張（純社保）： 總領(lǐng)取=5065×12×25≈152萬 總投入=個人+單位合計約86.4萬（按每月個人8%+單位16%估算） 凈收益≈65.6萬
• 老王（社保+商保）： 社保部分同上152萬 商保部分=4300×12×20≈103萬（按保證部分計算） 總投入=86.4萬+50萬=136.4萬 凈收益≈118.6萬

看起來老王賺更多？別忘了：

1. 老王多掏了50萬本金
2. 如果活過80歲，老張繼續(xù)領(lǐng)錢，老王商保部分可能停發(fā)
3. 老王的商保收益要繳3%個稅，社保完全免稅

四、總結(jié)

干了十幾年保險，我總結(jié)出三條經(jīng)驗：

1. 社保是米飯：必須吃夠，現(xiàn)在斷繳將來肯定后悔
2. 商保是配菜：有余力就加點，但別指望它當(dāng)主食
3. 關(guān)鍵看胃口：如果退休后想旅游養(yǎng)生，光靠社保確實緊巴

最近遇到好些客戶，年輕時覺得”有社保就夠了”，等到退休才發(fā)現(xiàn)社區(qū)廣場舞大媽都比自己活得滋潤。特別是現(xiàn)在延遲退休政策落地，更得早做打算。

最后說句掏心窩的：養(yǎng)老保險沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但有個萬能公式——社保打底+商保補充+健康儲蓄。具體比例嘛，建議拿去年工資條找個靠譜規(guī)劃師算算，比刷100篇攻略都管用。

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