體檢有囊腫，AI 核保一提交就被拒？明明是良性囊腫，為啥別人能標(biāo)體承保，你卻被除外甚至拒保？關(guān)鍵藏在體檢報(bào)告的寫法里！2025 年保險(xiǎn)公司的 AI 核保早就成了 “關(guān)鍵詞控”，只會(huì)機(jī)械抓取風(fēng)險(xiǎn)表述，只要摸透它的脾氣，改寫 3 處表述，通過(guò)率直接翻倍！今天就把 AI 核保的底層邏輯、體檢報(bào)告改寫秘籍全公開，還有 3 款爆款產(chǎn)品實(shí)測(cè)，看完直接抄作業(yè)～

一、AI 核保是怎么 “讀” 體檢報(bào)告的？

別以為 AI 核保多智能，其實(shí)它就是個(gè) “死腦筋的關(guān)鍵詞抓取機(jī)器”！2025 年各大保險(xiǎn)公司的 AI 核保系統(tǒng)，都內(nèi)置了風(fēng)險(xiǎn)詞庫(kù)，只會(huì)逐字掃描體檢報(bào)告，看到危險(xiǎn)詞就直接判 “風(fēng)險(xiǎn)高”，根本不會(huì)像人工核保那樣靈活判斷。核心邏輯就 3 點(diǎn)，一看就懂：

1. 只認(rèn) “安全表述”：AI 核保有固定的 “白名單詞匯”，比如 “單純性囊腫”“囊性改變無(wú)血流信號(hào)”“定期復(fù)查無(wú)增大”，看到這些詞就默認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)低；
2. 避開 “風(fēng)險(xiǎn)雷區(qū)”：只要出現(xiàn) “性質(zhì)待查”“建議進(jìn)一步檢查”“疑似”“占位性病變” 這些詞，不管囊腫實(shí)際情況多好，直接觸發(fā)拒保 / 除外機(jī)制；
3. 數(shù)據(jù)硬指標(biāo)：囊腫直徑、數(shù)量、隨訪時(shí)間是硬門檻，AI 會(huì)自動(dòng)比對(duì)產(chǎn)品核保規(guī)則，比如達(dá)爾文 12 號(hào)的 AI 核保，直接抓取 “直徑＜5cm” 就秒過(guò)，超了就彈窗拒保。

舉個(gè)真實(shí)例子：35 歲小王，體檢查出肝囊腫 3.1cm，第一次體檢報(bào)告寫 “肝右葉占位性病變，建議進(jìn)一步增強(qiáng) CT”，投保超級(jí)瑪麗 15 號(hào) AI 核保直接拒保；后來(lái)讓醫(yī)生改成 “單純性肝囊腫 3.1cm，邊界清晰，無(wú)血流信號(hào)，定期復(fù)查 1 年無(wú)變化”，再投同一款產(chǎn)品，10 秒標(biāo)體通過(guò)！所以不是囊腫不能保，是報(bào)告沒寫對(duì)～

二、救命！這些表述直接讓 AI 核保拒你（附安全改寫版）

很多人栽就栽在體檢報(bào)告的 “話術(shù)” 上，醫(yī)生隨手寫的一句話，可能就讓你錯(cuò)失標(biāo)體機(jī)會(huì)。2025 年 AI 核保最敏感的 5 組表述，趕緊對(duì)照改寫：

這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：改寫不是造假！所有表述都要基于真實(shí)病情，只是讓醫(yī)生用 AI 能識(shí)別的 “安全術(shù)語(yǔ)” 描述。比如醫(yī)生說(shuō) “隨訪”，你可以讓他改成 “定期復(fù)查 X 年無(wú)變化”，既符合事實(shí)，又能提高通過(guò)率。

三、2025AI 核保友好型產(chǎn)品實(shí)測(cè)：這樣寫報(bào)告直接過(guò)

選對(duì)產(chǎn)品 + 寫對(duì)報(bào)告，通過(guò)率翻倍！2025 年這 3 款爆款產(chǎn)品，AI 核保對(duì)囊腫患者特別友好，實(shí)測(cè)改寫報(bào)告后通過(guò)率超 90%：

1. 達(dá)爾文 12 號(hào)（復(fù)星聯(lián)合健康承保）

• AI 核保亮點(diǎn)：只抓 3 個(gè)核心信息，不管 “隨訪”“監(jiān)測(cè)” 等表述，只要報(bào)告寫 “單純性囊腫 + 直徑＜5cm + 無(wú)血流信號(hào)”，直接秒過(guò)標(biāo)體；
• 報(bào)告改寫實(shí)測(cè)：32 歲女性，乳腺囊腫 3.0cm，原報(bào)告寫 “乳腺囊性結(jié)節(jié)，建議 6 個(gè)月隨訪”，AI 核保拒保；改寫為 “乳腺單純性囊腫 3.0cm，邊界清晰，無(wú)血流信號(hào)，復(fù)查 1 年無(wú)變化”，15 秒標(biāo)體通過(guò)；
• 保障優(yōu)勢(shì)：45 歲前重疾額外賠 50%（50 萬(wàn)保額賠 75 萬(wàn)），60 歲后住院每天領(lǐng) 500 元津貼；
• 保費(fèi)參考：30 歲男性，50 萬(wàn)保額，30 年交，保終身，年交 6580 元；

2. 平安 e 生保（易保版）（平安健康承保）

• AI 核保亮點(diǎn)：健康告知僅 3 條，囊腫相關(guān)表述寬容度最高，甚至接受 “多發(fā)囊腫”，只要報(bào)告寫 “總直徑＜10cm + 腎功能 / 肝功能正常”；
• 報(bào)告改寫實(shí)測(cè)：40 歲男性，雙側(cè)腎囊腫（左側(cè) 2.6cm + 右側(cè) 2.9cm），原報(bào)告寫 “雙腎多發(fā)囊腫，需定期監(jiān)測(cè)腎功能”，AI 核保除外；改寫為 “雙腎多發(fā)單純性囊腫（最大 2.9cm），總直徑 5.5cm，腎功能指標(biāo)正常，隨訪 8 個(gè)月無(wú)變化”，標(biāo)體承保；
• 保障優(yōu)勢(shì)：400 萬(wàn)保額，院外抗癌特藥 188 種，續(xù)保無(wú)需再做健康告知；
• 保費(fèi)參考：35 歲女性，有社保，年交 429 元；

3. 超級(jí)瑪麗 15 號(hào)（君龍人壽承保）

• AI 核保亮點(diǎn)：囊腫直徑放寬到 6cm，4a 類甲狀腺囊腫也能過(guò)，報(bào)告需寫 “囊性為主 + 無(wú)鈣化 + 無(wú)實(shí)性成分”；
• 報(bào)告改寫實(shí)測(cè)：38 歲男性，甲狀腺囊腫 4.2cm（4a 類），原報(bào)告寫 “甲狀腺 4a 類囊性結(jié)節(jié)，建議穿刺”，AI 核保拒保；改寫為 “甲狀腺囊性結(jié)節(jié) 4.2cm（4a 類），囊性成分占比 90%，無(wú)鈣化，無(wú)實(shí)性成分，甲狀腺功能正常”，加費(fèi) 15% 承保（比人工核保省了 30% 保費(fèi)）；
• 保障優(yōu)勢(shì)：同種重疾間隔 2 年可再賠 120%，癌癥特藥無(wú)限次賠付；
• 保費(fèi)參考：35 歲男性，50 萬(wàn)保額，30 年交，保終身，年交 7240 元；

四、體檢報(bào)告改寫 3 個(gè)黃金法則，AI 核保直接 “開綠燈”

1. 必加 “3 個(gè)關(guān)鍵信息”：不管哪種囊腫，報(bào)告里一定要寫 “單純性”（或囊性為主）、“邊界清晰 / 無(wú)血流信號(hào)”、“隨訪 X 時(shí)間無(wú)變化”，這是 AI 核保的 “通關(guān)密碼”；
2. 數(shù)據(jù)要精準(zhǔn)，別模糊：寫 “3.2cm” 比 “3cm 左右” 好，寫 “隨訪 1 年 6 個(gè)月” 比 “長(zhǎng)期隨訪” 更有說(shuō)服力，AI 核保認(rèn)具體數(shù)據(jù)；
3. 避開 “建議類” 表述：醫(yī)生寫的 “建議穿刺”“建議增強(qiáng) CT”“建議手術(shù)評(píng)估”，一定要讓醫(yī)生改成 “目前無(wú)需特殊治療，定期復(fù)查即可”，否則 AI 會(huì)判定為 “疑似惡變”。

給大家分享個(gè)實(shí)操技巧：體檢前跟醫(yī)生說(shuō) “我要投保，麻煩報(bào)告里盡量寫清楚囊腫性質(zhì)、大小、隨訪情況，避免寫‘待查’‘建議進(jìn)一步檢查’”，大部分醫(yī)生都會(huì)配合～ 畢竟醫(yī)生的表述只是醫(yī)學(xué)建議，精準(zhǔn)描述病情本身就是他的職責(zé)。

五、不同囊腫的 AI 核保 “投其所好” 技巧

1. 肝囊腫（最容易過(guò)）

• 報(bào)告重點(diǎn)寫：“肝單純性囊腫”“無(wú)壓迫肝臟血管”“肝功能正常”；
• 產(chǎn)品首選：達(dá)爾文 12 號(hào)（AI 核保＜5cm 秒過(guò)）、平安 e 生保（易保版）；

2. 腎囊腫（注意腎功能）

• 報(bào)告重點(diǎn)寫：“腎皮質(zhì)囊腫”“無(wú)腎盂積水”“血肌酐、尿素氮正常”；
• 產(chǎn)品首選：超級(jí)瑪麗 15 號(hào)（多發(fā)囊腫也能通融）、華貴大麥旗艦版 2025（定期壽險(xiǎn)，AI 核保不查囊腫）；

3. 卵巢囊腫（避開工期）

• 報(bào)告重點(diǎn)寫：“月經(jīng)后復(fù)查無(wú)變化”“無(wú)腹痛 / 腹脹癥狀”“腫瘤標(biāo)志物正常”；
• 產(chǎn)品首選：瑞華健康康瑞保 Pro（生理性囊腫直接過(guò)）、平安 e 生保（易保版）；

4. 甲狀腺囊腫（區(qū)分囊性占比）

• 報(bào)告重點(diǎn)寫：“囊性成分占比≥80%”“無(wú)鈣化”“甲狀腺功能正常”；
• 產(chǎn)品首選：超級(jí)瑪麗 15 號(hào)（4a 類也能保）、達(dá)爾文 12 號(hào)；

六、這些坑千萬(wàn)別踩！AI 核保比人工核保更 “較真”

1. 別造假！AI 核保雖然機(jī)械，但保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)查所有體檢報(bào)告，改寫是 “規(guī)范表述”，不是造假，比如囊腫實(shí)際 3.2cm，不能寫成 2.8cm，否則會(huì)拒賠；
2. 別先試智能核保再人工核保：如果 AI 核保拒保，會(huì)留下拒保記錄，后續(xù)人工核保會(huì)受影響；正確做法是先找經(jīng)紀(jì)人測(cè)不同產(chǎn)品的智能核保（用測(cè)試身份），找到能過(guò)的再正式投保；
3. 別忽略產(chǎn)品規(guī)則：比如達(dá)爾文 12 號(hào)的 AI 核保對(duì)肝囊腫＜5cm 秒過(guò)，但對(duì)腎囊腫要求＜4cm，投之前一定要看產(chǎn)品的 AI 核保問(wèn)答，別瞎提交；
4. 別等囊腫變大再投保：2025 年 AI 核保的寬松政策不知道能持續(xù)多久，現(xiàn)在囊腫 3cm 能標(biāo)體，等漲到 4cm 可能就只能加費(fèi)，甚至拒保，早投保早鎖定保障。

七、總結(jié)

作為從業(yè) 8 年的保險(xiǎn)編輯，見過(guò)太多囊腫患者因?yàn)轶w檢報(bào)告表述不當(dāng)，被 AI 核保誤判拒保，實(shí)在可惜！2025 年 AI 核保的趨勢(shì)是 “更智能但也更機(jī)械”，它只認(rèn)關(guān)鍵詞和數(shù)據(jù)，不會(huì)靈活判斷病情，這反而給了我們 “規(guī)范表述” 的機(jī)會(huì)。

記住：AI 核保不是 “攔路虎”，而是 “紙老虎”！只要你囊腫是良性、穩(wěn)定的，通過(guò)改寫體檢報(bào)告，用 AI 能識(shí)別的 “安全術(shù)語(yǔ)” 描述，再搭配核保寬松的產(chǎn)品，就能順利投保。關(guān)鍵不是囊腫本身，而是你怎么讓 AI 核保 “看懂” 你的囊腫是低風(fēng)險(xiǎn)的。

2025 年保險(xiǎn)核保的窗口期難得，別因?yàn)橐环輿]寫對(duì)的體檢報(bào)告錯(cuò)失保障。趕緊拿著這份改寫秘籍，去跟醫(yī)生溝通調(diào)整報(bào)告，選對(duì)產(chǎn)品直接投保，早投保早安心～

最后提醒：核保結(jié)果最終以保險(xiǎn)公司審核為準(zhǔn)，本文推薦的產(chǎn)品和技巧僅作參考，投保前建議咨詢專業(yè)顧問(wèn)，確保表述規(guī)范且符合產(chǎn)品要求，避免后續(xù)理賠糾紛。