醫(yī)生開(kāi)了藥，醫(yī)院卻沒(méi)有，只能自費(fèi)去外面買(mǎi)；生了大病，醫(yī)療費(fèi)有著落了，但生病期間的房貸、生活費(fèi)又從哪里來(lái)？這些老百姓看病的痛點(diǎn)，如今正被一款創(chuàng)新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決。

最近，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了一次頗具誠(chéng)意的升級(jí)。人保壽險(xiǎn)推出的金醫(yī)保3號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不僅解決了看病時(shí)外購(gòu)藥的報(bào)銷(xiāo)難題，還創(chuàng)新性地加入了“失能收入補(bǔ)償”這一特色保障，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱提供了更全面的防護(hù)。

01 看病買(mǎi)藥難題：DRG改革下的醫(yī)療現(xiàn)狀

最近一兩年，很多人發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象：醫(yī)生開(kāi)的藥，醫(yī)院藥房經(jīng)常沒(méi)有，只能自己到外面藥店購(gòu)買(mǎi)。

這些外購(gòu)藥往往價(jià)格不菲，醫(yī)保又不能報(bào)銷(xiāo)，給患者家庭帶來(lái)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

這一變化背后，是醫(yī)保DRG改革的深入推進(jìn)。隨著改革的實(shí)施，越來(lái)越多的原研藥、進(jìn)口藥逐漸退出公立醫(yī)院市場(chǎng)。

與此同時(shí)，另一個(gè)更為隱形的痛點(diǎn)也暴露出來(lái)：生病期間的收入中斷問(wèn)題。

02 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障缺口：只管醫(yī)療費(fèi)，不管收入損失

傳統(tǒng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)解決了一個(gè)大問(wèn)題——高額醫(yī)療費(fèi)用。但它也有明顯的盲區(qū)：只報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，不補(bǔ)償生病期間的收入損失。

試想一下，一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸罹患重病，治療費(fèi)用可以通過(guò)保險(xiǎn)解決，但家庭每月固定的房貸、孩子教育費(fèi)、生活費(fèi)卻不會(huì)因?yàn)樯《А?/p>

這正是金醫(yī)保3號(hào)創(chuàng)新性地加入“失能收入補(bǔ)償”保障的原因。這一保障更像是“生病時(shí)的工資”，能幫家庭渡過(guò)最難熬的階段。

03 產(chǎn)品升級(jí)：金醫(yī)保3號(hào)如何解決醫(yī)療痛點(diǎn)？

作為金醫(yī)保2號(hào)的升級(jí)版，金醫(yī)保3號(hào)在保留原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，針對(duì)當(dāng)前醫(yī)療環(huán)境中的痛點(diǎn)進(jìn)行了全面升級(jí)。

核保更寬松，亞健康人群也能投保

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕的就是健康告知過(guò)不了。金醫(yī)保3號(hào)對(duì)亞健康人群比較友好，特別是55歲及以上老年人投保無(wú)需體檢，也無(wú)需人工核保。

它對(duì)一些常見(jiàn)小毛病的人群包容度較高，比如結(jié)節(jié)人群、三高前期、輕微肝功能異常等，符合條件仍有機(jī)會(huì)投保。

外購(gòu)藥保障升級(jí)，解決買(mǎi)藥難題

金醫(yī)保3號(hào)最實(shí)用的升級(jí)之一，就是新增了“外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金”。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是當(dāng)醫(yī)院沒(méi)有你需要的藥品或醫(yī)療器械，醫(yī)生建議你去院外購(gòu)買(mǎi)時(shí)，這些費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以給你報(bào)銷(xiāo)。

這項(xiàng)保障不限疾病、不限藥械清單，每年保額100萬(wàn)，0免賠額，100%賠付。

失能保障：生病期間的“隱形防護(hù)網(wǎng)”

金醫(yī)保3號(hào)的失能收入損失保障是一項(xiàng)特色責(zé)任。

當(dāng)被保人因25種特定疾病或意外導(dǎo)致失能時(shí)，可以選擇每月領(lǐng)取5000元或1萬(wàn)元收入補(bǔ)償，最長(zhǎng)可領(lǐng)取120個(gè)月。

舉個(gè)例子，假如一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸因意外導(dǎo)致失能，選擇每月1萬(wàn)元的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，那么未來(lái)10年內(nèi)，家庭每月都能獲得這筆收入補(bǔ)償，可以有效維持基本生活水平。

04 橫向?qū)Ρ龋?025年主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪家強(qiáng)？

為了讓大家更直觀地了解金醫(yī)保3號(hào)在市場(chǎng)上的位置，譜藍(lán)君整理了2025年幾款主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的對(duì)比表格：

從表格可以看出，金醫(yī)保3號(hào)在失能保障方面獨(dú)樹(shù)一幟，同時(shí)在外購(gòu)藥保障方面也更為寬松。

05 真實(shí)案例：失能保障如何守護(hù)家庭？

張先生，一位42歲的企業(yè)中層，去年不幸因車(chē)禍導(dǎo)致脊髓損傷，經(jīng)過(guò)搶救保住了生命，但喪失了工作能力。

雖然他購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋了大部分醫(yī)療費(fèi)用，但家庭失去了主要收入來(lái)源。每月2萬(wàn)多的房貸、孩子的學(xué)費(fèi)、一家老小的生活費(fèi)，很快就耗盡了家里的積蓄。

如果張先生購(gòu)買(mǎi)的是帶有失能保障的金醫(yī)保3號(hào)，情況就會(huì)完全不同。

在失能狀態(tài)確定后，他可以選擇每月1萬(wàn)元的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，連續(xù)領(lǐng)取10年，總計(jì)120萬(wàn)元，足以支撐家庭渡過(guò)最困難的時(shí)期。

06 投保指南：哪些人最適合金醫(yī)保3號(hào)？

雖然沒(méi)有完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但根據(jù)個(gè)人情況選擇合適的保障組合，卻能最大化地發(fā)揮保險(xiǎn)的防護(hù)作用。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱：重點(diǎn)關(guān)注失能保障

對(duì)于承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人來(lái)說(shuō)，金醫(yī)保3號(hào)的失能收入損失保障尤為重要。

建議在基礎(chǔ)保障上，務(wù)必附加失能收入損失保障，保額建議選擇每月1萬(wàn)元，這樣才能真正覆蓋大部分家庭的剛性支出。

中老年群體：核保寬松是亮點(diǎn)

對(duì)于50歲以上的中老年人，金醫(yī)保3號(hào)無(wú)需體檢、核保寬松的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

特別是那些有一些小毛病，被其他保險(xiǎn)拒之門(mén)外的人，可以嘗試金醫(yī)保3號(hào)的智能核保，說(shuō)不定會(huì)有驚喜。

關(guān)注藥品質(zhì)量者：外購(gòu)藥保障更自由

如果你比較注重藥品質(zhì)量，希望在使用藥物時(shí)有更多選擇，那么金醫(yī)保3號(hào)的外購(gòu)藥保障會(huì)非常適合你。

它不要求“醫(yī)院沒(méi)有同類(lèi)或相似作用的可替代藥品”，這意味著哪怕醫(yī)院有便宜的仿制藥，你想用效果更好的原研藥，保險(xiǎn)公司也給你報(bào)銷(xiāo)。

07 投保前要注意：三個(gè)細(xì)節(jié)不容忽視

雖然金醫(yī)保3號(hào)有很多亮點(diǎn)，但投保前仍有幾個(gè)細(xì)節(jié)需要特別注意：

失能保障有年齡限制

僅限16-55周歲的人群可以附加失能收入損失保障。這一限制主要是考慮到該年齡段人群通常是家庭主要收入來(lái)源。

外購(gòu)藥保障不保證續(xù)保

雖然主險(xiǎn)保證續(xù)保20年，但院外藥械責(zé)任是作為附加險(xiǎn)存在，不保證續(xù)保。這意味著保險(xiǎn)公司可能在保障期滿后調(diào)整甚至停止這項(xiàng)責(zé)任。

部分治療有限制

像中子治療、基因治療、細(xì)胞免疫治療這三類(lèi)未來(lái)癌癥治療的重要發(fā)展方向，金醫(yī)保3號(hào)只報(bào)銷(xiāo)其中3種CAR-T藥品費(fèi)用，其他相關(guān)治療費(fèi)用都不賠。

每個(gè)月只需幾十元，就能為家庭經(jīng)濟(jì)支柱加上一道“失能防護(hù)網(wǎng)”，確實(shí)解決了傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的痛點(diǎn)之一。尤其是對(duì)于有房貸車(chē)貸、子女教育壓力的中年家庭，這一保障顯得格外重要。

沒(méi)有完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有適合自己的保障。買(mǎi)保險(xiǎn)就像找對(duì)象，合適的才是最好的。

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